800元，为孩子打造一套超高的保障方案
孩子有成堆的黄金与珠子，
但他到这个世界来，却像一个乞丐。
他所以这样假装了来，不是没有缘故，
这个可爱的，小小的裸着身体的乞丐，假装着完全无助的样子，便是想要乞求妈妈的爱的财富。
------泰戈尔
读了半本《新月集》，心都化了，全是我闺女3岁前的样子，那时真好。
再看看眼前这个追王俊凯和无脑怼人的小魔头，真是恍若隔世。
索尼有个广告片，生动地表达了老父亲这种复杂无力的感觉，视频我放到文末了，孩子小的估计不懂。
比如我的朋友大齐，孩子才5岁，正是掏心掏肺付出全世界的阶段。
前几天告诉我，每年拿出5000多给孩子买了份重疾险，一问细节，才30万保额，还没有医疗险和意外险，保障体系残缺。
明明800元就能搞定的超高保障，非得多花冤枉钱。
我决定给大齐上一课，讲讲我的这套方案，简单易懂，价格便宜。
儿童保险配置原则
第一原则：保额优先，保额不足，保障形同虚设。
保额是保障的深度，保障内容是保障的宽度，在预算固定的前提下，二者很难兼得。
保障内容除了疾病类型外，还包括保障时间、返还保费功能等。
假如你是古代战士，上战场前打副盔甲，只有10斤铁，你是打成薄薄的覆盖全身，还是厚厚的覆盖重要部位？
肯定是这样：
保额多少合适？直接说结论：
重疾险至少50万，必须搭配百万医疗险，意外险按国家标准：10岁下20万，10-18岁50万。
第二原则：先保大人，再保孩子
父母是孩子的第一保障，若大人保额不足，整个家庭保障就有较大风险。
按经验，儿童保费最好不超过家庭保费预算的20%。
道理简单，操作困难。多数家长都会纠结，我完全理解，尽量向原则靠齐吧。
800元的儿童保险配置方案
儿童必配三大险种：意外险、百万医疗险、重疾险，搭配社保，构成完整的保障体系。
我们的800元方案，就由三大险种里最具竞争力的产品组成：
大齐儿子，5岁小齐，816元就获得最高110万重疾保障、200万医疗保障，不限社保范围，可以医疗费垫付。
讲讲几款产品，包括我的配置思路：
大黄蜂3号Plus：
重疾愈后很难恢复正常工作能力，康复和生活都需要一笔钱，这就是重疾险失能补助的价值。
大黄蜂3号Plus，是目前儿童重疾险的NO1：
110种重疾：赔1次，前10年出险按1.5倍赔偿，投保50万就赔75万。
20种儿童高发重疾：如白血病、恶性淋巴瘤等，覆盖全面。20岁前按2.2倍保额赔偿，投保50万就赔110万。
25种中症：赔付2次，首次50%保额，第二次赔60%；50种轻症：赔付3次，首次赔30%，第二次赔35%，第三次赔40%。
忠诚用户权益：30年保障期满，可以不经健康告知投保横琴其它重疾险。
大黄蜂3号的价格低，除了性价比好，只保30年也很关键（产品也能保终身）。
很多孩子选的重疾险贵，是加了不必要的保障，比如终身、带寿险，或者保费返还。
寿险保的是身故，谁挣钱给谁买，不适合小孩。
保费返还，羊毛出在羊身上，多交的钱都拿去投资了，多年后再返给你。
保终身值得商榷，要看预算，但多数家庭先保30年就够了。
好医保百万医疗险：
住院、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊、质子重离子手术都能报销，最高200万，重疾翻倍，可以垫付医疗费。
免赔额1万，不限社保范围。
除了性价比高，好医保还能6年共用1万免赔额，这点适合儿童，小病累积1万以上的费用也能报销了。
小顽童2019意外险：
小顽童有3个版本：20万版、30万版和50万版，伤残按等级比例赔付。
意外医疗不限社保范围，0免赔，100%报销。小擦小蹭、猫挠狗咬、烧伤烫伤都报。
意外险不涉及等待期、健康告知问题，一年一保就行，没必要买长期。
这套方案里没有小额医疗险，也就是千八百元的小病报销。
一方面，小顽童能部分弥补这类费用；另一方面，小额医疗险的杠杆率不高，每年保费500多，不划算。
没听过名字的小公司靠谱吗？
三款产品的承保公司：平安和人保是大品牌，耳熟能详，横琴人寿却鲜为人知。
很多人纠结保险公司大小，毕竟买份保险，缴费几十年，保障一辈子，万一跑路怎么办。
解释一下：
首先，保险公司大小是相对概念，以横琴为例，注册资本也有20亿。
其次，中国的监管机制严格有力，大公司也有发生风险的时候，监管机构不会坐视不理、让消费者遭受损失。
我写过安邦保险被接管的文章，里面有监管制度介绍，大家可以看看。
总之，关键看产品，公司是配角，有银保监会监督兜底。
总结一下
很多家长花大价钱给孩子买保险，却保额不足，保障残缺。这是因为我们选择了不必要的保障，导致保费剧增。
儿童保险的配置原则：先保大人后保孩子，核心保障保额要充足。寿险、终身、返保费都不是核心保障。
这份800元的方案（不同年龄会有价格变化），包含重疾险、百万医疗险和意外险，与社保一起构成完整的保障体系，适合80%的家庭。
最后，投保重疾险和百万医疗险前，一定要仔细阅读健康告知，切莫掉以轻心。
END
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