30年房贷，怎么还完最划算？退休柜员教你3种方法能省20%利息！

每一个房奴的心里都有一个梦想：“早点让我还完房贷吧”，但是越早还完房贷就能轻松了吗？

全国进入“万元时代”已经是不争的事实，高房价之下无论是购买新房还是二手房，绝大部分人都会在开发商或者中介指定、介绍的银行办理贷款买房，直到签合同时，还陷在选择等额本息还是等额本金，以及贷款年限选多久才最合适的纠结中，最后合同一签，脑子里唯一记住的就是每月的月供是多少，对于其他问题一无所知。

其实在还贷的过程中，借款者除了提前还贷还有很多方法可以节省房贷利息的，只是很多人都不知道罢了，今天各位就能听到一位退休柜员关于“30年房贷，怎么还才最划算”的经验之谈了。

1.缩短还款年限

因为现在买房压力太大，很多人都会选择很长的贷款年限，看上去月供少了，但是利息增加了不少，所以这一种适合比较有野心和上进心的家庭，要相信自己的能力，未来工资会越来越高，月供就会越来越轻松，如果最开始选了缩短呢还款期限、可以节省一笔大利息呢。

举个例子：

贷款期限30年、贷款100万、利率4.9%的房贷，在还贷满两年之后准备提前还10万元贷款。

如果选择“减少月供、还款周期不变”的方式，月供额由原来5307元减少到4758元，节省利息约8.3万元，

如果选择“缩短还款期限、月供不变”的方式，月还款额还是5307元，但还款周期减少4.3年，利息就会节省了24.1万元

两种方式相比，缩短还款周期的方式能够多省下15.8万元的利息。

2.“半月还”的还款方式

顾名思义就是半个月还一次房贷，每次的还款额为月供的一半。由于还款方式的改变，还款周期变短，借款人的还款利息也会大幅减少，不过这种办法只适合资金比较充裕的购房者，如果是简单的月薪族就算啦。

举个例子：

贷款期限30年、贷款额100万、贷款利率6.11%的房贷，如果用半月还，那么还款周期就缩短了5.3年。30年月供的利息总额约为118.1万元，而采取半月还的利息总额约为95万元，省了20%的利息，大约是23万元。

3.“转按揭”还贷

这种情况适合办理贷款时，因为各种硬性条件而选择了高利率银行的家庭，这一类人可以注意其他银行的利率变动，如果有合适的可以选择转按揭，办理成本会远远低于两者的“利率差”。

举个例子：

买房时在开发商指定的A银行办理了100万的房贷，利率5%，3年后买房人得知B银行利率只要4.5%，而转按揭的各种办理费用只要贷款总额的2%左右，虽然是一次性收取，但是在AB银行的还贷利率差在11万左右，扣取手续费还能剩下9万。

以上三种方法只适用于贷款是固定利率的购房者们，今年转化LPR的时间只剩最后十几天，如果已经转化LPR的购房者，只能跟着每个月20号的LPR走，暂时没有办法转换，不过小编认为2020年12月20日公布的LPR大概率还是保持不变：

1年期 3.85%

5年期以上 4.65%

因为LPR报价需要参照MLF利率，而当前MLF利率调整的可能性微乎其微，所以年内LPR调降空间已经很小，预计12月份仍将保持不变，而12月份的LPR就代表了2021年你的房贷月供。

今年已经转化LPR的购房者可以参考一下案例，算一下明年自己的月供：

小王在2016年买了一套房子，按揭合同期限是30年，基准上浮20%，所以实际利率为：4.9%×（1+20%）=5.88%。

如果转换为LPR，重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日。那么，加点幅度为108个基点（5.88%-4.8%=1.08%，4.8%是2019年12月份的5年期LPR报价）。

转换成功后，在剩下26年的时间内，小王的利率就只跟随每月20号LPR的报价变化而变化。

假如，今年年底，5年期的LPR利率为4.65%，那么明年1月1日重定价后，小王的房贷执行利率就是：4.65%+1.08%=5.73%。

综上所述，各位购房者可以对照算一下自己明年的房贷利率和月供，祝各位早日摆脱“房奴”之称！