有哪些保险，是不建议买的吗？
◎本文作者 | 陆拾肆、乔木
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嗨，我是陆拾肆，带你买对保险不买贵。
保险是复杂的产品，涉及到金融、医学、风险精算等。
如果“遇人不淑”，身边的保险顾问不太负责的话，难免买到不合适自己的保险。
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比如平时自己开车上班，却买了一份不保高发伤残责任的驾乘意外险……
买错产品带来的，不仅是退保会导致的本金损失，更可怕的是买的保险起不到预想的作用。
因此我们今天聊聊，在人身保险中有哪些是不建议买的。
不建议买长期意外险
长期意外险一般是指保障1年以上的意外产品，最常见的是意外险和两全险的组合：如xxx百万如意行、百万任我行这类。
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只要合同满第10年第15年，保险公司最少会把保费返还回来，不幸发生意外事故也有得赔，保障和保本双管齐下，岂不美哉？
但实际并非如此，咱们细细来讲：
（1）看似“没出事”也能赔，实际赔付二选一
在保障的20年30年里，因为疾病或者意外导致人没了，保险公司会赔付保额；健健康康生存到合同满期，还有一笔满期保险金返还；
部分产品还增加了航空、公共交通和私家车意外身故或全残保险金等。
表明看上去保障责任非常丰富，基本涵盖了日常生活中绝大部分的意外风险。
但实际上，这些保险金的赔付是相互影响的，比如先发生意外身故，赔付后合同终止，后面的返还金就拿不到了。
赔付二选一倒还能理解，高发的伤残保障缺失就是硬伤了。
（2）缺失高发的伤残保障
长期意外险包含多种意外情况，比如有的自驾车导致意外身故，保险公司除了理赔基本保额100w，还会额外赔付9倍，共计1000w自驾车意外保险金。
看上去保额高达1000w，但是如果发生的是伤残呢？
一块钱都拿不到。
在现实的意外事故中，绝大部分意外导致的是伤残：
比如2012年全国道路交通事故发生4.6w起，约82%的情况下都是伤残。
伤残可分为10个等级，最严重的是1级伤残即全残，可以赔保额，2级伤残赔90%、3级伤残赔80%.........
所以买意外险，要覆盖伤残保障责任，并且保额要买高，因为是按照伤残等级赔付的。
但很多长期意外险恰恰把日常生活中最高发的伤残责任给剔除了。
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（3）投保门槛、费率和伤残标准
重疾险和医疗险的投保门槛比较高，如果体检有异常，可能买不了重疾险和医疗险。
而且年龄越大，投保重疾险和医疗险的价格越高，所以建议尽早投保。
但是意外险对身体条件要求比较低，只要职业符合基本都可以投保，而且同一款产品，30岁和50岁的人交的保费基本一样。
所以意外险一年一买好了，性价比更高，不建议大家买长期的了。
一般不建议买内陆带分红的储蓄险
近期基金和股票收益波动比较大，大家打开屏幕都“很绿”，所以也有朋友会考虑用储蓄险来分散风险。
不过购买内陆的分红型储蓄产品要谨慎。
不知情的朋友以为，一份产品既可以起到保障作用（保身故），也可以有投资功能（分红），而且分的是保险公司的利润，那每年的收益肯定不低。
但实际上我们分的只是保险公司分红险业务可分配盈余的70%，而这个可分配盈余是多少，是不会告诉我们的。
保险公司也不对外公布往年的分红达成率，也就是指实际派发的金额和投保时保险公司给的预期金额的比率，我们也无法判断它的分红到底好不好。
所以内陆的分红储蓄险，通常不建议投保。
如果是希望利用保险来进行资产规划，持有一份刚性兑付且稳定收益的产品，那么不带分红的储蓄险更合适。
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不建议买“全家桶”
我们在进行保险配置时，健康保障方面主要涉及通过寿险、重疾险、医疗险和意外险这4种进行补充。
（1）全家桶类型拉高保费开支
“全家桶”套餐如下图，看上去保障很全面，实际上保额低保费高、理赔相互限制，还有伤残保障缺失。
比如身故和重疾共用保额，重疾赔了30w，主险终身寿险只剩下1w保额。
对于预算有限的朋友来说，这样的方案明显不能满足基本的保障需求。
所以不建议大家直接买“全家桶”类型产品，要从自身的需求出发，单独考虑更加合适的产品。
（2）这4类险种可以单独投保
但是有读者被保险销售员告知，不能单独买其中一个险种，必须附加主险的寿险或重疾。
实际上可以单独投保的。
而且内陆接近100家的人身险公司，无论从逻辑还是从事实上来看，都没有一家公司可以把各险种都做到市场上最好的水平。
因此对于投保人来说，分开投保多家的搭配是最好的选择，这也正是保险顾问的职责所在。
最后的小建议
高发的意外伤残保障，用短期意外险补充。
报销看病住院产生的合理且必须的费用，配置医疗险，想得到更加优质医疗资源的朋友还可以搭配中高端医疗险。
保障身故缺口，配置定期寿险，对于30岁人群来说，100w保额一两千也能买到。
如果需要持有一份能锁住长期稳定收益、刚性兑付的产品，年金险和增额终身寿险都是比价好的选择。
投保的话，建议还是找个合格的保险顾问，专业的人做专业的事。
优秀的保险顾问可以做到专业、中立，对客户的真实需求进行分析，在多家保险公司中，为客户量身定制保险方案。
而且投保只是保险服务的开始，合格的保险顾问还要做好后续的理赔协助，与保险公司交涉，为客户争取更多的利益。
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