闲置资金180万一直购买4%的银行理财产品，需要如何调整？

理财已经走进我们的生活，虽然不能说“你不理财，财不理你”，但如何理财确实是很多人必须思考的问题。

有朋友说，自己手上有闲置资金180万，一直在银行购买年利率4%左右的银行理财产品，想知道有没有其他投资渠道？如何调整自己的理财规划和策略呢？

第一点，目前的理财方式存在哪些不足和弊端？这是是否需要调整的前提

目前将180万元都购买4%左右的银行理财产品，可能是很多人都在采取的方式，但实际上，这样的理财方式有很大的问题：

一是银行理财产品现在已经不再保本保息，所以存在一定的风险隐患。以前银行的理财产品都是保本甚至保息的，所以，全部购买银行的理财产品就是可以理解的，但资产管理新规以后，所有的理财产品不再保本保息，更重要的是现在已经出现了一些银行理财产品浮亏现象，而银行理财产品浮亏也确确实实地向我们走来，数据显示，截至6月28日，一共有391只银行理财产品净值跌破面值1元，亏损幅度最大的达到了40%。银行理财产品浮亏的消息对人们形成很大的冲击，很多人质疑是银行理财浮亏潮到来了吗？网友质疑：银行理财还能购买吗？能不能购买不能确定，但全部购买银行理财产品风险性确实比较大。

二是银行理财产品的收益不断下降，目前的银行理财产品4%的收益并不具有更大的收益优势。以前我们一说到银行理财产品，一直都是以5%的收益率为测算的依据，自从2020年3月份以来，银行理财收益“跌跌不休”，不仅已经跌破传统的收益底4%，也就是传说中的破4之后，仍然不断下行，被称为进入了银行理财产品收益的“3”时代。3月份以来的银行理财产品收益率破4以后，4月份和5月份仍然持续下行，再加上从3月份各种宝宝类理财产品收益率跌破2以后，仍然继续下行，目前已经跌破1.5%，标志着大众理财的收益能力在减弱，如何选择理财投资成为大众难题。而全部将闲置资金购买银行理财产品，从收益性上并不合算。

第二点，如何调整未来的理财策略呢？需要在理财规划中考虑哪些因素？

虽然说180万元是闲置资金，但是如何进行理财仍然要遵守理财的基本准则，也就是说，理财策略的制定要考虑收益性、安全性和风险性的统一。

如何制定理财策略和理财规划呢？要考虑哪些因素呢？

一是要考虑理财资金的安全性。虽然说是闲置资金，但是理财资金全部投入到并不保本保息的银行理财产品投资中，风险性仍然偏大，在考虑理财规划时一定要考虑部分资金的安全性。

二是要考虑理财资金的分散性，180万元的闲置资金虽然你可以购买不同的银行理财产品，但整体而言是一种理财产品，应该考虑不同的理财产品配置。

三是要考虑理财资金的收益性，适当配置一些高收益的理财产品也是应该考虑的重要因素。但如果你是稳健型的理财投资者，当然应该在理财资金相对安全的前提下尽可能地提高收益。

第三点，具体的180万元理财资金的理财策略如何调整？具体应该如何制定理财方案呢？

根据理财策略要考虑的因素，我们应该对180万元的闲置资金进行重新配置，具体的方案可以进行如下考虑：

一是从安全性的角度考虑，可以配置30万元的国债投资，国债投资的期限相对较长，你可以考虑以30万元的资金投资购买三年期限国债，优点是完全的安全性，而且收益也在4%左右，并没有损失收益性，但增加了安全的保障。

二是可以考虑40万元购买银行的大额存单，银行大额存单的好处是收益仍然比较高，有的可以在4%以上，甚至有的可以达到5%以上，更重要的是还可以转让，实现了安全性、流动性和收益性的统一。

三是可以考虑购买40万元的银行结构性存款产品，结构性存款产品兼顾了银行存款的安全性和银行理财产品的收益性，最大的优点是保本和最低保息，然后可以获得甚至有可能比银行理财产品更高的收益率，也是值得考虑的。

四是可以考虑将40万元资金购买银行理财产品，虽然收益率只有4%左右，但是好在目前的大环境下，仍然可以在一定的风险程度下实现一定的收益。

五是可以考虑将30万元资金进行基金投资，基金投资虽然并不能确保收益和本金的风险，但是近两年来收益率相对较高，但是难度在于如何进行选择以及如何实现收益。

闲置资金的理财规划并不是一成不变的，而是需要根据市场的环境和情况而进行调整，但都购买银行理财产品却也不是不恰当的，应该进行多元化的调整。（麒鉴）