不要用“老年人俱乐部”系统管年轻人?| 愉见财经【伴读】 2024-04-27 21:22:36 能够不受资本金的约束,纵情地扩大资产/信贷/业务规模,这恐怕是所有金融或类金融机构梦寐以求的事。但这是不行的。因为这些放贷的钱,或者是助贷的钱,或者是支付备付金的钱,穿透了看归根究底是老百姓的钱。比如换位到储户的角度,让我想象我自己存的钱,都被一家不受“巴塞尔协议”约束的机构拿去放贷了,即便我承认这家机构的确掌握着中国最强的数据和技术,也的确可能是中国大数据风控能力最顶尖的机构,讲真的我还是放心不下的。当他们把钱用到资本/备付的“油箱底仓”都报警的时候,我希望他们会踩刹车而不是油门。所以“愉见财经”的态度很明确,如果玩的是谁家或股东们的自有资本,那随便你怎么搞。但金融只要集了社会的资,就应该被监管,以尽可能控制流动性风险和信用风险。其中对资本充足的监管,换句话说对资产扩张杠杆的监管,是必不可少的。这两天听说巴塞尔协议已经是“老年人俱乐部”了,我其实没替银行人觉得不光彩。也许当当老年人没什么不好的,老年人是不太会开跑车的,但老司机毕竟还是稳一点,因为他们经历过周期。金融本来就是一门平衡的艺术:控制油门与刹车的平衡,扩表(包括表外)冲动与风险底线的平衡,数据安全与用户方便的平衡。老踩刹车和老踩油门都是不妥的,前者是不作为,后者会闯大祸。金融还是一门对抗周期的艺术:哪怕是发展最顺最赚钱的时候,都要有一根应对金融危机的弦。影子银行也是金融。高杠杆,起得快落得也快,这是必然。数据再大再先进,数据里的人大面积出问题,也逃不掉。巴塞尔协议的几次升级完善,其实都是在债务危机爆发后,曾经发展飞速、看似优秀的金融机构也会暴露出了高杠杆经营、流动性匮乏的问题,所以巴塞尔协议本质上是亡羊补牢。这是一种必要的底线思维。就像在一马平川的高速上开车,骂两句时速120的限速是可以理解的,但那限速牌也是值得尊重的。 年轻人和老年人打打配合,倒是挺好的。在技术和数据方面,老年人嘴上不说但心知肚明,自己是落后了,也需要年轻人的帮助的。老年人也知道“当铺”那套落伍了,他们的大领导自己开内部会议也批评模式不够创新,所以这几年他们也在穷追猛赶搞数据搞科技。但他们没电商没社交也没这基因,体制机制上要扭过来也费事儿,科技部到现在都是个响应部门而不是主导部门,搞起来是笨重了点。怎么说呢,反正,年轻人耐心一点呗,就是因为老年人没这基因,才有你们赋能业务、比如助贷业务的发展空间呀。但问题是,这钱不还是在老年人手上么,额……贷款的钱最后是老年人出,风险最后是老年人担啊,老年人担不就意味着广大储户担嘛。说得是挺好,年轻人只管赋能获客啦数据啦之类的,钱就赚到手了,审批与否还是老年人自己决定哦。但问题是你自己都知道那老年人这方面计不如你了,你就给他个姓名电话身份证和你那里跑出来的数据结果,老年人也打不开数据不在他手上的“黑匣子”,所以逐渐沦为了个盲点很大的、只好选择相信你家数据跑出来的结果的:“底层资金批发商”。所以老年人其实也纠结,这块肉吃不吃,吃了呢消费信贷规模的确能嗖地上去,贡献一大块利润。但,你说监管们,能足够放宽心吗。可是呢你又说不得这些老年人,“愉见财经”尝试跟他们聊过,他们一说就来气。你以为他们不埋怨监管啊,也埋怨的啦,而且跟你埋怨的方向还恰好相反。他们说自己一直在“穿皮鞋的和穿球鞋的在赛跑”,结果还赛到同一根赛道上了。换个角度看,我们的监管对创新的宽容度还是很大的,比如对二维码支付、互联网账户、支付备付金、大病众筹、用户数据收集等,很多棒子都是挥一挥却没立刻打下来,很多监管措辞雷声大雨点小,很多口子在开给传统金融前就先默许给了互金巨头。甚至连“愉见财经”一个在亚马逊的朋友都羡慕了,因为在国外的用户信息数据保护真的比国内严好多,没有那么多悄咪咪的默认授权勾选,也完全不能轻易调用到用户个人信息去做金融业务。包括用户们信息保护意识也强,会要求机构不得留存或做它用。有些事情说不清对错。因为反过来,这也成就了中国的移动支付,包打全球无敌手。哦,还有,全球最大的一次IPO。 赞 (0) 相关推荐 百万年收入的家庭,需要重疾险吗? 