保险要不要等等再买？
◎本文作者 | 无羽
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很多客户来咨询保险，给他们科普保险作用，规划保额、保障期等，也结合实际情况给他们搭配了套产品组合，客户们都表示很满意，但就是迟迟不买，理由是想等等看后续是不是有更好的产品出现。
建议大家意识到风险后，投保趁早。
因为保险真的不是咱们想买就能买的！
如果谁都可以买保险，肯定是那些身体条件差的人更愿意买保险，因为他们知道自己拿到赔偿概率更高，但是保险的赔偿金是所有人一起分摊，这会导致一个什么问题？
逆选择。身体越差的人越买保险，最后导致保险费整体上升。最差的情况就是身体健康的人陆续退出这个游戏，因为没有人愿意拿自己的金钱补贴一群陌生人，结局是整个保险市场完全崩溃。
所以一个保险公司想要维持正常的运转，他们会安排若干个“守门员”，这些“守门员”的工作就是审核我们的条件，包括身体健康、财务状况和兴趣爱好（是不是会做高危的运动，例如跳伞、潜水、攀岩）等等，其中身体健康是重中之重。我们只有符合了他们的准入条件才有资格获得保障。
但很多人想当然地认为保险的准入门槛很宽松，只有是得了像癌症一样的重病才买不了，其实这种想法大错特错了！
有个客户本来想买保险，犹豫不决，后来他去体检了，体检报告显示他身体没啥毛病，就一项异常——超敏C反应蛋白偏高，后面投保直接被保险公司延期了。
C-反应蛋白是一种由肝脏合成的急性时相反应蛋白，偏高意味着他的身体内有细菌感染，或者是患有心脑血管疾病。
实际上保险公司只会保障身体健康几乎没有问题的人，而很多那些医生认为的不需要治疗的问题，在保险公司核保员眼里其实是影响承保的问题！临床医生注重当下是否需要治疗，核保员注重以后出险的概率。
比如甲状腺结节、乳腺结节。很多医生会告诉你不要紧，定期复查就行，但是保险公司认为将来发生甲状腺癌、乳腺癌风险比一般人高，直接除外承保。除外承保是指以后如果是因为这些结节导致的疾病，保险公司做拒赔处理。
还有超重，很容易导致心脑血管疾病的发生，所以有部分重疾险对于超重人群会加费。
体检出了乙肝大小三阳，但肝功能也正常，医生也提示只需定期检查即可，然而保险公司只会认为以后患肝癌、肝硬化的概率比一般人高，所以会加费20%承保。
那么问题来了，当我们等啊等啊，咱能确保那时的身体还符合保险公司的准入资格吗？
太不确定了！
因为我们平时很多不经意的小习惯，对身体的伤害非常大。
比如熬夜，它不仅会让人的皮肤变丑，还会加重猝死的风险，因为熬夜会增加血液的粘稠性。很多猝死的报道就和长期熬夜有关。有2018年华为员工猝死肯尼亚，就是因为全年无休。还有同年猝死的大疆25岁员工，也是因为过劳。
除此之外，熬夜还会增加患癌的概率。早在2007年，国际癌症研究机构就把“熬夜倒班”列为2A类致癌因素。
还有久坐。你以为它只是让屁股变大？那就太天真了，久坐也是我们健康的超级杀手！久坐会影响血流量，影响心脏泵血，还会增加患癌风险。有项研究就表明，每天久坐6小时以上的人，早逝概率比久坐少于3小时的人高出19%！
饮食不规律，吃得太咸，或者吃得太甜，都会威胁到我们的身体健康。有份来自权威杂志《柳叶刀》的报告曾经明确指出，盐是导致人类死亡最主要的因素。
而糖吃太多则会增加得糖尿病、高血压、心脏病的风险。有份研究显示过去就因为糖摄入过多，间接导致了全球3500万人死亡！
你敢保证自己的身体能一直保持健康吗？
虽然我们大多数人不大可能一下子就得重病了，但是随着我们年龄的增加，坏习惯的积累，身体肯定会是每况愈下的。
大家可以看看上海外服发布的《2019上海白领健康指数报告》，里面的数据让人触目惊心，能保持身体完全健康的人根本没有多少。
