自在人生 | 要准备多少钱？才能体面的养老？
自在人生到底是个什么样的产品？
养老金究竟应该如何准备？
算算我将来能领多少社保养老金？
如何用养老年金保险做补充？
什么样的人适合买养老年金保险？
类似的产品越来越少了，未来年金险的预定利率板上钉钉是下降的。
4月30日就截止投保了。
（顺便说一句，我一直闭眼推荐的「天天向上教育金」，早晚有一天也会没有的，当爹当妈的们，倒是去看看啊）
最早50岁可以领，摆明了就是个长期养老规划。
想通过这种方式给未成年子女存钱的，就不那么合适了。
3、现金价值低
领取期之前，保单要到第16-17年度，现金价值才能达到和缴费同样的水平。
在这之前，你想退保？尤其是保单初期，哼哼，损失很大呦。
这一点正体现了保单的纪律性：随随便便就能退保并且没损失，那么保单能够长期存续下去的可能性就会低很多。
相信我，这十几年过我手的年金保单不计其数，不要试图挑战人性。
也正因为如此，你必须有非常确定的养老需求，或者保全资产的需求，才适合买这种「不宜反悔」的年金险。
关于「强需求」的概念，看这篇文章06部分👉都是4.025%，我花了17分钟决定买哪个
不过在领取期间，保单的现金价值不算低，不像星颐直接变为0，没法退保。
这一点好不好见仁见智吧，我的看法是，对于明确的养老需求，除了缴费期间需要纪律性来保证计划的完成，领取期间更需要强纪律性，帮助老年人保护好养老资产。
老年人被忽悠着把保单退保了，也不是没有可能。
4、IRR还不错
「自在人生」的IRR整体还不错，和之前的星颐、相伴一生都在一个梯队里。
只要活到75岁以上，IRR大概率能达到3.7%以上，活到85岁，甚至有机会达到4%。
养老年金嘛，解决的就是「活得长」的风险，活得越久越划算。
有人说，早早死了就不划算。
废话，活得短的风险是隔壁寿险负责的事儿，一个产品你不能总指望他两头儿堵吧。
但我必须强调一件事【严肃脸】。
老读者们留意一下就会发现，我写年金的时候，从来没提过经济形势。
为什么？
因为年金本来就不应该跟短期经济形势扯上。
年金动辄几十年甚至一辈子，够好多个经济周期的，看当前的经济形势好与坏有意义吗？
市场好股票涨，大家看不上年金那点IRR；
疫情严重全球衰退，年金突然就香了？
那过个六七年又复苏了怎么办？退保吗？
IRR这个东西，大家了解一下，心里有个数，拿来做年金的横向比较就可以了。
但如果你是因为觉得最近利率下行，年金的收益率有吸引力，才去买的，我把话放这儿，早晚想退保。
甭管是年金还是重疾，保险都是风险管理的工具，功能性才是它的本质。
大家好容易理解了重疾险寿险的功能，别到了年金这儿，又回到看待理财产品的获利思维了。
现在还有人说年金险是骗人的呢，为啥？不就是喷用收益误导群众么？
年金是门大学问，能卖明白的人少。各位同业，要点强。
肯定有人说，关哥你可真能叨叨，啰里八嗦的。不看IRR不看收益率，那你说我到底看啥？
老娘当年讲年金都是2个小时起，你老指望我三言两语讲明白？臣妾做不到！
我考虑得这么周全，既要把产品讲明白，又要帮你理顺需求，还要努力灌输正确的理念，让你不会稀里糊涂的买，更不要稀里糊涂的退。
我要是单纯的的想带货，用这么费劲吗？
这篇文章3000字以内能结束我直播吃折耳根。
吐槽完毕，下面进入第2部分：
02 普通人如何准备养老金
先了解第1个概念：养老金替代率。
是指退休后的养老金水平和退休前收入水平的比例。
举例来说，张三退休前工资是1万元，退休后工资是8000，那么他的养老金替代率就是8000/10000=80%
So easy.
