新趋势？从C端切入的保险管理应用为何备受资本青睐？

今年5月份的时候，保观曾编译过一篇文章《11个类别，136家公司，全球保险创企布局概览》，这篇文章梳理了全球130多家Insurance Tech公司集中的11个领域，包括P2P保险、小额保险、共享经济保险等，今天我们主要来聊一下其中一个类别——移动保险管理应用。

目前2C模式实际上主要指的是直接面向用户的保险销售和网络互助计划，但是这类同样从C端切入的险企选择的路径却有所不同，我们先来看两个案例。

1

Knip：创新数字保险管理器

公司简介

Knip是一个创新的数字保险管理器，帮助用户对现有保险政策、收费标准和服务概述有一个更清晰的理解。

这家公司位于瑞士，去年获得1570万美元的B轮融资，是瑞士迄今为止在B轮中获得最高投资额的金融技术类创企。

Knip不收取任何费用，这家创企的收入来自合作的保险公司就管理保险条例支付的费用，以及签订新的保险合同之后获得的佣金。

主要功能

1、展示现有的保险政策、价格和服务。只需打开App，一次点击，用户就可以查看完整的保险条款，随时掌握重要信息，了解到各项保险需要支付多少，什么时候支付以及保险合同的有效期有多久。

2、智能分析保单。Knip智能分析用户的保险是否有任何漏洞，检测个人保险的差距，并推荐如何提升个人保险保障的方案。

3、经纪人咨询服务。Knip同时雇佣了一支经纪人团队，他们将会在保险产品、价格和业务方面提供建议并帮助用户充分利用他们的各项保险。

竞争优势

Knip之所以能从竞争中脱颖而出，一是它有独立的后端和数据科学的支持，自动提供高性价比的保单并对遗漏的保险责任范围提供建议；二是作为一个全栈式的保险管理应用，它可以全程提供服务。

2

Clark：智能保险顾问

公司简介

Clark是一家位于德国的保险金融科技初初创公司，分别在柏林和法兰克福设有办事处。他们开发了一款提供保险服务的 App，帮助用户掌握各种保险产品的实时信息。今年年初，Clark 公司表示旗下管理的保费金额已经翻了五倍，达到了 3000 万欧元。现阶段，该公司共有 20 名全职员工，绝大多数都是软件开发工程师。

不久前，刚宣布获得一笔 1320 万欧元 （约合 1450 万美元）的 A 轮融资，投资方本次选择了股权及“media-for-equity”融资模式。

小贴士：media for equity 是一种投资模式，主要是媒体公司给缺少经费做推广的创业公司提供广告位或其他市场宣传手段，以换取创业公司的部分股权。绝大多数媒体投资会以电视广告、线上内容和出版物等形式出现。

主要功能 

1、管理现有产品。Clark为用户提供已购保险总览服务，同时会协助用户标明合同中应该重点关注的条款。

2、智能化保险推荐。Clark 会利用智能算法分析用户当前的保险状态，然后针对性地为他们提供个性化保险产品推荐。

3、保险专家人工服务。Clark 也引进了人工服务，保险专家可以通过 App 应用解答用户各种保险问题。

4、对保险产品进行打分。值得一提的是，Clark 公司还会对不同的保险产品进行评级打分，这种功能有点像 Nike running 这样的健身 App 应用，这可以让用户轻松了解到保险产品的“健康指标”。

竞争优势

Clark自诩为“智能保险顾问”，这也是他们的核心优势所在。通过“智能顾问”模式能够在竞争中脱颖而出，这套解决方案不仅可以评估每个用户的保险状况，而且当保险公司推出了实惠的新产品，他们还能发送消息推送，第一时间告知用户。

3

保观总结：数据是核心

通过以上两个案例，我们大致可以看出其主要的模式差异并不大，先从保险产品管理、保险政策、引入保险专家等偏工具属性的功能切入，来提升用户的体验，使得用户可以通过电子方式来管理自己购买的保险产品，而所谓的“智能推荐保险产品”实际上可以看做是一种商业化的尝试。

总结而言，两款应用从根本上将保险产品管理、保险经纪政策展示等流程转移到了移动端。对于移动互联网时代的用户来说，这无疑是用户体验的一大提升。事实上，近两年，这块领域的竞争正在变得激烈，除了以上两家公司，同类型的公司还包括Getsafe、Financebox等等。

数据实际上支撑起了这类公司的想象空间，无论用户是添加现有的保险产品还是通过人工服务咨询，这些过程实际上是一个用户数据收集的过程，后续智能化产品推荐的基础就建立在这个过程之上。

对标到国内，这样的公司实际上不多，保观知道的一家是保险袋袋，但从定位上来讲跟上述模式还是有所差异。上述公司的目标人群可能是C端，保险袋袋也可以直接说是2C，但更准确地应该是2F（Family），因为其定位就是家庭保障管理应用。

“家庭保障”，这个范围就相对于广了。所以我们可以看到，除了最主要的保单解析管理功能，保险袋袋还加入了医保卡、公积金等功能，并且内置了各大保险公的电话、网点、理赔对接、公积金政策、医保办理机构等信息，这使得其工具属性进一步加强。

至于智能化推荐保险产品，目前保险袋袋还未走到这一步，至于这是否会成为其商业模式，保观认为大概率是，但也同时期待未来创新的可能。

实际上，相比于海外（尤其是欧美），在国内做这样一件事要难得多，国人保险意识的落后，实际上大大增加了类似于保险袋袋这样的公司推广上的难度，这是他们面临的一大挑战。