和好友彻夜长谈后，保险怎么买的答案终于被我找到…

虽然公众号写的是社保或五险一金相关的文章，但还是有不少朋友问我：

保险怎么买？

今天就针对这个问题给大家做一个统一回复。

下面的内容是我缠着保险经纪人朋友一个月，在一个不眠的夜晚总结出来的买保险防坑技巧，建议收藏！

我发现很多人的问题，都加上一个前提，我在xx上看到的这款产品怎么样？

相比保险买哪个产品好，保险怎么买才是我们该了解的知识。

保险行业发展到现在，保险产品数不胜数，怎么才能根据个人需求选择适合自己的产品呢？

买保险时候我们首先应该思考的一个问题：

目前，有什么风险我们最不能承受？

• 意外

• 疾病

• 身故

• 养老或教育

这不是选择题，而是排序题，根据需求水平选择保险，才可以解决保险怎么买的问题。

意外

转移意外风险，保险怎么买？

保险是个特殊的商品，不能先体验后付款，因为体验以后可能没机会再买保险了。

这反人类的设计，真是让人不得不吐槽。

但意外险又很神奇，大到车祸意外，小到猫抓狗咬的意外医疗，都包含在内。

然而意外险有更大的作用，就是意外伤残赔付。

2018年8月25日，项先生在太平人寿购买一份1年期意外险，意外身故保额20万、意外伤残保额20万，年交保费260元。

2019年3月7日，项先生不幸从高处坠落，导致其多处骨折，最终被定为9级伤残。

2019年6月19日，太平人寿赔付项先生87762.78元，其中伤残保险金4万。

此后，项先生将太平人寿告上法庭，要求赔付20万伤残保险金。

经过一审、二审，最终项先生败诉。

问题就出在意外伤残赔付原则，按照《人身保险伤残评定标准及代码》标准，将伤残等级划分为1-10级：

1级伤残，赔付100%基本保额

2级伤残，赔付90%基本保额

...

10级伤残，赔付10%基本保额

疾病

转移患病风险，保险怎么买？

人人都会患病，小到发烧感冒，大到癌症等，小病完全有能力自理，大病应该怎么通过保险转移经济损失呢？

1.基本医保

由于国家政策要求，现在基本上人人都有医保，无门槛、低水平、广覆盖。

报销不限病种，但仅限医保目录内报销，报销比例受医院等级、参保地区等限制。

医保报销规则：医保报销哪些？不报销哪些？报销多少？答案是……

1.7万医疗费，医保报销7000元。

如果花费17万呢？

按比例计算，医保可能只报销7万，自己支付10万元！

10万元，你需要工作多久才能攒10万元？

所以，国家除了要求企业必须给员工交社保外，还大力宣传百万医疗险。

2.百万医疗险

补充医保不足：

• 不限病种，可报销社保外费用；

• 住院医疗、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊均可报销；

• 就医体验好，包括住院费用垫付、就医绿通等。

30岁男子，一年仅需300元左右，就能报销最高600万的医疗费用。

3.重疾险

谈到医疗险，可能会有人想到重疾险。

经常会看到这样的一个问题：既然医疗险这么便宜，那还有必要买重疾险吗？

随着医疗技术革新，癌症的死亡率也明显下降，住院医疗费用有医保、百万医疗报销，出院后呢？

出院后的恢复期非常长，短则疗养半年，长则几年之久，这期间无法上班。

疗养费用和家庭开支怎么办？

这个时候重疾险就来了作用：补偿养病期间收入损失，维持家庭正常生活。

所以，医保、百万医疗险、重疾险三者作用不同，无法互相取代。

身故

转移身故风险，保险怎么买？

大家印象中的保险可能只是生病/意外住院能报销，但其实保险的保障也覆盖到身故。

当我们罹患重疾，至少有医保、有积蓄甚至还可以借钱去治，可人没了呢，家人怎么办？

一了百了？显然不可能吧。

尤其是家庭经济支柱，除去巨额房贷、车贷之类的负债，还有孩子、父母、配偶接下来的生活，他们应该怎么度过接下来的缓冲期？

寿险，就是身故保障，以身故或全残为给付条件。

从保障年限来说，分为终身寿险和定期寿险：

• 终身寿险有其特殊性，优势和特点很明显：资产传承、资产保值、资产隔离（避债）。

• 定期寿险的特点，是为了保障家庭经济支柱，防止在最有家庭责任的时期倒下，对家庭经济造成毁灭性打击。

购买定期寿险不是害怕死亡，而是防止家庭生活因我们的倒下而陷入困境。

养老金、教育金

理财时，保险怎么买？

教育金、养老金等所谓的“理财类”产品不要先买。

我的保险经纪人朋友跟我说，他见过太多客户，花大量预算给孩子配置教育金、给自己配置年金险，之后再给自己做保障。

年金险是好是坏，是根据当时经济预算判断的。

预算充足，在购置完保障后有余钱理财，这个做法是对的。

预算不足，强行优先购买理财性质的年金险，只是打肿脸充胖子，会导致大人、小孩再无多余预算购买意外险、医疗险、重疾险等保障类保险。

所以他们都会遇到这样的现象，给孩子买了一份教育金，每年交费1-2万，但慢慢发现这份保险没有什么保障作用，想再重新买医疗险、重疾险、意外险。

这个时候又衍生出来另一个问题：

直接购买别的保障，交费又有压力；把之前的年金退了，会损失好几万，很纠结，真的是“进退两难”。

对一般人来说，意外险、医疗险、重疾险等产品才是真正能提供保障的，应当作为首选。

年金险到底值不值得买、收益高不高，我们以后再说。

从保障角度讲，在全家医疗险、重疾险、寿险、意外险配置之后，再建议考虑年金险。

一点建议

关于保险怎么买这个问题，以上就是我问过保险经纪人后整理出来的回答，总结来说就是。

1.在全家重疾险、医疗险、寿险、意外险没有配齐前，不建议首先配置教育金、养老金等理财性质的产品；

2.为全家配齐保险需要不少资金，如果预算有限，应该将多的预算分配给家庭经济支柱，孩子考虑配置保障20-30年的定期重疾险；

3.从风险缺口、保障需求层面来说：

• 孩子需要配置重疾险、小额医疗险、百万医疗险、意外险；

• 成人需要配置重疾险、定期寿险、百万医疗险、意外险；

• 老人需要配置百万医疗险、意外险。

保险不是简单的买卖行为，而是根据个人情况、健康状况、家庭情况、财务状况的一个整体规划。

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