不退老保单，保额翻10倍，我的保险升级方案！

前不久，一位来自北京的易先生给我留言：

相信不少朋友都有类似的疑惑，这就像 16 岁时合适的衣服，到了 25 岁就不合身了，保险规划也是同样的道理，需要适时调整。

可到底怎么做才比较好呢？一起来看下我为易先生做加保方案的过程，希望能给大家提供一些思路。

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保单自检

首先，加保的第一步就是 对旧保单进行查缺补漏。在加保之前，先翻一下自己的保单，有哪些保障，哪些缺失。

通过与易先生的进一步沟通，我整理出他的旧保单如下：

对于成年人而言，一份保障全面的方案必须包含 重疾险、医疗险、意外险、定期寿险 这四大险种，缺一不可。

总的来说，易先生旧保单存在问题如下：

• 缺失医疗险和寿险：医疗险可以用来报销高额医疗费，寿险主要防止人不在了，家人还能获得理赔金，正常的生活下去。

• 重疾保额太低：易先生重疾保额只有 10 万，相对于他一年十多万的收入而言，是远远不够的。重疾治疗费平均在 30 万以上，加上通货膨胀，保额应该尽量买大一点。

• 一般意外保额低：易先生买的是返还型意外险，百万保额只保公共交通、自驾等意外，而路上行走遭遇车祸、跌倒摔伤等一般意外，保额却只有 5 万。

诊断完旧保单的缺失情况后，第二步就是了解现在的身体情况。因为买保险和健康直接相关，身体有了疾病，有些保险就不太好买了。

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身体情况

3 年前的易先生，买保险时，身体还很健康。后来由于工作应酬多，也经常熬夜，体检出了脂肪肝。

我国每 10 个成年人，就有 3 个脂肪肝。随着人们生活水平的提高，脂肪肝也越来越常见。

如果情况较轻，买保险并不难。由于易先生未被诊断为 酒精性脂肪肝、重度脂肪肝，且肝功能控制在正常值 1.5 倍内，大多数重疾险都能正常承保。

脂肪肝如果早发现早治疗，是可以恢复正常的。

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加保方案

方案中都选择了目前性价比较高的产品，也符合易先生 8000 左右的加保预算。

那么，加保后，易先生能获得怎么样的保障呢？我给大家详细分析一下：

①重疾险

为了增加易先生的重疾保额，在他预算基础上，我给他加保了两款重疾险：

• 超级玛丽 2020 max：最大特点是 61 岁前得重疾，多赔 50%，而且轻症、中症赔付比例也比较高。
• 国富嘉和保：在前 15 年得重疾，能多赔 50%，对于男性保终身，价格也是目前最便宜的。

如果易先生在 70 岁前不幸得重疾，加上原来的 10 万重疾，最高能赔 100 万，70 岁后能赔 30 万。而且中症、轻症的保障也比之前全面多了。

②百万医疗险

对于高额的医疗费用，仅仅靠医保报销是远远不够的，需要一份百万医疗险作为社保的补充。

易先生的肝功能正常，且符合相关要求，尊享 e 生 2020 是可以正常承保的。

作为国民医保的尊享 e 生，续保条件好，理赔过、身体变差都不影响续保。它的增值服务也很全面，比如钱不够了，能帮你垫付医疗费；去外面指定药房买药，保险公司实时帮你结算。

③定期寿险

易先生虽未成家立业，但作为家中独子的他，有两位老人要赡养，还背负着 40 万的房贷。于是，我给他配置了 定海柱 1 号 定期寿险。

如果易先生在 60 岁前不幸身故，能直接赔 100 万，用来还清剩余房贷以及给父母养老。

④意外险

明天和意外永远不知道哪个先来，一份意外险，能让我们出行增加一些安全感。

但易先生之前购买的是返还型意外险，这类产品性价比不高，我建议等一年期普通意外险生效后，可以考虑退掉返还型意外，详细分析点击查看>>>

于是，我给易先生配置了 大保镖（至尊版），除了 100 万的身故保障外，还有 50 万的猝死保障。不仅保障比之前更好，价格也要便宜很多，性价比非常高。

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写在最后

很多人刚开始配置保险的时候，因为预算有限，只选择了 “保障当下”。

深蓝君每次给大家配方案时，也常说：等后期收入增加了，要进行加保完善。

在有条件的情况下，我们一定要有意识地检查保单，该加保加保，千万不要等到失去机会了才痛心疾首。

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