新能源汽车之殇："难产"的新能源专属车险，何时方能出炉？
新能源汽车补贴政策延长至2022年，为了吃到国家补贴，特斯拉model3降至27万，国产新能源汽车压力陡增……
最近的新能源汽车市场，新闻一个接一个，热度不停。
这些"瓜"的起源，正是新鲜出炉的2020年新能源补贴政策。
从2009年开始，国家就开始进行汽车产业调整，并启动了新能源汽车补贴工作。
2009年国家推动新能源汽车的两个文件
那一年，国内新能源汽车年销量不足500辆。
2010年，国家首次制定了新能源汽车补贴细节，并在北京、上海、重庆等13个城市先行试点。随后补贴范围逐渐扩大，并在2016年扩大至全国。
不过从2013年开始，补贴力度在不断下滑，并且计划在2020年底前结束补贴政策。
到现在为止，我国新能源汽车已经走过了十年补贴之路，从2009年不到500辆，增长到2019年120.6万辆销量，连续5年位居世界第一！渗透率已经达到4.7%。
近日，国家又再次公布了新能源汽车国家补贴政策，决定延长补贴期到2022年。不过在2020-2022这三年间，纯电动车补贴力度分别较上一年度退坡10%、20%、30%。
此外，新补贴政策还设置了30万元的价格门槛，新能源乘用车补贴前售价须在30万元以下才能享受补贴政策，过了7月22日过渡期之后就要开始执行。
这就是为什么特斯拉model3要降价的原因，因为其基础续航版本补贴前售价超过32万元，如果不降价将无法享受补贴政策。
从特斯拉对新能源补贴新政的迅速反应上来看，马斯克是个狠人！从中也可以看出他对中国市场的重视程度。
马斯克
补贴政策的延续，消除了未来两年国内新能源汽车政策的不确定性，稳定了市场预期。可以预见，新政将会进一步激发新能源汽车的市场需求，但另一个尴尬的问题随之而来，国内一直没有新能源汽车专属保险，这不得不说是一个巨大的绊脚石。
国内新能源汽车补贴已有十年之久，但是却一直没有专属保险，新能源汽车投保时，都是按照燃油车的保险条款进行投保。
按照燃油车的保险条款来投保，会有4个显著的问题：
新能源车投保时，按照政府补贴前的出厂价投保，理赔时却是按照补贴后的车价赔付，造成"高保低赔"；
新能源汽车的核心部件是电机、电池、电控三电系统，但燃油车的保险条款丝毫不涉及这"三大件"；
部分除外责任不合理，比如燃油车保险条款除外"高温烘烤""机械电路故障"等责任，但新能源车不存在这些问题；
部分附加险不合理，比如燃油车有一个"发动机特别损失险种"，也就是平时俗称的"涉水险"，但新能源汽车没有发动机，这个险种就没有意义了。
新能源汽车目前车险问题
随着国内新能源汽车规模越来越大，专属保险的需求也已经越来越旺盛了！监管也已经意识到了这个问题，并在2018年发布了《中国保险行业协会新能源汽车综合商业保险示范条款》，并向行业内征求意见。
在这个示范条款中，我们能发现3个明显的信号：
明确了车险保费按照新能源汽车扣除补贴后的实际购买价计算，避免出现"高保低赔"的情况；
针对新能源汽车的电机、电池、电控系统风险进行了专门的条款设计，还设计了附加意外漏电责任险等附加险种，使得新能源汽车的保障更有针对性；
增加了保障责任，燃油车保险中免责的地震及其次生灾害导致的被保险车辆的损失和费用，被纳入了新能源汽车的保障之中；而盗抢，外部电网、电力系统故障，通信网络信号缺失，病毒、非法入侵或其他网络攻击等情形造成的车辆损失，在燃油车主险中也不在保障范围内，却纳入了新能源汽车保险中。
新能源专属车险示范条款亮点
如果新能源汽车专属保险可以顺利推出，可以更大程度激发新能源汽车市场的活力，也可以让新能源汽车的保障更安心。
但遗憾的是，这个征求意见稿发出之后至今仍然杳无音讯，没能够正式推出，成为了新能源汽车专属保险之殇……
即便有监管助推，新能源汽车专属保险在2018年征求意见后，至今仿佛石沉大海一般，也是有其原因所在的。
首先，新能源汽车缺乏有效的历史数据积累，即便是海外保险市场，也对新能源汽车专属保险研究较少。这就导致保险公司收集到的样本数据偏少，还很难支撑其针对新能源汽车制定单独的保费。
其次，新能源汽车的零部件更换及维修价格要高出传统燃油车，这就导致保险公司承保新能源汽车要承担更大的风险和成本。
再次，新能源汽车的出险率偏高，有太平洋保险公布的一组数据显示，电动汽车核心动力损毁率是传统燃油车发动机损失事故的3倍，动力电池远比燃油车发动机脆弱，这也增加了保险公司承保风险。
最后，保险公司自身也缺少针对新能源汽车的理赔定损人员，技术手段匮乏，风险管控方面面对的挑战性较大。
综合这些因素，新能源汽车专属保险也就变得"难产"了！
不过，新能源汽车的核心系统、零部件构成都和传统燃油车差别较大，推出专属保险势在必行，希望能够尽快得到解决！