《理财最重要的事》—读书笔记导图分享
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今天分享的书籍是《理财最重要的事》。
卡尔·理查兹，美国资深理财规划师、《纽约时报》专栏作家，喜欢用简单的“餐巾纸草图”展示理财硬道理。无论是他的观点还是这种方式都令人耳目一新又获益匪浅。
《理财最重要的事》是一本令人耳目一新的理财书。这里没有教你投资诀窍，也没有告诉我们究竟该买哪只股票。这里有的是注册理财规划师卡尔结合自身多年的实践经验，总结出来的理财最重要的事：克服情绪的影响，制定适合自己的理财规划。
情绪对我们人类行为的影响可以说是无时不在。特别是在做理财决策的时候，我们常常会陷入一些情绪误区。有哪些情绪会影响我们呢？
1、恐惧和贪婪
我们每个人都知道要“低买高卖”赚取差价，但我们却总是受到情绪的影响，在实际操作中“追涨杀跌”“高买低卖”。我们理智的时候都知道这样做是错误的，但每一次我们做决定的时候，还是会犯同样的错误。我们不断重复这样的行为，直至最终破产或付出惨重代价。
比如，2002年美国股市大跌时，人们纷纷因恐惧而撤资；而在2004年股市大涨时，人们又疯狂投资，甚至有的人将房产作为抵押去投资股票。作者经常跟咨询者发生这样的对话：
2009年股市大跌，作者的三位客户都损失惨重，他们来找作者——
客户：嘿，卡尔，我们觉得现在该抛售了。
作者：你的意思是，我们应该卖掉某只股票，就因为它的市值下跌了30%？
客户：这……你知道的……难道我们就坐在那儿眼睁睁地看它继续跌？
作者：老兄，损失已经造成了。你或许很想抛售，但现在真的是卖出的好时机吗？
客户：我们很害怕啊！
作者：害怕是正常的，但让恐惧主导了你的行动可并不是什么好主意。
客户：但这实在太痛苦了！如果股票照这个速度继续跌下去，我们到年底就会一无所有。
作者：事实上，股票在价高的时候比其现在面临的风险更大。但那时候你们都很高兴地握着不放，为什么现在要卖呢？
客户：那我们应该怎么办？
作者：什么都不要做，等头脑稍微冷静一些再回头看，是否需要调整投资计划。
当然作者自己也无时无刻不受情绪的影响。作者居住的帕克城，滑雪运动非常盛行。于是，他买了4副滑雪板，每一副都适用于条件不同的雪道。有一次，朋友约他去滑雪，他跑到车库，盯着4副滑雪板，不知所措，临要用的时候他还是拿不定主意到底该选哪一副。在朋友的不断催促下，作者选择了自己最喜欢的一副：它自重轻，速度快，非常适合在越野滑雪项目中使用。这次经历对作者触动很大。他觉得自己当初投入那么多时间、精力和金钱收集这4副滑雪板，就是为了在任何情况下都能有最合适的工具。可是在真正选择时，这些滑雪板却让他有种无力感。
于是，他决定将其余3副多余的滑雪板处理掉，只留下最喜欢的那副。虽然这副滑雪板并不能完美地适用于所有类型的雪道，但在大多数雪道上它都能发挥得不错，而且是在作者最喜欢的雪道类型上有着更出色的表现。现在，作者无需再为带哪一副滑雪板而纠结了，反正只有一个选择，只要拿起它就能走了。即便遇到这副滑雪板不适用的雪道，作者相信，凭借自己的经验、应变能力和几分运气，也肯定不会有大问题。
人的情绪会左右你如何做决定。很多人觉得，出色的投资理财决策意味着要做到万无一失，要将每一种可能性都考虑进去。你得顾及各种潜在的危险，所有市场都要投资。你要不断修正对未来市场的预测，力求完美，这样才能胸有成竹，永远立于不败之地。
但现实世界非常复杂，我们根本无法预料到未来将会发生什么。这意味着，我们的大多数计划根本没用。而且，我们常常将贪婪和恐惧视为动力，但其实它们是一样的东西。我们的贪婪源自于恐惧——这两者会影响我们的行为，让我们总是把生命和金钱浪费在那些根本不重要的事情上。
2、过度自信
我们每个人都无法预测未来，我们并不像自己想象的那么聪明。通常情况下，过度自信的程度越高，犯错时付出的成本也就越高。美国长期资本管理公司是一家对冲基金公司，它的管理者都是非常聪明的人，其中不乏诺贝尔奖获得者。这些管理者们曾经非常确定，他们的投资选择单日亏损额绝不会超过3500万美元。然而，在1998年的某一天，他们亏损了5.53亿美元，最后公司损失了整整30亿美元。
3、轻信他人
我们总是期望寻找一些所谓的大师能够预测经济前景，让我们可以预先做好准备应对，但现实并非如此。未来是不确定的，没有人知道未来会发生什么。事实也证明，要正确预测未来是很难的。即使是有人猜对了某次市场变化，也只是概率问题。你要知道，其实没有人能预测未来！
