大麦2020，一款能升级的定期寿险！

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今天来跟大家介绍最新上市的大麦定期寿险2020；

总体上来说，大麦2020是一款有特色的产品，但这个特色是否值得我们买单呢？

这就是我们今天要解决的问题了。

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上图是大麦定期寿险2020最基本的产品信息，总体上来说是一款标准的定期寿险产品，这里先大致看一眼，有一个基本的了解。

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下面我们来捡最重要的说，大麦定期寿险2020最大的特色是：有定期寿险转换权；

它想解决的是“保险买完就过时”这一焦点问题。

我每年都要跟大家推荐好几款定期寿险产品，并且一款比一款优秀；

比如，我在2019年初跟大家最推荐大麦定期寿险，而现在更优秀的大麦定期寿险2020就上市了；

常常，我们刚买某款保险产品没多久，就有更好的产品上市了，很让人苦恼。

如果说买了老版产品，第二年续费时能升级到公司最新产品就好了，这是很多伙伴期待的，但往往保险公司都不提供升级服务。

这一次，大麦定期寿险2020给我们带来了这样的一个“升级服务”，也就是前面说的，定期寿险转换权。

剩余保单有效期≥5年，可免健康告知、免等待期转换指定定期寿险。

比如，如果我今年买了大麦定期寿险2020，明年上市了更好的大麦2021款，那就可以免健康告知、免等待期换成大麦2021。

这看起来是不是特别好？

只要保险公司不断开发新产品，那理论上我们买的保险就能永远保持最新、最有性价比。

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但不要高兴的太早，保险公司说能转换新产品，那到底如何转换呢？这是我们需要继续了解的。

保险条款写的特别清楚，如下：

有两点特别重要：

1. 若申请转换，本合同将视为解除合同；

2. 本公司将按新产品的费率及被保人转换时的年龄计算保险费；

能理解吗？

简单说，所谓升级，所谓定期寿险转换权，就是退保老产品，按新费率、年龄购买新产品；

这与我们目前退保换新产品无异，只不过它给出了两个小优势：可免健康告知、可免等待期。

如我在《想退保换产品？建议合理利用保单的宽限期》中分享的，我们退保换新产品可以合理利用保单60天宽限期，所以换新产品的等待期问题并不是一个大问题。

至于免健康告知，目前定期寿险的健康告知本身就很宽松，购买前几年内健康状况也不太会发生大的变化，免健康告知换新产品的吸引力也不是很大。

当买老产品10年或更长时间后换新产品，免健康告知就比较有作用了，但是大麦2020换新产品是要按被保人更换产品时的年龄计算费率，由于年龄增长原因，这时候费率会很贵，换新产品也不会划算。

所以说，大麦2020的“保单升级服务”，并不如我们想象中的那么美好。

另外，条款有限定“指定的定期寿险”，指定的是什么产品呢？是不是公司当时在售的最优产品呢？

这一点投保页面上没有详细解释，保险公司发文介绍说，由于公司会开发很多类型的定期寿险，比如大麦寿险就有标准版、夫妻版、青春版等几款，所谓指定定期寿险，就是与大麦2020类型相同的产品。

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如果抛开定期寿险转换权，大麦2020作为一款普通的定期寿险，是否有竞争力呢？

目前，性价比最高的定期寿险要属定海柱1号，如果是夫妻均投保，我更推荐大家考虑大麦甜蜜家定期寿险，大麦2020与它们的详细对比如下：

这里我把大麦2.0也放入对比中了，前不久我跟大家介绍过大麦2.0定期寿险，史上最短命的定期寿险，上市不到一个星期就紧急下架了，具体原因不明；

在只比较身故/全残保障时，大麦2020比大麦2.0还要便宜一点，那猜测可能是大麦2.0可选附加的全残扶助保险金定价出了问题。

总体上来说，在保障上，大麦定期寿险2020与大麦甜蜜家、老版大麦定期寿险等产品保持了一致，健康告知依旧宽松，免责条款依旧只有3条，最优秀；

保费上来说，大麦2020比定海柱1号还是要贵一点，但表现也非常不错。

几款产品具体选择来说：

1. 如果想要最高性价比，依旧是定海柱1号；

2. 如果不追求极致性价比，大麦定期寿险2020还是非常值得考虑的，最优秀的免责条款，还有定期寿险转换权，虽然说该权益算不上完美，但还是有用。

3. 如果夫妻投保，甜蜜家定期寿险依旧值得考虑，夫妻同一意外身故可额外获赔200%保额；

4. 想要大公司承保，阳光i保麦满分值得考虑；

5. 想要更宽松健康告知，瑞泰瑞和升级版最值得考虑。

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多说一点点；

我们到底想要什么样的保单升级服务？

就我个人来说，我理想中的保单升级服务是这样的：

我是30岁被保人，我买了大麦2020，100万保额，30年交费，保障至60岁，保费是1212元/年；

明年，保险公司推出了大麦2021，相同的保障，保费更便宜，30岁男性被保人买相同保障只需要1100元/年；

那我希望，我的保单第二年续费能也同样降低到1100元/年，其他一切不变；

用一个表格来解释能更清楚：

简单说，我希望能享受跟新产品30岁被保人一样的费率，当然，前面已经交的保费就不要求退了，但至少得保证后续几年享受相同费率，因为当时我就是30岁投保的，只是早买了一年，跟目前30岁被保人并无其他差别。

但实际，大麦2020提供的升级服务，要按新年龄重新计算费率，由于保费随年龄增长，几年后退保就不会划算了，这也使它的升级服务打了折扣。

但也必须得强调，大麦2020的升级服务虽然不完美，但是相比较于其他没有升级服务的定期寿险，还是算一个优势，保险公司的创新得给予肯定。

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简单总结；

大麦定期寿险是华贵人寿大麦系列寿险产品的最新升级版本，保障各方面与老版大麦定期寿险都保持一致，依旧有宽松的健康告知、极致的免责条款，性价比方面也表现很优秀。

它的最大特色是有定期寿险转换权，可免健康告知、免等待期转换公司其他定期寿险产品，虽然算不上完美，但依旧是一个优势。

综合考虑健康告知、免责条款、转换权益、保费等各方面内容，我认为大麦定期寿险2020还是一款非常值得购买的产品。