我马上要65岁了

65岁,这是很多人心目中“自由”的年纪,从此不必再工作,不必再早出晚归,不必再兢兢业业,终于可以“伸手要钱”过日子了。说真的,被那些小不点们“伸手要钱”了这么多年,难得也有机会跟“别人”要点钱花。

只不过这些钱可不是白来的,是自己辛苦了一辈子攒下来的,要么攒了时间,要么真的是攒了钱的。这个“别人”要么是政府,要么是银行,要么自己多年积攒下来的财富。

很多人都想知道,退休之后能从政府拿到什么钱,拿到多少钱呢?不都说加拿大是高福利国家么?简单的回答是,三份收入:OAS老人金,GIS老人金补助金,CPP退休金。

如果您收入低到几乎是零,还会再多一个Gain低收入补助。

1 OAS

我们先来说说这最常见的老人金OAS,Old Age Security。

老人金是在65岁才开始发放的,它的多少取决于您在18岁以后在加拿大境内生活的年数。居住10年以上才可以开始领取,居住满40年是领取满额老人金的重要条件之一。

如果居住时间不够40年,则按照比例领取老人金。居住多少年以65岁以前的时间来计算,一旦开始领取老人金,计算居住时间不再增长,也就是说老人金比例不再增加。

举个例子,如果您在65岁的那一年累积居住在加拿大17年,那么您领取的比例就是总额度的17/40,也就是42.5%。

2020年老人金的最大额度是每个月613.53元,那么一位来加拿大17年的退休老人就可以每个月收到613.53 x 42.5% = 260.75。

在您收到OAS老人金之前政府会给您来信,告诉您政府认定的您在加拿大居住的时间以及老人金的计算结果,好像我上面计算的那样,如果您觉得不对,可以给政府写信申诉。

如果您个人收入很高,那么老人金可能会被追回,但是这个收入真的很高。2019年,当个人年收入超过77,580时,老人金开始减少,直到收入超过128,137元,老人金就没有了。

2 GIS

很多人会把老人金OAS和老人金补助金GIS当成是一回事,但它们不是,GIS是老人金补助金,主要不同是它们对收入的要求相差很远。

OAS老人金的领取主要看的是您在加拿大居住的时间,而对于收入的敏感度不高,只要您有OAS就符合领取GIS的条件,可是有和没有,数字多少主要取决于您的年收入。

2020年GIS的最大额度是916.38每个月,这个数字加上全额老人金就是1529.91元。

不过如果您还有一些退休收入的话,恐怕是拿不到全额GIS老人金补助金的。从年收入1000开始,GIS就会开始减少,一直到18600为止,GIS会减少到零。也就是说,一个个人的年收入如果超过18600的话,GIS就没有了,但是您还可以拿到老人金。

如果您在退休的时候有退休金5000,房租收入10000,其他收入5000的话,那么就只能拿到OAS老人金,拿不到GIS老人金补助金了。

哪些收入要用来计算纳税收入呢?OAS和CPP退休金都算,而GIS自己本身不算。所以如果您另外两项福利拿的很高的话,GIS就会减少。

如果是两个人,那么家庭年收入超过24576之后,GIS就没有了。

很多人会提前计算自己的退休金,居住的年限恐怕已经很难改变,比较可以控制的就是自己的年收入了。

除了福利之外还有哪些项目计入收入影响GIS呢?RRSP提取全额计算收入,房租赢利要计算收入,股票基金的投资收益和分红要计算收入,私人借款项目的利息收入也都算作收入。如果以上这些项目您都有的话,很容易超过年收入2万的。

哪些收入不计入年收入呢?TFSA免税账户的提取和收入都不计入收入报税,因此都不影响老人金和补助金。使用抵押借款的方法提取人寿保险内的现金价值,因为是借款,所以也不算收入报税。这些钱都可以用来支付退休生活,但是都不影响老人金和补助金的福利。

