阿里云“被集成”下，玖富数科的数字普惠金融“新范式”计划 / 开普饭

“被集成”不到三个月，阿里云对外开放合作的重要动作开始显现。

5月31日，玖富数科集团与阿里云在京签署战略合作协议，双方宣称将基于各自优势联合进行大数据风险建模、数字流量精准营销，升级“玖富云”体系，“助力数字普惠金融的发展”。

“被集成”是今年3月阿里云在其北京峰会上提出的阿里云生态全新定位，简单来说即阿里云不做SaaS，通过提供“SaaS加速器”等方式让合作伙伴更好地做出SaaS产品，最终把技术价值普惠到众多垂直行业。

对应到此次合作，即玖富云作为阿里云“被集成”的SaaS产品，在金融领域推动数字普惠金融的实现。

玖富数科是一个有着数字账户科技、人工智能科技、消费金融科技、数字财富管理等业务板块的综合数字金融科技集团，旗下有玖富万卡、悟空理财等明星C端产品。

选择与玖富进行“集成”，阿里云扩大数字普惠金融影响力的意图十分明显，在这种背景下，“玖富云”身上所承担的责任不言而喻——种种迹象显示，二者想要把它打造成数字普惠金融的“新范式”。

数字普惠金融实践多年，公认的“范式”始终缺失

“数字普惠金融”近年来在中国大范围兴起，乱象丛生的同时又越来越兴盛。

1、玩法太丰富，也是数字普惠金融的一种“分裂”

通常的“万亿”已经无法描述数字普惠金融的潜力，一些专家直接给出“百万亿”的预计。在数字化背景+庞大前景下，各种玩法也纷纷涌现。

有传统金融机构中的新潮玩家，将信贷部门一定程度“改编”，引入新的风控方式；

有互联网巨头直接成立互联网银行，推出各种下沉的金融服务；

有互联网金融玩家直接面向用户提供金融服务；

有“金融科技”玩家通过助贷的方式帮助持牌金融机构完成放款；

有“科技金融”玩家通过输出全套解决方案，帮助传统金融机构提升……

诚然，不管哪一种玩法，只要是合法合规的，都为数字普惠金融的发展创造了价值。但是，两个问题也显现出来：

首先，太过丰富的玩法下，行业缺乏一种被普遍认可的数字普惠金融生态范式，相比较美国只依靠富国银行之类的传统金融机构的社区下沉单一模式，我们的数字普惠金融玩法本质上仍在探索过程当中（在互联网背景下）；

然后，模式众多的情况下，在用户端，仍然有相当一部分人符合条件但无法得到急需的金融服务，即便获取了金融服务，在个性化利率、风险评估、服务质量等方面也参差不齐，存在很大的优化空间。

2、“效率”+“灵活”定义数字普惠金融范式

对应到阿里云的行业地位，合作升级“玖富云”必然要构建一个具备影响力的平台，毕竟，随便找个合作伙伴“做一单生意”，肯定不是阿里云所想。

在阿里云“做好内功”大前提下，“玖富云”形成了“底层云计算+实践积淀输出+灵活高效接驳”的数字普惠金融范式：

在底层，是阿里云的IaaS基础计算资源，及PaaS各种AI、大数据能力支撑；

在业务层，是玖富数科玖富万卡、悟空理财、火眼科技等数字普惠金融实践业务的沉淀和转化输出；

在接口层，是云计算SaaS产品灵活高效的服务模式，快速部署、快速使用。

这三个层面构成了与过去那些数字普惠金融模式全然不同的全新的、完整的生态化范式，平台管理效率得到提升，无论是服务机构端，还是服务用户端，都有了全新的可能。

云计算巨头+Techfin玩家的组合，为什么能打造“新范式”？

这种“可能”，来自于云计算巨头+Techfin玩家的“组合优势”，一个范式解决了平台、金融机构、用户各自的痛点需求。

至少在三个层面，这种“新范式”得以成立：

1、条件上，不只是没有“短木板”

木桶的短板决定盛水量，这是经典的“木桶效应”。

在“玖富云”背后，阿里云、玖富数科，无论在计算能力、大数据能力、AI能力等通用能力，还是金融风控能力、金融产品设计能力上都谈不上“短”。

但是，对这种数字普惠金融“新范式”更重要的是，它还得符合“长木板效应”：决定木桶盛水量上限的，是那些长的木板们。

阿里云作为国内遥遥领先、国际领先的云计算平台优势无需多言，它提供了木桶里一块几乎无限长的木板；

而玖富数科同样具备长木板价值，不论是技术还是业务方面，在服务金融机构及用户上都有深厚的沉淀。

成立13年来，玖富旗下各子平台已累计拥有超过7900万注册用户，累积借贷超3400万笔，数额超过3400亿；其明星品牌玖富万卡已获得超2600多万用户使用（2018年数据），帮助大批普通用户解决了急需的资金问题；而悟空理财则拥有超千万用户配置理财资金，这些产品在服务普罗大众的过程中，积累了大量面向普通人的技术和业务经验。

除此之外，玖富在定位上一直承担“连接器”的角色，在已有业务当中，不论是与内蒙古银行合作提供模块化数字科技服务，还是不久前与平安壹账通达成战略合作，或是中国人保、中吉担保为玖富万卡向持牌金融机构推荐的借款人（如，平台商户）提供担保服务，都体现出将手中的能力进行输出、连接机构与用户的价值。

2、结果上，不仅仅打穿IaaS/PaaS/SaaS

阿里云“被集成”生态，简单来说就是做好IaaS、PaaS，寻找优质SaaS伙伴，用合作的方式打穿IaaS、PaaS、SaaS全链条，而不再是一家独揽。

“玖富云”的出现，实现了阿里云在数字金融领域的构想，打穿了三个云服务层级，但其意义和价值还远不止于此。

事实上，1+1＞2才是“玖富云”身上体现出来的最大的协作意义。

阿里云高举“数据智能的云”，具备全领域数据积累，而玖富数科则自带庞大的、还在增长的金融垂直领域数据，二者互补无疑将大大加快数据积累速度。

加上阿里云来自达摩院的AI、玖富数科原有的风控技术积累（如“火眼分风控体系” “彩虹风险评级”），玖富云还将强化数据+智能的完整闭环能力。

3、行业影响力上，不仅仅是提供学习“范本”

在玖富数科推出的“T.E科技赋能”战略中，存在一个“413”工程，“4”指的是流量、场景、数据和AI四大核心优势，“1”指的是“玖富云”，而剩下的“3”则是玖富云带来的“3A数字动力”：

Account，账户为王，提供盘活存量、获取增量的系统方案；

AI，H5直接调用AI，无缝植入场景生态；

API，API经济下做接口调用的开放生态。