中英爱加倍：更像是一款“终身寿险”
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应保参谋公众号后台粉丝的要求，今天测试的产品为：中英爱加倍重疾险。
身故：有身故责任
轻症：20种，赔付2次，50％保额
重疾：88种，赔付1次
特定重疾：31种，赔付1次，300％保额
高费用（重疾）：20种，赔付1次，500％保额
缴费期：15/20年
保障期间：终身
详情见下表
02
轻症责任
点评：轻症20种，赔付50%的保额，最高给付2次为限，轻症责任终止。估计很多人看到这个地方，要为这款产品如此高的轻症赔付比例叫好了。
其实这款产品的轻症赔付，只有身故责任保额的1/6，而不是50%。如果你看不懂这个地方，后面会阐述。
从条款内容来看，7种高发轻症没有缺失。不过这款产品的轻微脑中风条款，依旧是不残不赔。
另外，这款产品的两次轻症赔付间隔为180天，选择这款产品的朋友还是多留意一下。
03
重疾责任
点评：重疾88种，赔付1次，赔基本保额，从条款内容来看，统一规范的25种高发重疾都有，剩下的则是保险公司自行定义的。
和大多数重疾产品设定一样，很严苛，除了几个3岁前赔付的年龄限制外，其他还算中规中矩，没什么特别坑的地方。只是如果发生了特定重疾，或者高费用重疾，只赔付1次。
04
特定疾病/高费用疾病保险金
点评：以上条款说人话就是：
首次罹患重疾，且为特定疾病/高费用疾病，则赔付300%/500%的保额，重疾责任终止
首次罹患特定疾病/高费用疾病前已申请并获得重疾保险金的，则从300%/500%保额中扣除重疾保险金
举例：小A购买了中英爱加倍，保额50万，假设小A第一次罹患重疾，获得了50万赔付。一年以后，小A再次罹患特定疾病，赔付300%的基本保额，也就是150万。由于小A之前已经获得了重疾的基本赔付，所以再次罹患特定疾病，只能赔付150万-50万，也就是第二次赔付100万。
另外，特定疾病/高费用疾病与重大疾病的间隔期为1年，若不超过1年，则不予赔付。
05
特定重疾
接下来一起看一下特定疾病有哪些：
特定恶性肿瘤的定义：
点评：特定重疾31种，但前面25种并非行业统一约定的最高发的25种，而是从里面抽取了部分病种。配合上部分不高发的病种，共同组成了这31种特定重疾。
如果你对行业统一规定的25种重疾没概念，参考阅读：重疾险：25种重大疾病种类够用吗？
06
高费用重疾
可以赔付基本保额500%的高费用重疾，病种如下：
点评：与特定重疾一样，高费用重疾也并不是行业统一规定的25种重疾，即便是恶性肿瘤，也是对肿瘤的内容进行了细分。
其实，不管是特定重疾的300%赔付，还是高费用重疾的500%赔付，都满足了部分人群觉得保额不够的痛点，用这种“奶嘴乐”的设定起到心理安慰作用。
保参谋一贯的观点是：如果你觉得保额不够，你应该踏踏实实的去追加保额，而不是寄希望在这种特定重疾/高费用重疾翻倍赔上。
07
身故保险金
点评：这款产品身故的保险金设定如下：
18岁前身故，赔付2倍已交保费
18岁后身故，赔付3倍基本保额
另外，这款产品的身故保险金和其他产品的不同之处在于，大多数产品都是身故/重疾二选一的，也就是罹患重疾就不能享有身故保险金了，而这款产品在罹患重疾，赔付重疾保险金后，在被保险人身故后，还可以赔付2倍基本保额。
点评：这种保额设定的本质是：
身故责任300万
基本重疾责任100万
轻症责任50万
看到这个数字，你觉得是买的是“重疾险”呢还是“终身寿险”呢？其实这是一款“终身寿险责任”远高于“疾病险责任”的产品。
换句话说：你买的是一款重点保“死”的产品，而非保“病”的产品。
08
保费豁免
点评：被保人在合同期间罹患轻症或重疾，则可豁免后期的保费。
09
比一比
由于本产品的责任设定相当复杂，你说这款产品的重疾保额低，这款产品的部分疾病保额可以翻5倍。你如果说这款产品的重疾保额高，常见的25种高发重疾大部分保额只有身故责任的1/3。
所以如果以终身寿险保额做基数，那么这款产品就不应该归结为重疾险。如果以重疾险保额做基数，这款产品的身故责任又是如此之高。由于本产品的名称是：中英爱加倍重大疾病保险。既然是重疾险，那就以重疾险的保额做基准，来进行对比吧。
点评：其实用昆仑健康保和中英爱加倍比较，是非常不合理的。
毕竟中英爱加倍的身故责任，是远远高于昆仑健康保的。但由于本篇文章是将中英爱加倍作为重疾险来看待的，所以取的是基本重疾险的保额。
虽然这种对比，对中英爱加倍来说不公平，但既然消费者买的是重疾险，自然优先考虑疾病部分的保额。
本文结束
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