房贷三十万，为啥还贷利息要超过38万？

最近，有购房者反映，买房贷了30万房款，准备用30年还清，用的是等额本息的还款方式，结果算下来，仅是利息就要支付38万。这位购房者询问，银行的房贷利率是否开得过高了一些？

我们根据计算，这位购房者承担的利率高达6.46%，已经超过了房贷基准利率的1.3倍。显然，这样的利率说明了，这位购房者已经买了第三套房了，而且首付比例也不会低于50%。在我们看来，能把贷款拿下来就算不错了。

先让我们了解这位购房者的等额本息的还款方式。等额本息在整个还款过程的还款额都是一样的，指在还款期内每月偿还的是本金总额与利息总额相加以后平摊至每个月的还款方法。与等额本金的还贷相比，还房贷要多一些，但好处是偿还贷款的初期，还款额度较小。

计算的方式：每月还款额={贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数}÷{（1+月利率）^还款月数-1}。其特点是，每个月的还款金额固定的，该方式常被银行所使用。因为长时间期的房贷最终利息肯定会大于本金。

对此，我们认为，既然对于房产有所需求，也在还房贷，利率该付的还是要付的，毕竟银行的房贷也是有偿行为，而不是无偿的。当然，购房者在选择买房时，也可以采用等额本金的方式进行偿贷，三十万的房贷，期限为30年，利息约29万元，这样可以比原先的还贷方式节省8万多利息，只是采用等额本金还款法，一开始每个月要多还5百多元，后面每月再递减。

目前银行贷款的核心规则是：贷款越多利息越多，贷款时间越长利息越多，贷款利率越高利息越多。这位购房者房贷30年要还利息38万，主要是房贷利率高了一些，还有房贷的时间周期也较长。所以，贷款本金超过利息也很正常。

而对于银行来说，不怕炒房者还不上贷款，因为首付比例就高达50%以上，即使房价下跌，还不上房贷了，银行还可以收走房子拍卖，最差也能够收回本钱。即使出现亏损，银行也要找你继续追讨差额，所以房贷业务对于银行来说是旱涝保收的香饽饽。正因为如此，这些年房价持续暴涨，银行功不可没，实体经济融资难融资贵，也与银行不作为息息相关。