中华怡康：这款重疾险的保额曲线很特别
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应保参谋公众号后台粉丝的要求，今天测试的产品为：中华怡康终身重疾险。
身故：有身故责任
重疾：110种，赔付1次（不同年龄段赔付比例不一样）
轻症：50种，赔付5次，20％保额起步，前3次逐步递增
缴费期：20/30年
保障期间：终身
点评：目前重疾险的进化过程中，已经形成了一股“比大小”的歪风。重疾病种比数量，轻症赔付比次数。但在理赔条款要求的地方，就没几个保险公司愿意让步的。
02
保费
点评：从保费看，这款产品看似不贵。但当被保人超过35岁以后，最长的投保期就只有20年了。
所有的单次赔付重疾险，都天然带有重疾保费豁免功能，从这个角度来说，缴费期长的产品相对更具优势。
03
轻症责任
点评：轻症50种，赔付5次，赔付比例为第1次20%、第2次25%、第3次30%。轻症赔付间隔为90天。
从条款内容看，7种高发轻症都涵盖，没有缺斤短两的情况。另外涉及多次赔付，分组是免不了的。
轻微脑中风条款，依旧是不残不陪
点评：很多人在意轻症的多次赔付，多是因为觉得“轻症”条款理赔要求更宽松。而对于轻症赔付比例不太在意。
下面就列一个“轻症条款”，就让大家感受一下“轻症的分量”。
点评：阿尔茨海默病俗称老年痴呆，是一种很常见的疾病。看看这里的条款，需要自主生活能力完全丧失，无法完成6项基本生活中的两项。
如果你对6项基本日常生活没概念，那看看下面的条款。
点评：看到这个地方，你觉得是提高轻症赔付次数更好呢？还是提高轻症赔付比例更好呢？
举例：如果按照50万保额，赔付20%计算，即便出现这么严重的情况，能获得理赔的金额也才是50万*20%=10万元。你还有心情关注后面每次递增的条款吗？
04
重疾责任
点评：以上条款说人话就是：
1-18岁之前罹患重疾，保额翻倍；
2-18岁之后75岁之前罹患重疾，赔付基本保额
3-75岁之后罹患重疾，赔付130%的基本保额
根据以上的赔付金额，对未成年人来说赔付最高，那不知道条款内容是不是也对未成年人友善呢？
点评：重疾110种，赔付1次，保监会规定的25种重疾都有。从条款内容来看，大多数内容都是针对老年人发生的疾病，对于少儿或未成年人的疾病约定较少。
所以不要觉得18岁之前发生重症保额翻1倍就欢呼，因为条款里面就没有多少少儿群体罹患的病种。
05
疾病终末期保险金
点评：疾病终末期的保险金设定如下：
1-18岁之前，赔付200%的基本保额
2-18岁之后75岁之前，赔付基本保额
3-75岁之后，赔付130%的基本保额
疾病终末期的本质是被保人因非重疾原因，进入到疾病终末期，提前把终身寿险责任保险金给付了。被保险人死亡之后，身故保险金就不给了。所以不要因为这种条款迷乱了你的选择视线。
06
身故/全残责任
点评：对于身故/全残责任是这样设定的：
1-18岁之前身故/全残，赔付200%的基本保额
2-18岁之后75岁之前身故/全残，赔付基本保额
3-75岁之后身故/全残，赔付130%的基本保额
点评：这种U型赔付曲线，还是比较特殊的。至少让那些对比产品的想法，要费点劲。因为这款产品的保额曲线是变动的。
07
豁免问题
点评：被保人在合同期间罹患轻症，则可豁免后期的保费。
08
值不值
这款产品责任，确实不太好对比，因为像这种轻症多次赔且保额赔付比例递增，重症赔付为U型曲线的产品并不多。
点评：
1- 这张图单纯对比数字是不科学的
2- 中华怡康的轻症赔付比例是递增的，重疾保额也是变动的
3- 另外两款产品虽然便宜，但是保额是固定的
至于产品中间的差价，到底值不值，自己考虑吧
本文结束
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