横琴优爱宝：一款“老”定寿
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对定期寿险没概念，可扩展阅读：
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概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：横琴优爱宝定期寿险。
这是一款2017年上市的产品，如果站在2年后的今天看这款产品，确实竞争力有所下降。但如果放在2017年看，这款产品的竞争力也还好。
身故责任：基本保额
全残责任：基本保额
缴费期：5/10/20年
保障期间：至60岁/至65岁/至70岁/20年/30年
02
保险责任
点评：上面的条款说人话就是
1- 意外导致的死亡/全残无等待期；疾病导致的死亡/全残等待期内出险退还所交保费；
2- 疾病导致的死亡/全残，等待期为90天；
3- 死亡/全残，赔付基本保额
下面是全残的约定：
点评：这款产品的全残定义和大多数产品一样，并无什么差别。不过在失明的鉴定上，需要保险公司【指定】的眼科医生来出具证明。
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免责条款
点评：所谓免责，就是这些情况导致的死亡/全残保险公司不赔钱。对于定寿险来说，免责条款当然是越少越好，这款定期寿险，免责条款是7条，还是比较多的。
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最高保额
点评：最高保额可以投保到150万，不过有区域和年龄限制。很多人对于定期寿险的限额很不理解，认为这存在地域歧视。
其实，国内的保险产品本就存在不均衡的情况，北上广深这种一线城市，保险公司都不少；而对于偏远地区来说，保险公司就要少很多。这本就是现状，没什么好抱怨的。
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比一比
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要不要换产品
对于2年前已经投保了这份产品的朋友，面对更好的产品出来以后，肯定想的是：我要不要换产品。
如果健康告知能通过，能购买新产品，那么换还是不换，就是一道数学题。
假设：这款老保险还需要继续缴纳18年
老保险：每年所交保费X 18年，得到总保费A
新保险：每年所交保费X 20年，得到总保费B
如果总保费A＞总保费B，那么可以尝试切换
如果总保费A =总保费B，那也没必要折腾了
如果总保费A＜总保费B，那肯定是不切换了
产品的切换，不仅要考虑所缴保费，还需要考虑健康告知以及等待期等问题。其实定期寿险没什么好纠结的，因为保费都很便宜，实在觉得新产品好，给自己加保处理就可以。
即便你已经买了100万定寿了，这个额度也不怎么高。话说，你觉得一个家庭主力如果发生死亡/全残，给自己的父母、媳妇、孩子留下100万，这是一笔巨款吗？
可能，对有的家庭来说，这100万也仅仅够还银行房贷，保障自己的妻儿老小，不因自己的离开而被迫变卖房产而已。
本文结束
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