懒伙计 / 你的佛系保险指南 / (ง˙o˙)ว 两年前,机缘巧合,认识了一位IT新贵,年入百万,现金流良好,居然想买重疾险. 我劝他再考虑考虑: 重疾险的主要作用是失能补助,你这个收入,50万100 ... 马云造就焦虑一代,炫耀性消费和高杠杆勾肩搭背,年轻人你就作吧! 中国人的储蓄比例越来越少,而负债却越来越多. 大到买房.买车,小到买手机.家电,甚至于买衣服.日常用品,都可以采取先借款后分期付款的方式,进行透支消费. 在刚刚过去的双11之前,各商家及银行各种提高信 ... 【BB财经】年轻人,放过基金吧 [BB财经]更新啦!!!本期视频讲的是屡次冲上热搜,让人又爱又恨的基金. 没错,基金.就是TVB里资产过亿的大佬请人托管,让自己钱生钱的财富密码,突然就走入网民的一方手机里了,尤其是那些刚上大学, ... 2021年普通居民该如何理财? 正常而言,理财应该是量身定做的,因为年纪不同.性别不同.家庭环境不同.工作不同.收入不同.积蓄不同.资产不同.需求不同.风险偏好不同.宏观经济环境不同等,导致居民理财的差别较大,因此关于如何理财这个问 ... 马云不后悔 马云不后悔! 打开APP,提升3倍流畅度 文 | 二掌柜 编辑 | 德小强 马云后悔了吗?站在外滩舞台的那一刻,马云剑气杀四方.现在,四方监管出击,马云和他的帝国干将们慌乱无比,看着几百亿到手的钱要 ... 爱钱、怕死,没瞌睡 电梯里碰见准备晨炼的老同志,原本就是随意寒暄两句,打个哈哈.没想到老同志回答说,老了,瞌睡少,接着又说到老年的怕死.爱钱,虽有点自我调侃的味道,但爱钱.怕死.没瞌睡,这个古人为老年人总结的三大特征,似 ... 探秘招行拳头业务之「投行篇」:拆解“投商行一体化”和跨部门协同的动因 | 愉见财经 某生命科学细分领域独角兽A公司有从港交所撤回上市的打算,但私有化意味着近10亿港币的融资需求.如果仅看公司规模和营收数据,都支撑不起这样一笔大额授信.私有化是否就此搁浅.或要企业另谋成本更高昂的股权融 ... 银行,你们敢不敢给初创型科技企业贷款?| 愉见财经 银行评价一笔贷款放不放,权衡的无非是两项指标:风险和收益.当然这个"收益"既包括商业逻辑意义上的,也包括社会责任(政策导向)意义上的. 科技创新是中国经济转型之希望,商业银行何 ... 一“碳”究竟:碳市场中商业银行的机会在哪里?| 愉见财经 这两天"碳"事很热. 全国碳排放权交易市场昨天正式上线交易了.市场运行初期,将在发电行业重点排放单位间开展配额现货交易.这一碳市场采取"双城"模式,上海负责 ... 华尔街最贵的交易学费:银行误操作多汇32亿,法院判收款人不用还 | 愉见财经 新年开工的第一天,"愉见财经"想带大家蹭蹭"课",这节价值32亿元的"课"大概是华尔街史上最贵的交易课了,主角则是花旗银行同学. 简单来说, ... 洞悉客户愿景:平安银行深耕八大客群 | 愉见财经 当一名正打算购车的小年轻打开银行APP,他心里的预期也许只是想找到一款定价期限都匹配的车贷.但一家更懂客户的银行,会心有灵犀地感知到客户真正的愿景,是享受轻松的车生活,他此时其实更需要一名车管家. 当 ... 某民营房企的贷款尴尬:年底还在等“腾笼换鸟”,年头直接被“踢出名单”| 愉见财经【深度】 有个在民营房企参与融资工作的朋友,也不知道是不是想通过我搭上更多银行人脉,还是纯粹想交换些银行信贷政策信息,总之去年下半年开始就跟我叨叨,他们要贷款--"储粮过冬". 但前后,&q ... 平安「随身银行」:突破传统服务时空界限的“升维”之旅 | 愉见财经 痛点 在从"以产品为中心"向"以客户为中心"转型发展的道路上,尽管银行业已经取得了长足进步,但一旦切换到客户视角,体会他们的切身感受,会发现还有不少痛点没被解决 ... 新版未成年人保护法即将施行,防网络沉迷系统管得住你的娃吗? 歇歇眼,听轻松 <未成年人保护法>于2020年10月修订,即将于2021年六一儿童节正式生效.其中的两大新增亮点--网络保护和政府保护.在互联网普及的今天,未成年人的网络保护尤其引人关注, ... 老年人的肩周炎、年轻人的空调综合症,月子妈妈需要一个护肩 老年人的肩周炎、年轻人的空调综合症,月子妈妈需要一个护肩