正常来说，如果想维持生活水平不下降，养老金替代率要不低于70%。
国际劳工组织建议的最低标准是55%。
接下来我们了解第2个概念：基础养老和品质养老。
啥叫基础养老？就是维持基本生活需求，吃喝拉撒睡。
啥叫品质养老？就是除了基本需求之外，还追求点品质或精神层面的满足。
这两个概念没有一定的标准，个体区别比较大。
张三收入一直不高，消费水平也一般，退休一个月有3000块钱足够维持生活。
李四是「中产」，年薪大几十万，也习惯了高消费，退休一个月1万块都觉得捉襟见肘。
换句话说，品质养老的部分，可以没有，但基础养老的部分，没有就活不下去了。
因此，基础养老的部分，需要有确定性更好的方式实现；而品质养老的部分，就有比较大的伸缩空间。
用来准备养老金的方式有很多，社保、理财、房产、子女，都是大家常见的形式，但是每种形式都有不同的特点。简单总结一下：
还有很多其他方式，就不一一列举了
这些准备方式，一起组合，互相补充，平衡彼此的优势和劣势，彼此之间不矛盾，是好队友的关系。
那为什么把商业养老年金和社保养老金放在一起，算作基础养老呢？
因为这两个是目前大多数能接触到的，确定性最好的两种养老金模式，共同特点：
长期、稳定的现金流；
不参与市场风险；
不需要自己操作；
数额相对确定；
收益率一般；
而其他任何一种方式，都会因为时间跨度太长，具有更大的不确定性。
你品，你细品。
这两个部分，是在养老生活中，用来托底的。
你说你退休想去阿拉斯加去看棕熊捕鱼，去北欧守候极光， 去马代的水屋傻坐着数星星,，去普罗旺斯感受那紫色的浪漫 —— 你去努力赚钱去，去投资发财去，没人拦着你。
但是如果一切都不顺利，那么，退休后生活水平的下限，就是由「基础养老」这部分来决定的。
它未必能帮你过得多好，但能保证你不会过得很惨。
基础养老的部分越多，基本生活需求的保障就更高。
同样是退休后收入20000元／月，下面两种构成，区别在哪里，你能看出来吗？
03 社保养老能领多少钱？
大家都交五险一金，但算明白的人少。
各地的规定有区别，但整体思路是一致的，我用深圳的政策来举个例。
因为涉及到通货膨胀的问题，所以我简化一下。
假设张三22岁毕业，60岁退休，期间一直正常交五险一金。
他的工资水平一直是1万元／月，养老金个人账户缴费比例是8%。
张三现在马上退休，能领多少养老金？
上年度在岗职工平均工资：2019年还没出，按2018年度的深圳社平工资是9309元。
基础养老金 =（9309+10000)／2*（60-22）*1% = 3669元
月个人账户养老金 =10000*8%*12*（60-22）/139 = 2624元
合计：6293元。
没算明白？不重要，本来就是算个大概比例。关键是看一下不同工资水平下，社保养老金能做到多少替代率。
我自己用EXCEL做了公式，多年不用的vlookup都捡起来了。
几个说明：
1、为了切合实际，特地用「到手工资」替代「税前工资」来计算替代率。
为了简化，「到手工资」统一按「税前工资」的80%的来计算。因为稅率的关系，工资特别低或者特别高，误差会大一些，但是不影响结论。
2、目标替代率设定为70%，应该还算合理。
3、社保规定，缴纳的基数，不得低于社平工资的60%，不得高于社平工资的3倍。
所以注意黄色的部分，当工资超过9309*3=27927之后，甭管你工资多高，你的社保养老金都不会再增长了。
说下结论：
1、工资越高，未来社保养老金能够提供的替代率越低。
低收入人群靠社保，基本可以保证维持原有的生活水平。
但工资越高，社保养老金替代率越低。
再次证明社保「广覆盖、低水平」的特点。
