花呗该为网贷背锅吗

为花呗辩护的都是年轻人，其中很大一部分是学生。其理由很简单，因为他们不挣钱，还想买东西，花呗是他们的不多的选择之一。

而他们想买的东西，跟助学贷款、食堂吃饭这种刚需没关系，而往往是新手机、新衣服、化妆品这种非必需的消费品，一些本来穷学生不该拥有的东西。

所以花呗、借呗，本质就是消费贷、小额贷，这没什么忌讳，你看它们背后注册的公司，就是这个名。而如果你一旦违约上征信，备注的也是“小贷、网贷”，丝毫不会客气。

一提起小贷、网贷、消费贷，大家都感觉名声不好，换了个马甲是不是就和气多了？然而年轻人，你可以不讲武德，但不能欺骗自己。

毫无疑问，花呗、借呗，都属于网贷阵营中的一员。虽然在鱼龙混杂的网贷阵营中，花呗借呗是相对规范的，但并不会因为它规范就不是网贷。

在关闭很多乱七八糟的网贷平台之后，人们之所以会注意到花呗，是因为它的普及度。平台的强推，使这种消费习惯迅速走进了年轻人的生活，诱使大量学生开启人生第一笔消费借贷。

花呗是借贷消费的教育家，为借贷消费的迅速普及居功至伟。它是很多年轻人接触网贷的入坑曲，不用忌讳，因为它本质就是网贷。网贷江湖之乱，大家都知道，他们从一个相对不乱的平台入坑，最终还是进入了网贷的江湖里，和滑惊险索道入坑，结果一样。关键是，你不一定能从同样相对安全规范的通道再出来。

借贷消费是有成瘾性的。很多中年人都抵制不了上万块新款苹果手机的诱惑，何况青少年。成年人会在考虑养家糊口的责任之后选择克制，而年轻人只想着如何才能拥有。还有名牌包包、化妆品、漂亮的衣服……无法抵制的诱惑一个接一个，借贷消费很难见好就收。

花呗本身没什么坑，这也是很多学生轻松选择它的理由。然而习惯了借贷消费之后，当花呗也不能满足消费欲望之后，就很大概率会转向那些不正规的平台。正如大麻本身没什么瘾，但它是药物快感的教育家，习惯了这种快感之后，当快感的阈值提高之后，必然有一部分人会升级转向更嗨的那些，陷入真正的不归路。

借贷是个老事物，不是互联网创新出来的。借贷江湖，自古以来就是双刃剑，有些人只用它救急解渴，用完赶紧脱身，而有些人用它消费享受，大概率越陷越深。消费贷，自古以来就是毒品，富二代坑你祖传身家，穷二代坑你骨头渣都不剩。

互联网金融的所谓创新，就是前所未有的便捷和低门槛，不要抵押，只要个“信用分”来作保。信用分是个虚拟的东西，有些能反映真相，有些是假的。传统的信用记录，银行要翻看你的收入和支出流水，你是上班族还是包工头，一目了然，因此很难造假。而互联网的信用分，只需要你网上买买买，骑骑共享单车，它不看你有没有收入，也不看钱是谁给的。

对于不挣钱的学生来说，你根本没有信用，你所谓的信用都是家长的。商家给你个信用分来安慰自己，诱惑你利用自己并不存在的信用作保，诱惑你抵押尚不具备的东西，其实就是请君入瓮，他们不是好心帮你建设起良好信用，而是在等着你狼狈不堪开始付利息，这样他们才能挣钱。

人可以靠信用透支金钱，那么又靠什么来透支信用？——除了你妈你爹，谁也靠不了。

从透支未来的收入，到透支未来的信用，就成了双重透支，其风险指数不是相加，而是相乘。

道理很简单，有稳定收入的年轻人，应该量入为出，确定自己的消费计划，适当提前享受未尝不可，违约的可能性也很低。而没有收入的学生群体，不应该买自己负担不起的东西。爸妈给你的钱是吃饭、上学的，不是用来还债的。这样的借贷行为，违约率必然大大升高。

而透支的信用破产之后，银行才会正式生成你人生第一笔信用记录，很可惜，它是负分开始。

商家给你的信用分，屁用不顶，银行不会根据它来发放贷款。而真实世界的信用记录，才将影响到你能否买房、创业，这些解锁安居乐业乃至辉煌人生的基础，你从一开始就失去了可能，你还没有踏入社会，就被抛出了轨道。

虽然双刃剑也有被善用的可能，但其中不包括你，学生们，请不要再为花呗辩解，不要拿自己的人生开玩笑。

作者：纸上建筑