三月的新重疾险，大降价了？！！
二月份，是旧定义重疾停售后“贤者时间”，一切新产品都显得索然无味。
而在结束过年后的慵懒，三月份，各大保险公司逐渐有了动作。
不仅XX福们降价升级，而且一些互联网产品的“老字号”，也迎来了上新——“康X一生”、“超X玛丽”、“达X文”们逐渐亮相。
那么这波产品如何呢？这篇文章告诉你。
三月新重疾产品简述
新重疾险的性价比真的打不过旧重疾险吗？
从三月这波测评来看，可能也未必。
前不久有读者留言，问我如何看待XX福们最新的降价升级？
我很想再写篇文章，但碍于身份（想“活命”）不能写。
简而言之，这次重疾险重新洗牌，某种程度上拉近了好产品和一般产品的差距。
其间的过程如图所示，我们看个模型：
“上等马”，指的是性价比相对较高的产品。
“下等马”，指的是相对不太推荐的产品。
从旧赛制到新赛制的转换中，拉低了“上等马”的平均值，而拉高了“下等马”的平均值。
这就是我说的，某种程度上，好产品和一般产品的差距拉近了。
至于具体的原因，援引精算师大V李X霸的说法，某些200块产品为了做渠道降到了180块，而新定义本身从100块涨到了120块。
所以大家会看到朋友圈有人宣传：重疾险便宜了。
那是因为对于“下等马”来说，确实平均质量提升了。
而95%的人平时买的能接触到的产品其实就是“下等马”，或"中等马"，所以我才说，这次洗牌对大多数普通消费者不是坏事情。
但你能看到这篇文章，就不“普通”了（并无谄媚之意），
知道在互联网上买保险的，会关注我这个账号的，终究还是世界上少数人。
像是我们平日关注的产品，从来是这些（红圈划出来部分）：
所以之前我说过新重疾险肯定会涨价，而且在我二月这篇“最近这一波重疾险，挑便宜的买”文章里测评的几款产品，至少涨价了20%。
但在文中，我也放出了一个重要信号：重疾险其实还有降价空间。
今天测评了几款新重疾险，发现果然如此！
个别产品出现了明显的降价，
本月的产品，保司的诚意会大很多。
今天我会一起测评五款新产品，话不多说，开始下面的介绍：
三月新产品分论
首先，我们看下这些产品的简单概况：
其次，我们确定这次产品的没有缺少重要的中轻症：
然后，我们一一来说：
1. 完X人生守护2021
要说去年（重疾险）热度最高的保险公司，信X当之无愧。
完X人生守护2021作为信X的产品，各方面肯定不会差，具体的产品形态如图：
【提醒，本次信X的这三款重疾险，都可保定期（70岁），而且定期不捆绑身故保障，目前非常罕见，对预算不足的家庭来说，是一大优势】
完X人生守护2021，和之前的达尔文3号、超级玛丽3号max非常像。
它最大的卖点，还是它的责任。
(1)额外赔付比例很高
重疾赔1次，赔100%基本保额。
重点是它的额外赔付，60岁前确诊，多赔80%保额，你买50万，一次能拿到90万。
这点和下架的达X文3号、超X玛丽3号max一样。
经过市场不断更新，额外赔付成为了一项优势，毕竟买保险就是买保额。
这项责任还是很重要的。
完X人生守护2021最高保额只能买46万，但加上额外赔付，也够了。
而且它的轻症/中症也有额外赔，
虽然新定义规定了，轻症最多赔30%，但它没有规定不能额外赔。
轻症赔4次，60岁前确诊能赔40%保额；
中症赔2次，赔付60%，60岁前确诊赔75%保额。
除三项基础责任外，它还有少儿/高龄特定疾病额外赔，
18岁前得了少儿特疾，赔180%保额；
60岁后得了高龄特疾，也赔180%保额；
都是该年龄段最高发的一些疾病，比如孩子高发的白血病、手口足病等，老人高发的阿尔茨海默症和帕金森病。
具体特疾情况看下表：
（2）可附加癌症二次和心脑疾病二次
这点和之前的达X文3号还是一样的，赔付比例和间隔期都无明显区别。
首先是癌症二次赔，
