财务自由，提前退休，对普通人来说可行吗？
◎本文作者 | T博士
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大家好，我是T博士。
前几天，在豆瓣上看到杭州一对90后小夫妻宣布开启提前退休计划，迎接自由的新生活。
想到法定延迟退休板上钉钉后，可能要工作到65岁甚至70岁的自己，再看看别人三十岁左右就退休了，说不羡慕是不可能的。
近几年来，像这对小夫妻一样探索提前退休，践行FIRE运动的年轻人，在中国已经越来越多了。
什么是FIRE运动呢？
FIRE的全称是Financial Independence, Retire Early，翻译成中文就是“财务自由，提前退休”。
这个运动起源于美国，参与者攒够足量的资金，达到1年生活费的25倍，再通过资产的合理配置实现至少4%的年化利率，就可以依靠被动收入来支撑生活开支，提前退休去做自己喜欢的想做的事，不用再为了生计而工作。
假设你每月的开支是1万元，1年就是12万，25倍就是300万。如果达成4%以上的收益率，那就是每年至少能有12万的被动收入。
这样的话，收益就能完全覆盖自己的生活成本，本金也不会越花越少。
听起来是不是很美好？
那么，对于绝大多数家里没有矿的普通人而言，财务自由提前退休这样的好事，真的可行吗？
FIRE的核心有两个，一个是积累本金，另一个是实现4%的收益率。
先来说本金：
积累本金，无非是开源和节流两条路，能开源当然是最好的，但对大部分普通人而言，节流要比开源来得容易。
所以FIRE的践行者们大多崇尚极简主义的生活方式，通过降低物欲、减少消费的方式来提高储蓄率。
FIRE运动的代表人Peter Adeney原本是美国的一名工程师，拿着稍高于平均水平的薪水，就是通过激进储蓄实现了提早退休。
他认为，将收入的75%左右储蓄起来，借助复利的帮助，完全可以在短期内成功FIRE。
比如一位年收入30万的人，每年积攒下75%，也就是225000元，在4%年复利的帮助下，11年就能攒下303万。考虑到升职加薪等可能，在10年以内就能达成300万本金。
当然，本金需要多少因人而异，很多时候也与生活的城市有关系。一二线城市的生活成本比较高，小城市相对低一些，所以有一部分FIRE践行者，在大城市攒够本金后，会选择去生活成本较低的地方开启退休生活。
比如豆瓣小组里一位已经成功FIRE三年的网友，在北京工作了11年，退休后搬到了三亚的非旅游区。像这样的情况，需要的本金也就会更少一些。
总的来说，在降低物欲、保持高储蓄率和妥善理财的前提下，在十年左右的时间攒够FIRE需要的本金，对很多人来说，问题还是不大的，加把油是可以实现的。
实现FIRE的第二个关键：4%的年化利率。
4%的年化利率难吗？就目前来说，几乎没有难度，很多人通过股票、基金和银行理财等产品的组合，每年获得的投资回报率甚至远大于4%。
问题是，4%的收益率能够持续多久？能不能持续一辈子？
随着年龄的增长，我们的风险承受能力会逐渐变弱，不可能一直把大部分钱都放在股票和基金等风险较高的产品里。
试想，年轻的时候，就算投资失败，还能重新回到职场打拼，但到了60岁以后，钱赔光了，年龄大了用人单位也不要了，生活该怎么办呢？
所以FIRE践行者们大多都有这样一个共识：投资的安全性和长期稳定性非常重要。
而无风险和低风险的银行存款和理财，又面临着利率下行的问题，过去这些年，我们已经切身感受到利率越来越低；
未来，随着人口老龄化加速、经济增速放缓等一系列因素，中国进入低利率甚至负利率时代也是大势所趋。
如果你60岁时，银行利率已经低至1%，那么就算怀揣300万现金，每年的收益也只有3万元而已。如果利率低到0，甚至没有利息还要倒贴银行管理费呢？
当收益不能支撑生活开支时，就不得不动用本金了。但本金可以用多久呢？随着生活水平的提高和医疗技术的进步，人均预期寿命正在不断延长，我们活着的时间可能比我们预想的更久。
根据国家卫健委公布的数据，2019年我国居民人均预期寿命是77.3岁，其中沿海地区已经突破80岁，而每隔10年预期寿命会增加2-3岁。也就是说，现在30岁的人，平均预期寿命会达到95-100岁。
假如人还活着，钱已经花没了，那得多悲催啊！
这是不是意味着对普通人来说，财务自由提前退休这条路走不通呢？
并不是走不通，但可能需要换个思路。
我们可以将本金分成两个部分，一部分用来博取年轻时的较高收益，另一部分用于提前锁定年老时的稳定收入。
比如一位30岁的男性，目标在40岁时退休，在10年内积累了300万的本金。他可以先将其中的100万放入一份年金保险中，锁定终身利率。
60岁前，用另外的200万本金，通过中高风险投资和低风险理财的配置组合，去博取相对较高的收益；
60岁以后，保本为主，用低风险理财的收益和年金收入来覆盖生活开支。
以中荷人寿的今生有约年金保险为例。
从60岁开始，他每年的年金有13万多，如果此时的银行利率为1%，那么他每年的总收入为：200万*1%+13万=15万。
如果没有提前锁利，此时的年收入是多少呢？我们前面算过了，只有300万*1%=3万。
仅仅是因为多了锁利这个动作，每年可以多拿12万。
而且，就算银行利率下降至0甚至为负，他每年13万多的年金收入都是雷打不动打到账户里的，这就保证了老年阶段的收入来源。
更重要的是，年金是与生命等长的，开始领取后，每活一年，就能拿一年，也就不用担心活得太久钱提前花光了。
最后，FIRE一族还必须要考虑到意外和疾病的风险。
虽说远离996以后，生活更舒适惬意，生病的几率有可能会降低，但生活的可怕之处正在于它的不确定性。
万一不幸罹患大病或者遭遇意外伤害，势必需要一大笔支出，单靠那一年的投资理财收入肯定是不够用的；
而一旦动用到本金，整个退休计划也就彻底被打破了。即便不是自己，如果发生在家人身上，你又能不能袖手旁观呢？
所以，对于FIRE一族来说，做好自己和家人的基础保障也非常重要，最基础的社会医疗保险不能停缴，商业医疗险、重疾险和意外险也必须配置好。
把不确定性的损失降到最低，才能让提前退休变得更确定。
提高储蓄，合理投资，做好保障，原本想也不敢想的财务自由提前退休，对普通人来说也许并没有那么遥远。
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