医院买不到，社保报不了，我们该拿“外购药”怎么办？
Hi，我是小鹿，一个90后保险打工人~
你们有没有遇到过或听说过这样的事情：明明是医保目录内的药物，医院里却买不到！
尤其是抗癌药、创新药这类价格高昂的药品。
是因为医院和医生太黑，不愿意给我们用吗？
不不不，医学世家的小鹿知道，其实医院和医生也有一肚子委屈。
今天我们就来聊一聊外购药，以及如何解决外购药难题~
药品有哪些分类？
聊外购药之前，我们先要知道药品都有哪些分类。
1.甲类药
临床治疗必需，使用广泛、疗效好，同类药品中价格低的药品。
参保人使用甲类药时，可以全额纳入报销范围，按规定比例报销。
2.乙类药
可供临床治疗选择使用，疗效好，同类药品中比甲类药价格高的药品。
参保人使用乙类药时，按比例（各地规定不同，具体可咨询当地）扣除一定个人自付费用后，剩余费用再纳入报销范围，按规定比例报销。
3.丙类药
丙类药一般包括：保健品类、高档药、新研制的药、抗癌进口药等。
基本医疗未覆盖，大部分地区都需要个人自付100%。
当然，个别地区也会报销一部分，具体可以看医院发票上“自理比例”一栏。
不管是甲、乙、丙类药，还是门诊、住院，大部分医院的发票/住院收费明细都会对每种药品、医药材料、检查、化验等费用的“自理比例”进行标注。
PS：如果没有注明，可能因为就诊医院是“非医保定点医院”。
另外需要注意，交通事故造成的医疗费用，医保一般不报销。
医保如何报销？
要知道，医保具有很强的地域性！
各地医疗保险筹资水平不同，为了保证参保人员的基本医疗用药，《基本医疗保险药品目录》分为甲类目录、乙类目录管理。
这样可以明确药品分级使用，针对分级用药，提高资源效率！
甲类药全部按比例报销
乙类药自付一部分，报销一部分（具体自付比例根据各地政策和具体药品而有所不同）
医保报销金额=【（甲类药品全部费用+乙类药品扣除自付部分后的费用+其他符合医保规定费用）－起付线】×相应报销比例
其中，报销比例是由患者本人参保类型、就医医院级别等决定。
举个栗子
摩尔庄园城镇在职职工神奇保贝生病，就医于三甲医院。
住院花费如下：
甲类药费用5000元
乙类药费用2000元
医保目录内诊疗等费用3000元
乙类药自付比例为20%，起付线1000元，城镇职工医保在三甲医院报销比例为90%。
那么，医保报销金额=【5000+（2000-2000×20%）+3000-1000】×90%=7740元
神奇保贝自己需承担2260元，包括：
起付线1000元
乙类药自付400元
医保政策范围内按比例由个人负担的860元
什么情况下需要外购药？
了解完药品分类及医保内报销方式，那什么情况下需要外购药呢？
1.不符合医保用药要求
很多药品报销都是有适应症限制的。
简单理解就是：同样的药，治疗A疾病可以报销，治疗B疾病不可以报销。
满脸问号？但就是这样。
比如白蛋白，很多癌症患者被要求院外自费购买，后来却发现白蛋白在医保目录内。
因为根据国家医保药品目录规定，白蛋白报销只限于“抢救、重症或因肝硬化、癌症引起胸腹水的患者，且白蛋白低于30g/L”，而很多需要使用白蛋白的患者都不满足这些条件的。
再比如《我不是药神》里的神药格列卫，既是慢粒性白血病的一线用药，也是胃肠道间质瘤的一线用药。
但很长一段时间内，格列卫用于治疗慢粒性白血病可以医保报销，而用于治疗胃肠道间质瘤就报不了。
2.医院药房里没有药
医院药房用药患者过多，药品供应不及时，导致医院没有存货。
比如美罗培南（消炎药），并发炎症大量患者使用，很可能出现断供情况。
除此之外，公立医院根据药占比的政策，如果用药患者少，医院很可能直接不采购。
3.医院有药，但用药量少
第三种情况就是医院有药，但患者自身使用量不多。
因为医生在制定治疗方案时，需要根据患者年龄、身高、体重、免疫情况等来计算匹配用药剂量。
比如老王仅需要用药10mg/次，但医院药品标准是25mg/支，老王每次只用10mg，又没有其他患者要注射，剩余15mg就被浪费了。
这样的话，药品费用还是要按25mg来计算收费，支出大大增加。
此时，外购10mg/支的药来配合治疗，既能节省医院内用药成本，又能节省患者药品费用支出。
百万医疗险报不报外购药？
外购药不是一笔小数目，往往一盒药就要几千上万，全部自费。
既然医保不能报销，那百万医疗险报不报外购药呢？
目前市面上百万医疗险对外购药持3种态度。
1.直接不赔
部分百万医疗险，会在免责条款中直接将外购药免赔。
比如这样。
所以，买保险时一定要看清免责条款！
2.作为增值服务
比如好医保长期医疗险，外购药就是作为增值服务，没有明确写进合同里。
3.明确写进合同里
比如超越保2020，外购药明确写进合同里，一切按合同办事，最为稳妥。
如果你买的百万医疗险不赔外购药，强烈建议单独购买一份特药保险。