为何对加油宝们的九折加油不感兴趣

2017年的315晚会不算劲爆，虽然一上来就抓住互动百科暴打一顿，但是做百科最厉害最牛的可不是互动百科啊，还有至少俩背景深厚的百科其实在做一样的事情，这是杀鸡给猴看还是人家公关做得好？

今天准备再说一点跟315多少有点关系的事情，不少朋友问你们旗下车主很多，为什么不做一些加油优惠的业务呢，这不是很顺理成章的事情吗？

也确实有车主给我们建议，某某JYB就挺好的，充值1000返还100，十个月返还，等于加油九折了，多实惠啊！

虽然这类产品都把自己包装的很光鲜，加上互联网＋概念，优惠力度也够大。但这并不是什么新鲜玩意儿，时光回溯的话上个世纪９０年代，预充值按月返还九折加油的产品曾经风靡全国 。

但可惜没有听说哪家产品一直顺顺当当的活到现在，反倒是轰动的跑路事件有那么几起。虽然如此，这个业务模式一直在有人不断的尝试，不断地有人倒下也不断有人重新尝试。今天就给大家掰扯一下这里面的门道。

消费者心里都很清楚，这类预付费按月返还的产品之所以能给大家１０％的折扣或返款当然不是做慈善，人家是要拿你预付的钱去理财，用理财收入来冲抵折扣而已。

以一种代表性的产品为例子，比如预缴12000, 每月返回1100，相当于花了12000能加到13200的油，大概是91折，按照现在的油价六块五毛多，每升能省六毛，还是很划算的。

当然大家都是很有风险意识的，我交12000, 一年返还13200，算下来是一年10%的收益，虽然说也不算低，但是看看下面这样的产品还是挺多的，10%的收益没有理财经验的个人操作可能比较难，人家大公司专业理财应该有很好的控制，看起来风险不算大，可以接受啊！

如果您是这样想的，那就

大错特错了！

首先要明确，理财10%收益的前提是本金一年不动，然后到期支付10%的收益，这叫一年收益，比如2017年１月１日投资12000，到2017年12月31日才能拿到13200。

预付款定期返还是什么情况呢？同样2017年１月１日投资12000,假设次月开始返还，２月１日你拿到1100返还加油金的时候，本金已经不是开始的12000了。两种情况对比，我们制作了下面这样一个表格：

理财方式假如每月实现收益100元，年底可以正常完成10%的年化收益，交付本金和收益合计13200。

充值返还方式，同样每月理财收益100的话，一年下来也可以顺利完成交付。但是大家要注意到和理财不一样的地方，充值返还方式的本金是逐月减少的，随着本金的降低，要保证每月100的收益，年化收益率就不是10%了。按照金融计算法方法，要完成这种支付核算出来的年化收益率应该是20%。

20%？

是的

必须有20%的年化收益率才能保证九折充值返现模式的正常运作

但凡对理财有所了解的朋友都知道，20%的年化收益其中的风险是什么样的，这个风险程度是大多数工薪群体难以接受的。如果说10%收益级别的风险还有人可以接受的话，20%收益级别的风险多数人会 "Say NO"的。

也有人会问，如果拿不到20%的收益怎么办，很简单要么商家自己掏钱补贴，要么拿后进来车主的本金往里顶，要么跑路？你猜商家会怎么选？

风险的可控性低是我们对这类产品不感兴趣的一个因素，还有另外一个因素就是这类产品设计有点简单粗暴，

全然不管作为车主的你一年或者一个月需要消费多少汽油，

全然不管这个月返回不够还要额外掏钱加油，下几个月却用不完资金白白沉淀在加油卡里。

一个完美的产品应该是风险可控，给车主足够的自由。预缴的钱就是用来加油的，预设的所谓月返限制实际上是可以通过不同车主之间的不同消费进度进行平衡的，只是商家脑子不会去想而已。

所以，20%年化收益率的风险加上不好的用户体验，这不是我们希望推荐给车主们的菜。