为了保证生活水平不大幅下降，越是高收入的人群，越有必要借助其他手段，准备养老金。
2、女性比同条件男性退休金低。
女性退休年龄早，缴费时间少5年，领取时间多5年，一来一回，差出10年。所以，女性的退休金相对少。但是女性的平均寿命更长，反而更需要做长期准备。
年金险女性费率比男性贵，也是这个原因。
3、列出的是理想情况，从毕业到退休都在缴纳养老保险。
但是实际上，很多公司可能不按实际工资缴纳，甚至不缴纳；还有很多人自由职业，中间断交，或者根本不交养老保险。
实际情况，比表格里要差得多。
我都不稀得提人口红利的事儿。
而且大多数人都是奋斗了好多年才进入高薪行列，收入和消费都高了，但是早年的养老险缴纳是很低的。也会导致实际效果更差。
比如按月薪20000元的男性计算，替代率应该是67.6%。
但是假设缴费效果不是38年，而是28年。那么替代率就会降低到49.8%。
（说句不中听的，这部分都搞不明白，只会用收益率说事儿的，不是合格的年金销售人员）
04 如何用养老年金保险做补充？
还是张三，今年30岁的精神小伙儿，月收入3万，
第一步：确定养老金目标
张三希望退休的生活基础，相当于现在2万元／月的水平。
今年30岁，60岁退休，假设每年的通货膨胀是4%，
那么60岁时，需要20000*（1+4%）的30次方=64868元。
（对不起，这里不会打次方，哪位教我一下？）
第二步：计算社保养老金的差额
根据上面的表格，张三现在退休能拿14404元，假设和通货膨胀同步增加，相当于30年后能拿46717元。
每月的差额就是：64868-46717=18151元。
第三步：退一步，打个折，倒推需要多少年金
那么张三要去买一个商业年金，达到退休后每个月能领18151元的效果吗？
实际上是做不到的。
张三需要做 14万*10年／11万*15年／9万*20年 这么大的计划。
很明显，超出了张三的能力范围。
那么退一步，打个折，18151／月，取个整，再打对折，5000/月。
这样，张三只需要 4万*10年／3万*15年／2.5万*20年这样的规划，就能达到，给自己退休阶段每个月补充5000元的养老金。负担在自己的能力范围内。
这是非常简而化之的思路，具体买不买，买多少，要结合很多因素一起决策。
但是这种根据需求倒退产品，用产品解决问题的思路，才是正道。
05 哪些人适合买养老年金保险
年金功能性我之前已经写了大量的理念的和案例，关键词「年金」可以提取。
今天实际上是从纯养老的角度去分析的。
像自在人生这种，一看就是为稳定高收入人群做养老准备的产品，其实受众面并不大。
只不过优劣都是相对的，这一批所谓的「高IRR」产品确实没多少了，自在人生仅靠这一个优势也变成了香饽饽。
但我再强调第一百次，产品好不好，关键是能不能匹配需求。
如果你既没有保全资产的强需求，又不能深刻理解用保险准备养老金的优势到底在哪里，只是被看起来不错的IRR、甚至单利所吸引。
早晚你会后悔的。
而且这种长期的终身年金，买的太少，作用非常有限，意义真的不大。
如果你有以下特征，那么你适合买自在人生：
1、收入不低，最好超过社平工资3倍。
2、收入稳定，失业等收入中断风险较小。
3、年金保费不超过每年结余资金的1/3。
4、或者有一定的余量资产，能保证缴费稳定。
5、有不少于50万的终身重疾。
6、并没有在努力攒第一套房的首付。
满足以上，那么你可以认真的考虑在月底之前上车，赶一波养老年金。
如果不满足，那还是先努力赚钱、买房、把基本保障做好，以后条件允许了，3.5%的年金也是可以的。
以上，感谢看到这里的你。
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