初次得重疾非癌症，再得重疾为癌症，两次重疾之间间隔180天，赔150%保额；初次得重疾是癌症，再得癌症，中间间隔3年，赔150%保额；
其次是心脑血管二次赔，
首次确诊心脑疾病间隔1年、首次确诊非心脑疾病间隔180天后，再赔150%保额
亮点很明显，赔付比例高、间隔期正常、可自由附加。
而且它的身故保障也不捆绑，非常良心了。
最后说一下大家最关心的价格，
30岁，买30万保额，30年缴费，保终身的价格,
男是4107元，女是4041元。
但信X这三款产品都有一个缺点，年龄和所在城市都会影响最后能买到多少保额，主要是保司出于风控考虑，这没什么可说的。
2. 超X玛丽4号
网红“超级玛丽”系列又回来了，
超X玛丽4号和前面的完X人生守护2021基本没什么区别，一样的点就不重复啰嗦了。
两者区别是，前者多了少儿/高龄特疾保障（必选)，后者多了项特殊责任“癌症关爱金”（可选）。
所谓癌症关爱金，
首次确诊癌症一年后，如果还在治疗，额外给15%保额，最多给2次。
比如说张三60岁前，确诊肝癌了，
保险公司先赔了180%保额，第二年张三继续治疗，再给15%保额，又过了1年还在治疗，再给他15%保额。
一共赔了210%保额，张三买30万保额，到手63万。
如果还加了癌症二次责任，再次确诊癌，又是150%保额。
总共能赔下来165.6万。
考虑到现在癌症带病生存时间越来越长，持续治疗非常重要，这笔钱拿到的概率还是很高的，可以考虑加上该责任。
在不附加的情况下，保终身，30年交，30万保额，
30岁，男4407元，女4248元。
价格比完X人生守护2021贵几百块钱，主要是癌症关爱金成本较高，实用度更高，
可以参考下信X三款产品的的价格方案：
整体上是超X玛丽4号偏贵一点，主要原因它的癌症关爱金获赔概率更高，也更实用。
3. 达X文5号
又是一款网红系列，又是拿的信X的产品。
信X的这3款重疾险设计几乎一模一样，重疾+轻症+中症为必选项，可选身故保障、癌症和心脑血管疾病二次赔付。
相比完X人生守护2021，达X文5号还多了一项责任，叫癌症晚期保险金，也比较有特色。（信X不愧是整活小能手）
首次确诊癌症晚期，额外赔30%保额。
很多癌症，一发现可能就是晚期，额外赔有种人性关怀的味道在里边。
举几个例子，
根据浙江省的一组数据，在前列腺癌确诊患者3.6万人中，中晚期就占了1.26万，前列腺癌是一种非常隐蔽的癌症，被形容为“沉默的杀手”，早期难以发现；
还有被称为“癌中之王”的胰腺癌，在医院治疗的患者里，80%一确诊就是中晚期，而早期可能没有任何临床症状，非常难以治愈。
肝癌也是一样，早期的症状非常轻微，甚至身体没有任何不适，但一检查，通常就到了晚期。
癌症晚期保险金不需要自己选，产品自带的。
多一项责任，价格也不贵，
同条件下，30岁男30万保额，达尔文定制是4140元，而且癌症晚期津贴也很实用。
这三款产品，除了创新责任上的差异，其他都一样，不多说。
4. 康X一生2021
康X一生系列是老面孔了，此前一共出过5个版本，都还可以，但放在一大批王者级互联网重疾险中，一直算比较有特色的一类。
在升级为康X一生2021后，反而有了点“扬眉吐气”的感觉。
跟上面信X的3款比起，康X人生2021在兼顾到全面保障的情况下，价格也有一定的优势。
先粗略看一下这款产品，
重疾+轻症+中症，为三项必选责任，身故、癌症和心脑血管疾病二次赔付为可选项，这点和前几款很相似。
重疾额外赔比较特殊，在投保后15年内，首次确诊重疾的1年内，因该疾病发生的医保自付≥5万，可获得额外赔50%保额。
这么设计也是有道理的，花费越大代表病越严重越需要钱。
但就是实用性不高，
首先5万块必须是医保目录内的花费，根据医保报销70%比例算，也就是说，必须花费超过近17万，才能拿到额外50%保额，
