你到底缺啥保障？亿万身价也这么做
本篇内容需要你平心静气的看完，并且配合笔记和思考才有效果。如果你在忙别的，先关掉，回家再看。
如果你真的想了解保险的配置思路，也正在给自己的家庭做购买的准备，这个时间你一定要花。
看完之后请你用十分钟时间照猫画虎，按自己的情况捋顺一边，看看思路有没有清晰一些。
真的无法面面俱到，请多包涵。
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这些年我有一个感悟，就是世上万事万物的道理都是相通的。
我个人觉得很关键的一点是，目标要明确。
先搞清楚要解决什么问题，或者要达到什么目的，再倒推方法和工具。
不能说百试不爽，但大方向只要对，也出不了大错。
找对象如此，找工作如此，理财如此，买保险尤其如此。
俗话说，选对方向就是成功了一半。俗话又说，磨刀不误砍柴工。
（哎呀突然特别想写写怎么找对象是什么鬼
）
我举个很小的例子。为了写稿，我和朋友找了个小清新的店，想叫壶茶慢慢喝。结果 Menu 一拿上来，整个傻眼，厚厚一本，分门别类几十种英式茶，选择障碍症一下子就犯了。
朋友特别仗义，大手一挥，你来定吧！起身袅袅婷婷去洗手间了。
我凌乱了五秒钟，想了一下。喝这个茶主要是为了打发时间，肯定要不停续水，另外刚吃完午饭有点饱，最好能刮刮油。嗯，有数了。
于是把服务员叫过来，问了三个问题：
哪些茶是可以续杯的；
能续杯的茶哪些是不甜的；
选出来的几种茶哪个口感相对更厚重一些适合消食的。
最后拍板要了一款英式大吉岭茶，前后也就两分钟。
朋友从洗手间回来，直接就喝上了。
这是典型的两种处理方式。
朋友直接委托我做决定，但前提是对我完全的信任。
我呢，攻略达人一个，比如出门旅游，从订机票选酒店安排行程，到查天气搜攻略买旅游险向来一手包办，朋友排着队的想跟我一起出门，因为完全可以做一个甩手掌柜。
所以我的思路就是，首先在这么多年的了解下，知道我朋友的口味。其次，先想好要什么类型的茶，再有针对性的直接向店员咨询。
并不需要先把整个菜单研究个遍搞清楚每样茶什么产地什么味道。
你呢，你会选哪种方法？
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咨询的问题我整理了很多，有些我简略的回答，有些我几句话说不清楚，留着一些有代表性的会在 Live 里细讲。（是的，我已经在研究怎么搞了
）
在此之前，先教给大家一个方法，关哥的大杀器，【如何了解自己的家庭保险缺口】。这是所有问题最基本最关键的基础，值得你花时间去做。关哥多少上亿身价的客户，也是这个思路来处理的。
如果你已经买了保险，那这个方法就变成【如何给家庭做保单检视】。这个思路只要你学会了，每年给自己做一次，如果工作生活有变动了，比如结婚，添丁，升职加薪，再做一次。哪里缺，哪里该补，一目了然。
现在就来教教你！
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第一步，画表格。
准备一张白纸，一支笔，画一个表格。竖排是家庭成员，顺序按经济地位排列。横排是需求，顺序按风险重要程度排列。
具体的条目根据家庭结构和资产量来调整。我就还是用比较常见的普通四口之家来举例吧，爸爸上班，妈妈全职，两个孩子，小康家庭。
家庭成员的年龄最好也标记上。
第二步，根据现有的保单，把每个人名下现有的保障填上。
这部分，重疾和身故主要看保额，医疗主要看你有哪方面保障。教育金和养老金，关注每年的支出和用的时候的保单价值。
父母的教育金和孩子的身故金、养老金，普通家庭就先划掉，一个是用不到，一个还不是基本需求。
第三步，先看每一格有没有空白，再看数字够不够。
空白的：
💰女儿的重疾
💰妈妈的医疗
💰女儿的教育金
数字够不够：
💰爸爸和妈妈的重疾都是几年前配置的，额度就是个基本保障，明显不足。最好加到 50 万。未成年人保额现在也可以做到 50 万了。
💰爸爸作为家庭唯一上班的人，和主要经济支柱，身故赔偿只有 50 万，也就堪堪覆盖家庭两年的生活费用。应该再加配意外身故和定期寿险，加到 100 万左右。妈妈也应该酌情加一点。
💰爸爸公司有医疗福利，可以咨询下 HR 可否加入配偶和子女，公司团险一般都比较合算。
💰女儿的教育金量力而行也配置一些，可以和重疾险结合在一起做。要不要和儿子一碗水端平就看爹妈怎么想了。
第四步，判断缺口的重要程度顺序。
