读书笔记：银行卡支付及其规模
非现金交易是指以现金以外其他支付手段进行货款清算的交易方式。非现金支付手段包括票据信用卡、电子结算等。采用非现金交易可以促成买卖，节约交易时间，降低交易费用。先来看一段视频，了解一下非现金支付中的银行卡支付。
１、银行卡与卡组织
在我国，银行卡业务是一个传统金融业务与现代信息技术有机结合的新兴业务，银行卡业务是商业银行重要的中间业务之一，是国内外银行业竞争的焦点，特别是我国加入WT0后，面对国内需求与国际银行业的强大压力，加之银行传统业务利润空间缩小。银行卡业务逐渐成为国内外商业银行竞争的焦点。
目前国际上有影响力的卡组织主要有6家，它们分别是美国的VISA 、MASTERCARD、大莱、运通；日本的JCB以及中国银联。目前中国本土的银行卡组织仅有银联一家。按照WTO的裁定中国应该在2015年8月29日前，开放国外卡组织进入中国市场。2015年4月，国务院下发《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，并将从2015年6月1日起实施。未来，在中国市场上，或将出现多家类似于现在银联的卡组织。
２、发卡行，收单行
所谓发卡行，就是给持卡人发信用卡的银行，发卡行通过收取发卡行年费，透支付利息以及商户回佣分成等等。发卡行有自己的风控系统，对于有疑问和风险的订单，一般是会交易失败的信用卡收单行，主要负责特约商户的开拓与管理，授权请求，帐单结算等活动。简单的说，收单行就是商户提供P0S终端的银行，目前大多发卡行同时也兼任着收单行的角色。发卡行，收单行，以及负责他们之间资金清算的机构，三家共同收取商户每一笔订单的回佣，或称为刷卡手续费。收取商户的刷卡手续费是在发卡行，收单行，以及清算组织间进行分配的。
举个例子：当客户刷卡购买商品，签字后离开，商家把签字的那张签购单留下，然后把它交给发给它POS机的银行，这个银行就是收单行，收单行收到客户签购单，按上面的数目扣除佣金之后，付款给商户收单行，然后再通过银联平台连接到发卡行要该笔钱，客户就还钱给发卡行就可以了。收单就是指该商户接受了消费，商户可以凭POS单到银行进行结算。这就是为什么消费日有时不是记账日的原因。
３、银行卡清算机构
银行根据商户性质的不同，收取一定的手续费。通常这些手续费是由商户出。在中国，这笔手续费按照7：2:：1的比例，在发卡行、收单行、银联间进行分配。银行卡清算业务是通过制定银行卡清算标准和规则，运营银行卡清算业务系统，授权发行和受理本银行卡清算机构品牌的银行卡，并为发卡机构和收单机构提供其品牌银行卡的机构间交易处理服务，协助完成资金结算的活动。
用一句话解释，在银行卡跨行交易时，负责多个银行或特许从事，金融业务机构之间计算往来资金并协助完成资金划拨。从对象来看，清算机构业务往来对象或是特许经营机构；从业务特点看，清算机构需要两个必备动作，计算资金和协助资金转移。因此，可以看出，清算机构是一个完成多个发卡机构与多个收单机构之间资金计算与划转的业务主体，即多对多。与银行支付机构一对多的结算业务存在较大的差异。其业务中需要应对更大的金融风险，以多年专营国内银行卡清算市场的中国银联为例，其发布的2014年银行卡跨行交易金额达41.1万亿元。估算下来每日银行卡清算机构处理的资金高达千亿级别。每日需要通过银行卡清算机构完成资金清算的机构高达数百家。由于每家机构可能既有收款也有付款，为了资金快速准确结算，清算机构会对每家机构进行轧差，即出入相抵。只计算机构当日净额，根据轧差结果完成各家机构之间的资金划拨。即使是轧差后的资金，也是相当庞大的。
例如，某商业银行的系统程序，重复提交清算指令，在当日仅支出100亿资金，却被系统重复提交两次，银行卡清算机构收到指令后，该银行就必须无条件的提供200亿的资金保证网络的正常清算，而这家银行用于参加清算的账户中只有100亿，这时就会产生不能正常清算。银行卡清算机构面临不能完成清算的风险，在极端情况下，银行卡清算机构为保证清算，就需要通过各种风险措施和工具，填平当日网络的资金缺口。
清算风险是银行卡清算机构最为重要的风险类型之一，一方面要求较高的资金来应对风险，另一方面如果发生资金不能正常到账，社会将对金融机构的信用产生怀疑，甚至引发挤兑风险等更为严重的措施。大家应该不难回忆起2014年8月，美国要求美属的全球最大的两家银行卡清算机构VI SA 、MASTERCARD暂停俄罗斯的银行卡交易处理。意图通过限制资金的流动性，造成在俄境内现金交易比例大幅提高。俄罗斯中央银行及金融机构，必须提供大量的现钞供给提供社会资金流动性，给国家金融管理秩序造成不小影响。
4、银行卡支付规模
中国人民银行发布的，2014年支付体系运行情况报告显示，截至2014年末，全国累计发行银行卡49.36亿张，接近50亿张卡。其中，借记卡累计发卡44.81亿张，信用卡4.55亿张。全国人均持有银行卡3.64张。信用卡授信总额为5.6万亿元。卡均授信额度1.23万元，银行卡支付环境不断改善，截至2014年未，银行卡跨行支付系统联网商户1.203.40万户，联网POS机具增加到了1593.50万台，ATM增加到61.49万台，银行卡交易量继续增长。2014年全国共发生银行卡交易595.73亿笔，金额449.90万亿元，业务主要集中在存现，金额70. 64万亿元，取现金额74.41万亿元，转账业务金额262.46万亿元，消费业务金额42.38万亿元。
从交易金额上看，银行卡主要资金使用方式是进行转账业务。另外与第三方支付相比，2014年约450万亿的交易规模远远高于非银行互联网支付的8万亿规模。