这还只是医保目录内的费用，医保目录外的费用花销更大。
所以拿到这笔钱，不容易。
主流的轻症/中症赔付比例，中症赔2次，每次60%保额，轻症赔3次，每次30%保额。
它最大的优点是价格便宜，
50万保额，保终身，30岁（分30年交），男是6315元，女是5880元。
比之前的达X文3号，大概只贵了8%。
但康X人生2021有个缺点，30岁以上人群，最长只能20年缴费，这样一来，总保费虽然低了，但因为每年分担的保费更高，对预算不足的家庭来说，压力更大。
可选癌症和心脑疾病二次责任，
第2次确诊，赔付比例为120%保额，
但是它的间隔期长，首次重疾非癌症（心脑疾病），再次得癌（心脑疾病）需间隔1年，一般是180天。
和信X那三款比，基本无优势可言。
5. 无X人生2021
无X人生2021，由横X人寿承保，是老朋友无X人生2020的升级版。
相比之前的无X人生2020，责任上确实升级了。
70岁前确诊，额外赔50%保额，
相比无X人生2020，将额外赔保障拉长了10年。
而且如果初次重疾前得了轻症，轻症赔完后，得重疾还能额外赔30%。
这就是说，70岁前，在先得轻症再得重疾情况下，可以拿到180%重疾保额。
中症赔3次，每次是60%保额。
还是那句话，不必太在意赔付次数，很难用的上那么几次。
轻症上下了功夫，受轻症赔付最高30%影响，无X人生2021把目光放在了额外赔付上，70岁前首次确诊，多赔15%保额。
属于新重疾险里，赔付比例挺高的水准。
癌症/心脑血管疾病二次赔，赔付比例和间隔期都比较主流，没什么坑。
特定心脑血管疾病包括10种，保障范围较广，获赔的几率也更大，脑中风、心肌梗死、冠状搭桥术等高发疾病都有。
另一个，可附加少儿高发特疾保障，只要31岁前确诊了，能额外赔100%保额，像白血病、严重1型糖尿病都是很高发的疾病。
所以给孩子买，也还是可以的。
但无X人生2021的缺点也很明显，产品捆绑了身故，所以保费贵了不少。
以50万保额，30年交，保终身为例，
30岁男性，年缴保费9870元（身故赔保额）；
30岁女性，年交保费8785元（身故赔保额）。
相比较而言，比较适合预算充足的家庭。
3月买重疾险，一点点小建议：
从2月开始到现在，市面上不断涌入了大量新产品，但能搬上台面的不多，今天测评的这几款算相当不错的，尤其是信X的三款产品和康X人生2021。
关于产品这一块，直接说结论，
康X一生2021在30岁后，最长只能20年缴费，更适合30岁前的年轻人，责任虽然相对保守，但没有什么坑，算是目前相对不错的一款产品。
如果预算充足，建议还是老老实实买超X玛丽4号/达X文5号/完X人生守护2021，保障更好。
超X玛丽4号相比其他两款产品，虽然贵了点，但它的癌症关爱金更实用些。
达X文5号的癌症晚期保险金也不错，实用性不弱，还便宜个几百块，可以作为备选项。
照目前这个趋势，新版重疾险优秀产品正在陆续上架，如果有投保需求的话已经可以考虑开始配置了。
如果大家把这些产品编号当作IP的话，这几个爆款，老百姓认可度高的IP对应的产品都已经出来了，基本也定了个调，后续的产品短期内不会有太大的差异。
拿责任来说，才短短一个多月，几款新产品都基本沿用老版产品的巅峰责任。
总之今天的测评，给了我很多惊喜。
以上。
1、如果对保险知识不清楚，我下方有完整的保险攻略，可以具体了解；
2、如果有人给你推荐保险，不清楚好不好的，备注【保单诊断】，我会安排人帮你诊断；
3、如果不清楚自己家庭该怎么买保险，备注【保单规划】，我也会安排规划师进行咨询服务。
4、如果对保险存在任何问题，我可以帮你搞懂。
5、已经加过肆大财子合伙人别的微信号的朋友们，给别人机会，不必重复加了。