这类家庭，主要资金来源还是靠工作收入，最大的风险还是来自于疾病或者意外造成的收入中断。所以重疾和寿险是基本刚需，教育金和养老金在此基础上酌情配置。
结合以上两部分，缺口需求如下：
女儿的重疾，30 万以上
妈妈的医疗报销
爸妈的重疾各加到 50 万
爸爸的寿险做到 100 万
女儿的教育金
第五步，衡量缴费能力。
这个例子中：
爸爸年收入 30 万，妈妈全职主妇，房租加理财收入一年 10 万。家庭年收入 40 万。
家庭现有储蓄加理财产品 50 万。
每个月开销平均两万左右，每年结余差不多 15 万。
家庭现有保单每年支出，爸爸重疾+意外 9000，妈妈重疾+意外 6000，儿子重疾+教育金 1万，合计 2.5 万 / 年。
这种情况，一年再拿出 2-2.5 万补充保障，是可以承担的。
最后结论：
女儿的重疾做 30 万，3000/ 年。
爸妈各增加 20 万重疾，一共 1.2 万/年。
妈妈的医疗，可以去自己交社保，费用 1 万 / 年，或者做商业医疗报销险，费用 400-1000/ 年。
女儿的教育金，5000 / 年。
爸爸的定期寿 50 万，2000/ 年，或是意外险 50 万，300/ 年。
这样，一年保费总共 4-5 万 / 左右，占总收入的 10%-12.5%，在合理的范围内。保障相应增加到更加充足的额度。
至于多点少点的，就看缴费能力，贵有贵的好处，便宜也有便宜的选择。如果觉得负担大，就先多配置些消费型的，便宜的。有能力的，就买足长期的，不用担心续保的问题。
当然了，如果真是亿万身家，那主要需求就不是重疾医疗这些了，而是资产隔离，税务规划，传承安排这类内容了。但思路还是一样的。
//经济条件比案例差的，适当降低保额//
//经济条件更好的，先增加保额，再量力而行增加教育金和养老金//
配置的时候也要考虑未来的几个因素：
正常来说，家庭收入会增加，每年的结余也会有新的理财收入，所以保费支持的占比是会减少的。
同时也要考虑孩子大了以后，支出会增加，代表父母责任加重，额度充足就更是必要。
先配基本的长期险，消费型短期险千八百块的就看着加，有就比没有强。
先说到这儿，再细了展开就刹不住了。
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其实关哥自己是很排斥在保险分析上做模板化的东西的，因为保险实在是太个性化的东西了。
好在基础配置还是可以参考一下的，这个方法我也尽量简化了，大家如果觉得案例和自己有差别，也别太计较，关键看思路，思路！
最了解自己的人是你，你的思考不能省略。
毕竟人生是一个动态的过程，各种因素随时随地在变化，所以大家思路不要被模板固定住。
最后再来一个最简洁的，要是想知道你的需求在哪里，就问自己两个问题：
发生什么事情，会让我的家庭陷入经济上的危机？我做了什么措施来预防这件事的发生？如果真的发生了，有什么办法减少经济上的缺口或损失？
我的人生目标是什么？在经济上需要多少资金量才能完成这件事？我现在已经为这件事做了什么主动的准备？
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#私货#
1. 今天这篇写的很累，我估计你看到这里也很累了，感谢你的坚持，你也是为了自己，为了你爱的人，想守护的人，对吗？
2. 排队四十分钟，终于喝到了喜茶，确实还蛮好喝的，更喜欢芒芒 2.0。吃喝玩乐还是深圳更胜一筹啊。
3. 正在整理之前后台的问题，也参考了大家的意见，之后会在知乎 Live上做一场《保险 N 问》的分享，如果这个形式还 OK，下一步就开始做产品的测评和推荐。讲话真的比打字轻松些。
4. 最近集中关注了一些保险大 V 以及公众号，真的都好厉害。对比了一下自己的思路，感觉风格和思路还是会有很多不一样的地方。
我真心建议大家可以多看看不同人的观点，毕竟每个人都有自己的主观性和限制性，关哥能力水平也有限。
我自己是产品出身，市场也做，培训也做，后来又走销售和咨询路线，普罗大众和高净值人群都接触过，保险公司和银行都做过，内陆香港也都待过。本职工作也不只是保险，而是整体的资产配置。
所以我对待保险的眼光，绝不仅仅只看到保险，更不是只看到产品，而是更趋向于看大局。
但这么多年来，接触的案例足够多，被提问的次数难以计算，本身又是女性，所以对细节的把握，也可以说是足够细腻了。
人生就是这样，没有什么绝对的事情，只要你活得逻辑自洽，就可以了。
好的！关哥喝了一肚子茶，成功把自己喝饿啦！现在去吃好吃的！