【小科普09】重疾险的轻症是什么?
近几年,重疾险的“轻症”概念越来越多的出现在了大众的视野。一款合格的重疾险,轻症应该成为标配。那么到底什么是轻症?今天就为大家解读一番。
轻症怎么来的?
在之前的科普中,我们也讲过,重疾不是自己认为的“重病”,而是严格定义的。另外,重疾险也并非都是确诊即赔,如下图所示,很多重疾需要有一定的条件才能理赔。
这就出现一个问题,如患了某种疾病,没有达到“重疾”的程度,但治疗也需要花费不少的费用。那就会面临两个选择:1、自己硬生生支付这笔疾病治疗费用。2、“拖”到重疾所规定的条件。显然,选项2是极不合理的。而在此情况下,重疾险的保障作用就完全没有体现。对于普通老百姓来说,会认为买了保险“钱花了,生病又不赔”,所以类似情况导致了很多争议案例。
我们能来看一个真实的拒赔案例
投保:
2015年6月4日,投保人刘xx以徐x为被保险人,向“平X人寿保险公司”投保了“平X福终身寿险”(附加重疾险)基本保额43万元。
出险:
2017年3月19日,被保险人徐x因反复胸闷住院治疗,诊断结果包含冠心病(不稳定性心绞痛)。
同月27日行经皮冠状动脉腔内成形术、经皮冠状动脉支架术(共4个支架)。出院诊断冠状动脉粥样硬化性心脏病。被保险人徐x于法院陈述,住院花费超十万元。
索赔:
2017年4月6日被保险人带药出院,投保人向“平X人寿保险公司”申请理赔。
拒赔:
“平X人寿保险公司”于2017年5月15日出具理赔决定书,以被保险人之疾病不属于约定的重大疾病为由拒绝理赔,于是刘xx向法院提起诉讼。
上诉拒赔案例中,可以看到,经皮冠状动脉支架术是没有达到重疾险门槛的,按照合同,理当拒赔。
然而随着科技的发展,医学水平的提高。很多疾病可以再很早就会被发现。如果此时治疗,是有极大概率是可以康复的。
为了解决这个问题,轻症就应运而生了。重疾险附加的轻症保障降低了理赔的门槛,使得患者即使在患病早期也能获得一定程度上的经济补偿,让重疾险更有意义。
我们查了下资料,最早的轻症是2013年同方人寿开发的。从最早的10种轻症,到20种、30种,到现在甚至一些产品出现了55种。同时,轻症的赔付次数也在不断提高,从1,2次到现在的3次甚至3次以上。
轻症关注什么
之前我们聊重疾的时候就说过,病种不一定是越多越好,关键要关注是否涵盖高发重疾。同理,这里为大家选取了最高发的12种轻症,要重点关注。
另外,还需要关注是否多次赔付,分组情况等。不分组、多次赔付最优。赔付比例越高越好,目前的产品,轻症以30%保额为标配。
最后,关注细节的朋友,也可以仔细查看各产品不同病种对轻症定义的不同。之前我们测评的产品(长生福 )就是一款在脑中风相关病种定义宽松的产品,因此理赔门槛更低,更容易获得理赔。
声明:文章内容为大鱼测评原创,不代表任何其他机构的观点,未经允许禁止抄袭,转载请联系微信:windrunner7