瞄准千禧一代养老问题，数字化年金保险崛起？|观趋势
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为每年稳定收入流而买单的想法可以追溯到罗马人。 这是一个简单的概念，也是最早的财富管理形式之一。 今天，这个概念的简单性已经被年金产品的复杂性所取代。 在iPhone问世之前，传统的年金在数字世界中颇显疲态。 这是一种早该更新和改造的旧世界方法。为了进一步探索这一问题，Rick Huckstep与Blueprint Income的首席执行官兼联合创始人Matt Carey进行了深入交谈。
这是一个不同的世界
婴儿潮一代（出生于1946年-1964年）正在退休。当初他们制定未来计划时，脑海中完全是一个模拟的世界，个人规划受限于人为判断，个人接触面以及所谓“靠谱”的人际关系。 这就是财富管理世界在互联网之前的运作方式。
然而今天，对于许多美国的婴儿潮一代而言，想要退休似乎没那么容易。 最近美国退休保险协会的一份研究报告显示，多达五分之二的美国婴儿潮一代没有为退休节省任何费用。
在21世纪，据预测多达半数美国人无法维持现有生活方式，主要原因是寿命的延长和企业养老金的大幅下降。
问题在于婴儿潮一代和失落的一代（婴儿潮之后，出生于1960 — 1970）观念发生了转变，从为退休生活积累财富，变成维持现在所拥有的东西。
这就意味着财富管理的目标客户已经发生变化。它不再是婴儿潮一代市场，或者失落的一代市场。
现在，千禧一代才是财富管理的核心客户群体。全球40%的成年人口年龄在35岁以下，而且这一代人在成年后就直接步入了数字世界。
千禧一代的强势崛起
这不仅仅是一个年代的数字鸿沟。千禧一代对创造自己财富的态度和行为也不同。这些差异的决定因素如下：债务资助式教育，更高的社会责任感和参与度，更广泛的世界观，和更高水平的自我创业能力。
这对财富管理行业来说是一个挑战，因为它们必须适应个性化的客户群体。千禧一代的财富管理主张反映出与婴儿潮一代和失落一代相比不同的人口统计数据。大量的研究报告显示了几代人的态度和行为的变化过程，甚至可以追溯到沉默的一代。在2015年，领英LinkedIn和益普索IPSOS对10个国家超过9,000名千禧一代的调查发现：
● 千禧一代希望在经济上能够旅行和环游世界；
● 60%人预计会变富裕（即使他们的收入比婴儿潮一代少20%左右）；
● 他们不仅仅依靠工资来赚取收入（例，白天业务员，晚上优步司机）；
● 比失落的一代更愿意承担债务（偿还学生贷款债务已取代退休储蓄）；
● 10名千禧一代中有9名使用社交网络进行财务规划；
● 更愿意接受家庭成员的建议；
● 深受同龄人的影响；
● 与同龄婴儿潮一代相比，千禧一代结婚的可能性只有一半；
● 与同龄婴儿潮一代相比，千禧一代与他们信任的品牌分享个人信息的可能性是7倍。
金融知识的问题
在研究财富管理行业如何为千禧一代服务时，还有另一个重要的动态因素需要考虑：金融知识的缺乏与否！
千禧一代可能比其前辈有更大信息量，但不一定表现在所有事情上。他们更有可能知道金·卡戴珊（社交网络红人）是谁，而不一定了解通货膨胀对其储蓄的影响。
就其本身而言，不算什么新鲜事物，但事实是美国的金融知识水平正在逐年下降。
根据美国金融业监管局FINRA的调查结果，自2009年以来，国民个人金融知识水平每三年明显下降一档。他们还发现，76%的千禧一代缺乏基本的金融知识。当了解到只有14%的美国学生被要求在学校参加个人理财课程时，这种现象就并不奇怪了。
FINRA的调查还报告了实际财务理解水平与拥有财务理解力的愿望之间的巨大差距。调查发现，70%年龄在18至39岁之间的成年人“知道他们需要更多财务保障，只是他们不知道该如何做到”。