3 CPP

CPP是加拿大退休金计划的缩写,如果您在加拿大有工作收入的话,应该都有供款CPP,受雇的人雇主出一半,个人出一半,自雇的人自己全额交款。不知道自己交还是没交过?别担心,CPP是强制性缴纳,只要您按时纳税了,那里面早就包含了这部分退休金。

不同于OAS老人金,CPP是可以在60岁就开始提取的。所以如果您要计划自己的退休收入的话,应该从60岁就开始。60岁可以领取的额度虽然比65岁要少一些,但是可以多领5年,而且也可以降低自己在65岁以后的月收入,恐怕还是值得考虑的。

可以领到多少钱?只要您给政府写信,它就会给您一个具体的数字,并且会告诉您在不同的年纪提取会是什么情况。

2019年10月份加拿大人领取的CPP平均值是672.87,而2020年的最大值是1175.83,这是当人们从65岁开始领取的数据。

CPP有很多种类,如果领取的人孩子或者配偶有残疾或者身故,还可以申请到更多的福利补助。

这些信息可以在政府寄来的表格上填写、申请。

4 RRSP

很多人视RRSP为洪水猛兽,因为它提取就算收入需要纳税。可是在高收入的时候购买RRSP可以节省的税更多。

购买RRSP是在年轻的时候省税的必要手段之一,需要注意的就是如何提取。

如果购买的RRSP不多,可以有两种选择,第一在65岁之前逐步提取出来,投入到TFSA免税账户当中去;第二等着71岁转入RIFF之后慢慢提取最小值。

举个例子来说,如果您有2万RRSP,如果退休前几年的收入不高,完全可以一年提取几千块,慢慢取出来就好,如果能够占用每年的免税额就最好,如果不能,税率也就是20.5%,还不是太高。

又或者您不去理睬它,等到71岁时将它转换为RIFF账户,这个账户有最低提取比例,2020年的比例是5.28%,也就是一年提取1056元,对于OAS基本不会影响,对于GIS的影响也是微乎其微的。

所以如果RRSP数额低根本不用去担心,也千万不要在64岁那一年全部卖出提取出来,这样会推高64岁的收入,不但纳税高,而且会影响65岁的老人金和补助金,绝对的得不偿失。

如果您的RRSP有10几万甚至50几万呢?最好的方法是在收入低的年份里提前提取出来,尽可能赚到购买和卖出年份的税率差。但最重要的是慢慢提取,可以使用其他方法降低当年收入,降低纳税。

其实10万RIFF的每年提取也不过是5280而已,并不会对收入影响太多,慢慢提取比一次性卖出的影响要好一些。

有些人可能会想到时下市场上的“RRSP溶解”计划,那是用所谓的贷款投资利息去降低收入,从而达到降低当年纳税收入的目的。

可是要带来1万利息,至少要借出20万来投资,这样才可以溶解1万的RRSP提取。而这20万借款投资一定会带来利益吗?

如果您现在还年轻,40或者50岁,也许根本不会担心借款投资所带来的风险,再加上这几年股票市场不错,心里想的大概都是赢利,又可以“溶解”RRSP提取带来的收入,又可以获得更多的收益,何乐而不为呢?

可是当您接近65岁快退休的时候,想法恐怕会调转180度。接近退休的人最怕麻烦,讨厌债务,一旦收入从每个月稳定的几千块变成了政府提供的那1000多块,整个人很容易陷入不安全感之中。

就算以前不算计的,现在也会开始计算每个月的收入和支出,于是每个月的借款利息就特别的显眼,不论这笔利息是来自于房屋贷款还是投资贷款。

我有太多这样的经验了,10年以前非常积极投资,可以承担很高风险的客户,一旦开始谈及退休,就恨不得马上把所有借款全部还掉,让自己的生活越轻松越简单越好。

也是啊,人生已经辛苦计算了一辈子,为什么就不能轻松过最后那几十年呢?

所以请谨慎使用RRSP溶解计划,谨慎使用贷款投资。

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