作者曾有过一次惨痛的经历。1999年时，科技股特别火，很多人将房子抵押贷款去炒股，作者的妻舅在一家高科技公司工作，他经常告诉作者科技的发展多么有潜力，这些科技公司的股票将有多大的上涨空间。作者起初克制自己的冲动没有买，在一众亲朋好友的劝说下，也一直忍着没有加入，直到最后，他觉得实在控制不住了，就投了一大笔钱买了一只自认为非常好的科技股，而且当时这只股票也确实从100美元上升到了1300美元。但没想到的是，到了2001年3月，这只股票就跌破了25美元，作者损失惨重。之后，作者将这只股票裱好了挂在墙上，时刻提醒自己不要犯同样的错误，并由此得出结论：当一个市场出现连最理智、最后忍耐者都加入的时候，就可能是这个市场到达顶峰的时刻，这时候就应该警惕了。
每个人的情况不同，所以理财的方法也不同，我们要根据自己的情况去进行决策。那应该怎么做呢？
1、避免情绪干扰
我们要让理财变得简单，避免情绪干扰。不要花费大把时间去寻找最完美的理财产品，而应该思索什么才是对我们真正重要的，然后按照这种价值观来调整对资金的利用方式。
比如，2011年的冬天，一位对金融市场关注了30多年的理财专家和他的朋友格里蒂在一家酒吧喝酒聊天。格里蒂是一个从事电子工作的退伍老兵。当时，酒吧的电视正播放着节目，某个政府发言人在大谈油价问题。他说，油价上涨是因为利比亚局势的混乱。听到这儿，格里蒂对理财专家说：“这个人是白痴。”“利比亚？见鬼，我们从利比亚进口的石油很少，所以肯定有其他原因。”理财专家想了想，觉得格里蒂的观点是对的，作者对此也表示赞同。“虽然利比亚是原油的净输出国，但它的原油储备在全球只排在第17位，而且跟美国没有直接的贸易出口往来。
所以，投资者担心利比亚停止石油出口似乎有些杞人忧天。但类似这样的一条小小信息却有可能引发整个大事件，这完全是基于贪婪或恐惧——可以在瞬间将我们引入更大的金融危机当中。作者说你的理财决策应该符合你的人生观和世界观。越是了解自己，你的投资成功概率就越高，这也意味着你的投资会更加符合你真正的人生目标。谨慎地根据实际情况做出选择是帮助我们实现目标的最好方法。
制定了一个长期规划，就要把视线转移到短期内自己力所能及的事情上，活在当下，就可以对身边真正发生的事情有所警觉，然后根据我们自己意识到的情况行动。行动符合实际的理财计划，通常可以带来更好的收益。我们需要牢记一条不会改变的投资定律：如果潜在的投资回报很高，风险也就很高。所以，片面追求高收益并不利于你的资产。
2、不轻信他人
不轻信他人，避免陷入空泛的理财建议陷阱。理财规划最好能够“私人定制”。这世上不存在“最好”的投资方式。每个人的情况不同，所选择的投资方式也是有差别的。
比如，有些人希望找到一只热门股票，但却还没有购买寿险或伤残保险；有些人希望找到一个利息最高的存款账户，但口袋里却装着一张利息高达18%的欠费信用卡。为什么不用存款先把信用卡账单偿还一部分呢？因为这相当于赚取了18%的利息回报。
把工作视为赚钱的工具，而把投资作为保护自己财产的工具，这样做也许会很有帮助。要时刻记住，你对市场变化的控制为零，而对自己所做的事至少还有一定控制力。所以，要关注自己的个人财务问题，不要去担心全球经济变化，我们可以做一些真正能改变我们财务状况的事情，努力工作或想办法多省点钱或多赚点儿。
3、不要盲目自信或按照惯性行事
不要盲目自信或按照惯性行事，要根据实际变化做动态调整。我们可以根据自己对目前金融市场趋势的了解和接下来几年内希望自己达到的目标来设计自己的投资方案，如果情况有变，我们可以跟着改变。如果我们需要听取别人的观点，我们可以找那些了解我们的、可信任的人。
将你的注意力集中在对你很重要、且你又能施加影响的事情上。我们要对将要进行的投资有个基础的了解，不要盲目跟从，也不要仅靠有限的经验去做决定。我们需要的是安排好自己的财务未来，找到财务平衡，而不只是追逐最高的投资回报。寻求平衡的过程是因人而异的。
比如，有位年纪较大的女性客户，有一天突然电话咨询作者，因为她对黎巴嫩的局势感到非常不安，想知道那边发生的事情会不会影响到自己的投资。作者告诉她两个事实：第一，黎巴嫩的局势对你的生活不会有很大影响；第二，不管你怎么做都无法影响黎巴嫩的局势。
我们需要每隔一段时间就仔细检视自己的投资组合，以确定它符合你的目标。因为惯性和熟悉感，常常让我们忘了风险。投资决策应该是基于我们了解什么，而不是跟着感觉走。