凯捷&Efma：2019年全球保险科技报告（下篇）
保观 | 聚焦保险创新
最近，凯捷咨询（Capgemini）和全球非营利金融组织Efma联合发布了《2019年全球保险科技报告》（World InsurTech Report 2019，简称WITR），探讨了未来的保险市场，并为保险公司和保险科技公司如何在动态商业环境中保持竞争力提供了见解。
注重体验的数字化产品、生态圈的无缝化协作，
成为成功市场的驱动力
一直以来，凯捷都相信，创新型保险公司将在未来市场中脱颖而出，因为他们战略性地更新产品组合、运营模式和分销方法，并致力于提供客制化的“端到端”解决方案。
面向未来市场，保险公司需要采取以下步骤：
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“数字敏捷性”优先化
未来市场旅程的第一步是提高数字灵活性。项目实施得越快，公司的数字成熟度就会越高，并能积极融入到一个互联生态圈中。《2018年全球保险报告》详细探讨了数字敏捷性所面临的挑战，以及组织如何缓解这些挑战。（见下图）
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构建综合生态系统
随着新玩家进入保险价值链（聚合平台、原始设备制造商(OEMs)、一站式保单管理App，以及维修店等第三方），现有保险公司必须通过战略合作伙伴关系来巩固其地位。在数字集成的生态系统中，客户可以通过扩展的多设备、多平台和移动产品等各种渠道访问保险公司。
与合作伙伴的数字化整合有助于保险公司扩大其保险覆盖面。 与聚合商和中介机构的整合，为保险公司提供了分销渠道的选择。随着保险公司通过互联设备与个人客户建立联系，实时数据被用于提供个性化服务和增值服务。保险公司将超越传统的接触点，成为客户的持续风险控制顾问和合作伙伴。当然，要做好这一点，保险公司还将需要与第三方供应商合作，进行有效的索赔管理和赔付，并与原始设备制造商合作，获取实时客户数据。
下图展示了数字集成生态系统，可以实现信息和服务的高效流动。
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开创未来市场
公司必须发展创新的保险能力，为未来市场的成功发展做出贡献。
➢ 智能化保险公司：自动化技术、分析技术和人工智能需重点发展。
· 流程效率可以支持一流的服务和快速的周转时间；
· 分析能力帮助保险公司了解客户需求并迅速采取行动；
· 稳健的数字治理能确保在当今动态监管环境下的合规性。
➢ 开放式保险公司：利用开放平台，与第三方协作建立合作生态圈，并参与第三方的价值链。保险公司可以访问和整合新的数据流，满足客户不断变化的需求，并通过新的分销渠道以亲和的方式接触客户。现代化的平台和开放式的架构也允许保险公司采取“快速失败”的方法进行产品开发，进而加快创新速度。
➢ 深客户定位能力：保险公司利用数据和渠道，增强所有接触点的客户体验。使用高级分析和人工智能生成的深刻客户洞察，使保险公司能够将客户置于所有决策的中心。
➢ 产品敏捷性：创新能力有助于缩短新产品的开发周期，并快速投放市场以获得竞争优势。与此同时，创新文化、创新实验室、设计思维以及现代IT基础设施也推动了保险行业的大规模创新。
保险公司与保险科技公司的合作是一种市场逻辑
凯捷的调查发现，70%的保险公司和90%的保险科技公司愿意相互合作。下图显示了保险公司通过与保险科技公司合作可以获得的关键能力。
“保险+科技”的协作机制
新产品开发：保险科技公司引领创新潮流。例如，今年早些时候，瑞士再保险公司（Swiss Re）和法国网络安全保险科技公司OZON合作推出了CyberSolution 360°，这是一款针对中小型企业的风险管理解决方案，将保险与网络攻击保护服务结合起来。
业务流程改进：在填补保险价值链的缺口方面，保险科技公司可谓独树一帜。怡安保险集团（Aon）和都柏林保险科技公司Skytek于2019年初开始合作，帮助保险公司监控实时海上风险，并为承保和再保险计划识别风险积累。双方利用地球观测技术、人工智能和机器学习技术来开发透明的算法，进而更准确地确定货物的风险暴露程度。
客户体验管理：保险公司可以利用科技公司的数字平台和创新分销模式来增加收入流，重新定义客户的购买体验。今年，保险巨头安盛信利(AXA XL)和纽约保险创企Assurely联合推出了一款名为CrowdProtector的新保险产品，专为发行者和投资者设计，可以为股权众筹和证券型代币发行(STOs)等新的在线资本筹集提供保障。CrowdProtector还针对投资者提供了投诉和诉讼的保护，同时也向投资者传达了这样一种信息：如果发行者滥用资金，故意在发行文件中歪曲信息，或盗用资金，他们可能会收回本金投资。
外部合作 — 促进业内协作
在明确列出合作目标之后，保险公司必须选择合作伙伴。《2018年全球保险科技报告》深入研究了保险科技领域，并提供了当今保险公司与保险科技公司建立中短期合作关系的成功潜力评估，以及建立长期合作关系的可行性的方法。寻找能够解决技术能力差距的合作伙伴可能需要专门的第三方支持(参见下图)。
与此同时，双方还可以通过以下“四大支柱”来优化他们的结构化协作工作：
◆ 员工（人尽其才）：当涉及到推动创新、增长、扩张和富有成效的合作时，员工是公司最基本的资产。合作实体之间必须灵活机动，并努力在传统保险公司的层级性和保险科技公司的扁平架构之间取得平衡。
◆ 财务(分配最优资本，切实预测回报)：如果没有一个确定的投资和收入模型，可能很难清晰地表达一个令人信服的价值主张。参与者需要充足的资本来投资于合作关系，并需要一个可靠的创收模式，为不远的将来维持正向现金流。
◆ 业务(初期引入和市场培育、可衡量的成功标准)：商业引入、经过验证的业务模型、消费者使用和价值创造是任何潜在协作都必须满足的目标。一个新的商业模式应该解决那些难以独立解决的需求和挑战。合作伙伴关系应该产生具有可量化结果的价值主张。
◆ 技术(协作工具和技术)：技术工具应该是安全的，并且支持无摩擦的协作，以及具备可扩展性。伙伴系统应该在技术的帮助下安全地集成。访问的信息必须准确、及时并符合法规。
随着行业向市场模式的转变，新的生态圈将不断演变
随着保险行业的发展，新的专业化功能性角色正在形成。保险公司和保险科技公司可以在一个生态系统中扮演多种角色。
综合体：将“供销端”完全掌控的传统角色。在未来的市场中，一体化的保险公司可能会努力赶上竞争对手的上市时间和敏捷性，并快速满足客户的独特需求。
供应商：专注于开发产品和服务，将分销工作留给第三方或外部参与者。
聚合商：公司将产品和服务的开发委托给第三方或外部的参与者，但是使用内部的渠道进行分销。
协调者：这个中心实体通过连接和协调生态系统伙伴之间的交互来创造最大的价值。
当外部玩家开始接管分销，供应商将专注于开发新产品和改进现有产品； 聚合商则将管理客户关系，控制客户数据和面向客户的应用程序；协调者将跟踪客户的需求和偏好(使用来自多个分销商的数据)，并使供应商能够构建新的产品。随着行业参与者努力创造或参与未来的市场，保险企业应该全面评估其当前状态和战略重点，为未来确定可靠的路线图。
End
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