目前最优秀的成人/儿童/老人「意外险」，都在这里了！

京哥保，专业精算师主笔

科普最硬核的保险配置理念

剖析最高性价比的保险产品

估计是受疫情影响，让大家保障意识大大提高，最近后台不少读者问京哥有哪些意外险值得推荐。

回想过去一年，京哥主要把精力放在了重疾、定寿和医疗这三类保障产品上。意外险虽有写，但并不多，也没给大家在意外险的配置上提供很好的参考意见，甚是惭愧。

这次，想着为大家在配置意外险上提供一个全新的产品建议，京哥上周末加了一天班，搜集了全网主流平台的意外险产品。

今天我将很自信地把成果分享给大家，因为我确实发现了一些非常不错的意外险。

接下来，我们一起对成人、儿童和老人的高性价比意外险，作整体梳理。

01.意外险基本配置理念

意外险一般包含一般意外身故/残疾、意外医疗、交通工具意外身故/残疾和猝死四项主流责任。

一般意外身故/残疾：区别于交通工具意外身故/残疾责任。因一般意外导致身故，可赔付保险金额；因一般意外导致残疾，基于残疾等级，赔付保险金额的一定比例，全残直接赔付保险金额；

意外医疗：报销因意外导致的医疗费用支出，通过免赔额、赔付比例、报销范围（仅社保内or社保内外）确定如何赔付，还有的产品会设置意外住院津贴责任，简单说就是住院一天，补贴几十到几百元不等。

交通工具意外/残疾：保障乘坐火车、飞机、轮船、公共汽车、出租车等交通工具导致的意外或残疾，与一般意外身故/残疾赔付方式相同。一般是在赔付完一般意外身故/残疾基础上，再次进行赔付。

猝死保障：被保人一旦猝死，直接赔付保险金额。猝死一般不属于一般意外身故责任，如果产品没有说明保障猝死，那这项责任是除外的。

意外险很简单，以上的产品责任一旦掌握，就足够用了。对于意外险的配置，你需要掌握一个最为核心的观点：

认准一年期意外险，任何长期或者长期带返还保费的意外险，请直接pass。

我看过目前网销最便宜的长期意外险产品，30岁男性，100万身故/残疾保额，保20年，交20年，价格高达570元，相比一年期产品，价格毫无竞争力，看完下文京哥推荐的产品你就会明白。

而带返还保费的意外险就更不用提，一来缴费非常高，为了小小的意外保障完全没必要；二来未来返还的保费，对你的作用不大，折算一下收益，实属很低。

由于意外险一般对健康要求非常宽松，有的产品甚至无健康告知，所以不太存在因为健康问题不可以续保的问题。

因此挑选高性价比的一年期意外险，然后一年一买，花费会大大减少。

02.成人意外险推荐

意外险只能是成人的补充保障，作为家庭经济支柱，意外险的身故/残疾责任可以补偿无法工作的收入损失，这项责任对成人最为重要。因此，成人意外险应重点关注：

第一：利用意外险补充额外的意外身故保障，如果经常出差，那意外险的交通工具意外保障也可重点关注；

第二：如果不幸残疾，意外险可提供独有的残疾保障。

身故保障的主力产品是定寿，因为身故原因主要是疾病，而非意外。如果单纯用意外险来保障身故，会因小失大。

如下图所示，基于泰康人寿2018年的理赔年报可以看出，意外导致的身故仅占比24%，而疾病导致的身故占比76%。

<<截图来源：泰康人寿2018年理赔年报>>

同理，医疗责任的主力是医疗险，相对疾病，意外原因导致的重大医疗费用支出，也是小概率事件。

基于对市面高性价比意外险分析，京哥将主流的成人意外险分为50万保额和100万保额两类：

<<50万保额成人意外险剖析>>

如上图，在50万保额的意外险中，我比较倾向于小米、大保镖和亚太安享三款产品。说说理由：

小米综合意外险：如果你不经常出差，这款是首选，价格较为便宜，猝死责任最好，同时医疗责任不受社保限制。

大保镖-成人版：如果你经常出差，这款和下面说到的安享可以考虑。大保镖价格比小米便宜一点儿，猝死责任相对弱点，但也比较高；医疗责任仅保障社保内，报销比例最低，但包含了30-50万不等的交通意外责任。

亚太安享意外险：如果出差做飞机比较多，这款也不错。价格比大保镖再便宜点儿，不包含猝死，但其航空意外保障200万还是比较高的。

照我说，一般的人就买小米综合意外险吧，如果你长期出差，需要做飞机、火车，可以考虑考虑大保镖和亚太安享。