在2014到2018年仅仅5年的时间里，上海白领的体检异常率就增加了4.15%。2018年是98.75%，也就是说平均100个上海白领里只有1个人是体检正常，其他99个人身体都有问题！
其中，男性体检异常前5名分别是：体重超重（55.9%）、脂肪肝或脂肪肝浸润（53.4%）、血粘度升高（34.72%）、甘油三酯血症（30.7%）和血尿酸偏高（28.12%）。
而且除此之外，血粘度升高、甲状腺异常和慢性咽炎在这5年里增长都非常迅猛，其中慢性咽炎的检出率增长了5倍。
而女性体检异常的前5项则分别是：双乳小叶增生（86.4%）、外痔（28.0%）、体重超重（21.1%）、慢性宫颈炎（20.4%）和骨质疏松（16.5%）。
骨质酥松、幽门螺旋杆菌和慢性宫颈炎的检出率是在这5年里增长最快的，其中慢性宫颈炎直接增长了近16倍……
毫不夸张地说，这些很多会影响到保险的核保。
另外保险公司的各种报告还显示，很多年轻人不仅很容易得小病，罹患重病的人也比比皆是。
以下截图来自平安2019年的理赔报告，在重疾的理赔案件中，其中31-50岁之间的人数竟然占了55%。
而且31-40岁理赔重疾的人群占比逐年升高，2017年是18%，2019年已经是20%，足足增加了2%。
在泰康人寿的报告中，26-45岁之间罹患重疾的人就占了38%。
华夏人寿的报告显示，重疾理赔的人群主要集中在31-50岁之间的人，占比是60.52%。
更多的我就不再一一列举了。
而罹患重疾的后果比小毛小病更为严峻，因为一旦得了重疾，几乎完全不可能买到保险了，但如果身体只是出现小问题，还有加费投保，除外投保等其他选择。
买保险就好比买房。以前在中国闭着眼买的房都能涨，如果早点买，说不定还能实现阶层跨越，可是现在你想要买房投资，就没那么容易了，还要考虑地段、人流、城市等问题。而且就算这些条件都符合了，也不一定就能涨。有朋友前两年在佛山买了套房，现在就被套住了。
如果你现在还买得上保险，就应该趁早买，哪怕以后的产品会越来越好，越来越便宜，一旦那时你的身体出现了刚好是保险公司拒保的疾病，那也和你没有任何关系。
再退一步讲，即便等等你还买得到，但那时的产品真的会比现在更便宜，更好了吗？
以下的图片显示了近几年的重疾险价格趋势，价格是以30岁男性投保50万保额为例，分20年缴费。
可以看到除了平安的平安福，华夏的常青树以外，其他大多数保险公司的产品价格并没有差别太大，都是在同一水平线上浮动，可见现在很多保险的保费已经降到了极致。
国际上有保险精算师担心大陆的重疾险定价太低，导致保险公司赔穿。现在利率下行，如果保险产品的预定利率也下降，哪怕从3.5%下降到2.5%，都会导致保险产品涨价30%左右。咱别忘了，这几年保险产品这么便宜，最大的原因就是保监会在2015年把预定利率从2.5%放开到3.5%。
另外越早买保险，其实保费越便宜，拖个几年再买，反而更贵了。
我以某款重疾险为例。买50万保额，保终身，分30年缴费。30岁的男性购买，一年只要8200元，30年总保费是246000元。
可如果她等到35岁再购买，每年的保费就要9765元，30年总保费就要292950元，比30岁时购买多了46950元。
而且以后的重疾险也不一定就更好。
今年3月份银保监会发布了重疾险《新规》意见稿，一旦实施，以后的重疾险将有以下几个特点：
1、甲状腺癌分级赔付：发病率最高的甲状腺癌TNM1级以下按轻症赔偿，发病率仅占5%的甲状腺癌TNM1级以上才按重疾保额赔付；
2、3种高发轻症赔付只有重疾保额的20%：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死，较轻脑中风后遗症。但是在此之前针对这几个疾病部分重疾险可以赔偿40%。
说了这么多，只是想提醒大家：投保千万条，趁早第一条。