「超越保2020」打的过支付宝「好医保」？我觉得不可能

京哥保，专业精算师主笔

科普最硬核保险配置理念

剖析最高性价比保险产品

关于百万医疗险，我对好医保和尊享e生2019情有独钟。50岁及以下可将好医保作为首选，50岁以上可以将尊享e生2019作为首选。

这一点京哥就不多余解释，大家可参考文章：支付宝上的好医保升级了，新产品值不值得买？

最近新出了一款超越保2020，我看到很多文章都在推荐它。

最醒目的推荐理由是：这款产品的价格便宜，甚至比好医保还要便宜。

价格是配置保险的重要参考因素，这点不可否认。但如果将价格作为评价产品优劣的唯一信条，难免会偏激。

虽然超越保2020便宜，但权衡各方面的因素，我认为它很难超越好医保。

一、超越保2020综合性价比并不如好医保

超越保是一款保证续保6年的百万医疗险，产品形态与好医保相似。我将好医保和超越保进行了对比，如下图：

超越保包含2个计划，2个计划保障一致，唯一区别在于报销范围不一样。

计划1与好医保一样，报销二级及以上公立医院普通部医疗费用，所以计划1与好医保具有可比性。

超越保计划2就医范围相对而言更广，可报销二级及以上公立医院特需部/VIP部/国际部的医疗费用，这些门诊部相对而言可获得更好的医疗资源和医疗环境，医疗花费也会随之提高，所以计划2的价格相对高了不少。

两款产品在基础医疗保障上基本无差异，这一点京哥就不展开讲。不过在以下3点细节上，我认为好医保更优秀一些：

第1.好医保免赔额规则更好。

从个人理解来看，好医保的免赔规则，相比超越保，更加优势。我举两个例子大家就明白了。

好医保在6年内累计1万元免赔额；超越保2020在6年内，如果未发生理赔，每年降低1000元免赔额，最高降低5000元，如上年度发生理赔，则维持上年度免赔额不变，且后续不再递减。

例子1：老王连续6年，每年都住院，每年的花费分别为1万，2万，0.5万，0.8万，0.7万，0.7万。两款产品赔付情况如下图所示：

例子2：老王在购买医疗险后第4年住院，一次性花费了4万。两款产品赔付情况如下图所示：

如果一但需要连续住院，好医保赔付的钱比超越保多更多；对于1次性需要支出高额医疗费用，超越保略微有优势，但优势并不明显（最多多报销5000元）。

第2.疾病津贴好医保覆盖面更广。

好医保包含1万元的重大疾病津贴，同时包含10万元的新冠肺炎重症保障。

而超越保2020仅包含1万元的甲类或甲类相当的乙类法定传染病危重型疾病津贴。

从覆盖面上，好医保更广，赔付概率更大，保障成本更高

第3.好医保支持癌症特药直付，超越保2020不支持。

治疗癌症的特效药，好医保可以保险公司直付，实时结算，超越保2020需要被保人自己先付款，后报销。

综合以上三点，即使超越保2020计划1的费率比好医保略微低，但结合整个保障责任而言，我认为好医保的综合性价比更高。

二、2个核心因素，好医保完胜超越保2020

以上细枝末节的对比，说实话并不是京哥想说的重点，单从责任和价格看，我认为这两款产品其实都挺好。

但决定配置百万医疗险的核心因素并非保障责任和价格，毕竟市面上的百万医疗险，同质化非常严重，各家产品都大差不差。

保证续保6年也好，不包含保证续保也罢，其实都是短期保障。对大家来说，能够长时间可续保最为重要，如果保都不能保了，性价比再高也是枉然。

想能够保的更久，最核心的问题有两个：

第1：产品续保规则好不好？

第2：产品停售风险大不大？

1.先说续保规则

两款产品均不会因为被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请，这一点都值得肯定。

这一点非常重要，如果你买的百万医疗险发生理赔后续保需要审核，建议退保重新购买新产品。

不过，如果6年保险期间届满，同时产品已经停止销售，超越保2020的处理没有好医保友好。

虽然都可以重新投保本公司指定的产品，但超越保需要经过公司审核同意，才可以投保，言下之意是，如果保险公司不接受被保险人的身体健康状况，那么对不起，有权不给你续保！

截图来源：超越保2020产品条款

而好医保在合同中明确规定，可以无条件续保新产品。

截图来源：支付宝好医保产品页面

虽然无法知道新产品价格，但有保证比没有保证强！

2.再说停售风险

我曾在文章停售，可能是判断百万医疗险是否值得买的终极问题中分析过，购买百万医疗险的终极问题是停售风险大不大。

保障好且便宜的百万医疗险，如果产品可以永远续保，那将是一件极好的事情。

但是，目前并没有产品能保证永不停售让你续保，未来医疗技术的发展、医疗费用的通胀是无法预估的，一旦赔付过高，产品必定停售。

对于我们来说，选择百万医疗险只能是押注，押1款停售风险小的产品是关键。在这一点上，好医保比超越保强多了。

第1：好医保客户基数巨大，产品赔付风险相对小。

医疗险是承担被保险人健康风险的产品，客户越多，逆选择对群体的影响越小，群体健康状况越稳定，产品赔付风险越小。

作为拥有3000-4000万客户的好医保，在客户数上没有产品可以超越，事实上好医保也是百万医疗险中占比市场份额最高的产品。

第2：好医保承保公司的运营能力和实力更强。

我在分析长期重疾险和定期寿险时，很少提及保险公司实力这一因素，毕竟是长期产品，产品停售不会影响效力；在我国强监管制度下，保险公司走向破产而损害客户利益也是小概率事件。

但对于短期的医疗险，保险公司这一因素不得不考虑，运营能力对后续产品的存续影响很大，同时保险公司的实力如果不够，产品一旦亏损或者面临其他问题，有更大的概率将产品停售处理。

好医保的承保公司人保健康隶属于大型央企人保集团，就我个人而言，更加相信这家公司的运营能力和财力。

三、百万医疗险配置建议

综上分析，超越保2020计划1虽然便宜，但鉴于在核心因素“续保条件”和“停售风险”上相对弱势，京哥不建议大家配置。

我对百万医疗险配置的建议还是不变，如果年龄在50岁以下，好医保长期医疗险作为首选产品，50岁以上，尊享e生2019作为首选产品。

尊享e生是线上百万医疗险的鼻祖，已经上线近5年，这款产品客户体量也非常大，京哥爸妈就是配置的这款产品；同时承保公司众安是一家股东背景强势的公司（腾讯、阿里巴巴、平安）。

好医保、尊享e生这类百万医疗险，只能报销二级及二级以上（指一般的县级/区级/市级）公立医院的普通部医疗费用，对于普通家庭而言，保费低保障好，基本够用了。

但如果希望享受更优质的医疗资源和医疗服务，可以报销医院特需部/VIP部/国际部住院相关费用的医疗险就显得必要。

在这一需求下，超越保2020计划2是一个不错的选择，不过需要承担更高的支出，如果家庭条件优越，可以考虑配置。

关于超越保2020计划2，大家可以扫下方二维码查看：

希望本文对大家选择百万医疗险有帮助。

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