从调查中可以清楚地看出，金融知识的缺乏导致了千禧一代的不安和焦虑（注意，该群体现在占成年人口的40%）。
这对财富管理意味着什么？
千禧一代属于数字原生代，新事物接受力强，具有乐观的心态，一定的社会责任心和自然的社会参与倾向。他们还认识到，在个人理财方面，他们存在知识差距，并积极寻求家人和朋友的建议和指导，弥补不足。
财富管理面临的挑战是如何调整行业与这些受众的互动方式。
对于这一代人来说，100%的数字化是不言而喻的，因为87%的千禧一代每天至少使用两到三个科技产品。
财富管理主张也需要具备相关性，产品必须满足千禧一代的不同保障要求。今天人均寿命普遍增长，失去工作或健康欠佳比早死风险更大。这也是婴儿潮一代的另一种方式，他们习惯了终身工作，并在他们达到70岁之前将死亡烦扰抛除。
曾经的Abaris
为进一步了解数字一代科技企业家如何看待财富管理，我转向了一位老朋友Matt Carey。
早在保险科技InsurTech出现之前，我就介绍过Matt和他的创业公司Abaris。我之所以选择Abaris，是因为它是美国市场上第一个提供实时零售年金产品对比关系的网络平台。
Abaris是早期一家代表InsurTech的公司。 他们为面临退休的人员（当时情况下，婴儿潮一代），简化了复杂的保险年金购买问题，从供应链中获取成本，同时改善消费者体验。
当时，Abaris通过简易的在线流程中直接展示各款年金保险的明确比对关系，相对传统方法的冗余繁杂，平台显得难能可贵。
如今的Blueprint Income
最近，我再次与Matt交流，他们调整了新业务，公司更名为Blueprint Income。
这仍然是一个年金游戏，但CEO，Matt的市场策略是，从为婴儿潮一代提供各种养老金信息资源，到为千禧一代提供退休储蓄计划。
“我们正在打造第一个数字化退休计划方案，保证只要你还活着，你就不会花光钱。” 麦特解释道，“我们正在解决千禧一代面临的退休储蓄市场缺口问题。”
退休收入保证会持续一生
Blueprint的使命是提供一种简易明了，经济实惠的方案，解决传统养老金固定收益计划的不足之处。 换言之就是，提供有保障的退休生活收入，即年金保险。 Blueprint Income的创新重点就在于其独创性的年金保险购买缴付方式。
Matt解释说：“一般来说，购买年金保险需要一大笔钱，而且很多人都无力或不愿承担。在Blueprint Income方面，我们将初始投资降低至5千美元。
“一旦投保人开始领取个人养老金，他们只需每月存下100美元。” 我们为他们提供理财规划工具，建立储蓄变动影响模型，协助他们调整退休日期，或个人预期退休收入。
“我们已经建立了一个完全数字化的平台。 最初的报价均由客户驱动的，只需进行一套简单的问答流程，大概一分钟就能获得报价。”
“保险行业适应新技术的速度相对较慢，其中，年金是最慢的。”
Michael Walsh，来自Green Visor Capital的一位普通合伙人，投资Blueprint Income 275万美元。
没有人愿意比他们的钱活得更久
如今社会，企业养老金缴款不断下降，社会保障和国家补助压力巨大，人口寿命普遍延长，终身教育债务沉重，个人医疗费用持续增长等种种因素，提前透支养老钱的可能性越来越大。
此时，保障退休收入的年金保险再次回归人们的视线。是时候面对现实了，加入数字化的年金保险模式，会得到一个解决养老问题的保险方案。
作者：Rick Huckstep，是Digital Insurer的董事长，主要发言人，投资者，保险技术顾问和社会媒体评论员。
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