跳槽旺季 │ 公司福利送团险，白送的到底行不行？

大家好，我是你们身边专注家庭资产配置与保险全流程服务的经纪人Max。如今，人才的竞争愈发激烈，越来越多的企业愿意为员工们购买团险，以达到吸引人才的目的。但其实很多人并不太清楚自己公司有没有买团险或者是不太清楚团险的具体内容。所以有时间的情况下建议大家可以向HR了解情况：公司有团险吗？保什么？报销周期是多久？而去问之前，我们先来了解下团险相关知识吧。

一、团险跟个险有什么区别？

“团体险”，是指以集体的名义帮团体中的个人购买的保险，这只是一种承保方式，而不是某一个具体的险种。一般情况下，以公司名义给员工投保的情况较多，属于公司福利的一部分。团体险也分团体寿险、团体健康险和团体意外险等，大部分为一年期的短险。团险跟个险的区别其实很明显：

保障对象：个险通常是一个人，满足个人保障需要。团险最少也要3个人起投，一般在5或8人以上，为团体内成员提供保障；

保单成本：对于保险公司来说，团险更方便进行管理，其经营成本比个险更低。

合同内容灵活性：个人保险往往只能购买已经制定好的保险。而团体险，特别是大规模的团体投保时，往往可以跟保险公司针对保障内容进行协商调整。

承保方式：个人保险采用一张独立保单，包含投保人和保险人的信息、权利、义务等。而团险只有一张总保单。每个人只有一张保险凭证。

费率计算方式：个险一般采用生命表制定费率。而团险一般以一年度的理赔记录表或经验计算费率。

投保职业：大部分个险通常承保1-3类职业者。团体险即使是高风险职业者通常也可以投保。

二、团体险的优势

如今的社会压力越来越大，“996”、”886“、”007“等工作模式存在于不少的公司。在高强度的工作之下，员工因工作而出现意外的情况也频频出现在我们的视线当中。如果拥有团险的话，员工出现事故的时候也能多一份保障。

可能会有人觉得自己投保更自由一点，可以选择更适合自己的产品，为什么要选择团险呢？团体险有哪些优点？

1.手续简单，一张保单就可以对数百人、数千人、甚至上万人承保，也有的产品还可以选择员工家属一起参保。

2. 保费费率优惠，由于选择条件比较宽松，也就降低了保险公司内部的管理费用，所以团险的费率相对于个险比较低。

3. 可以免除体检，即使个体存在过往病史，也可以通过特别约定或者设定限额，予以承保。

4. 有些公司的团险，还在团险的基础上，提供给员工更多选择的权力。比如一些医疗和重疾的额度，还可以再由员工自行决定加保。这些作为补充的个险大部分是消费型保险，杠杆很高，十分划算。

5.团险可以购买到比较稀缺的险种（如门诊费用的报销产品）或者承保范围（个人保险一般最大年纪60周岁，但是团险可以适当放宽）。

三、团体险的劣势

1.保额低

因为团险是对个人基本保障的补充，参保人数比较多，保险公司为了风控，保额往往都比较低。如果只依靠团险几万、十几万的保额是很难抵御重大疾病风险的。因此在经济能力允许的情况下，提升保额才能更好地抵御风险。

2.工作不确定

公司购买的团险只保障公司内部的员工，如果员工一旦更换了公司，这份保障也就失效了。想要等到离职才给自己添置保障，那么也要提前考虑身体状况、年龄、等待期等影响投保的重要因素。

3.续保不确定

如果病得太轻达不到理赔标准，下一年保险公司很有可能不支持续保，同时其它所有保险公司都不会再承保。如果病得很重保险公司理赔了，此后又很有可能无法再购买商业保险。

4.保障不充足

在一般情况下，除非公司特别优秀而福利很好，否则基于团险的成本是不会给员工买齐所有种类的保险，通常是以团体意外险为主。这也使得团体险的保障范围也会更窄，无法由自己的意愿而决定。如果公司买了团险就多了一份保障，没有的也别丧气，最好还是建议通过购买个险来保障自己。

四、有团险怎么看待个险？

团险无法保障我们一辈子，只要工作跳槽离职保障就消失，所以还需要购买充足的个险。跳槽是上班族常有的事，除非计划在一家公司待一辈子，否则在规划家庭保障额度时，不要把团险的保额计入在内。万一离开公司，也不会出现因变故导致额度不足或者身体状况不佳无法投保的情况。即使换了其他公司就职，也不一定会有团险福利，因为这个不是法定或社会默认的企业关怀标准。因此，有公司团险福利的基础上，建议找专业的规划师为自己和家人量身定制一套专属的保障方案还是非常有必要的。

关于团体保险的内容解析到这里，我是你们身边专注家庭资产配置与保险全流程服务的经纪人Max，对于保险方面有什么疑惑欢迎留言互动。下一篇介绍《重疾新规后，优秀产品大梳理》

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