华夏红（钻石增强版）年金保险收益如何？手把手教你算年金险收益！
Hi，我是小鹿，一个90后保险打工人~
虽然才10月份，但保险业一年一度的开门红已经来啦！
各家保险公司陆续推出开门红产品，主打理财类产品，而这类产品恰恰是销售误导非常严重的。
当卖方的销售误导与买方的理解误区相撞，不仅仅让普通人觉得保险是骗人的，更让保险这个行业发展艰难。
基于此，为了让你们能搞清楚理财类保险，小鹿决定做一个开门红产品系列测评。
当然，不单单是测评，更侧重于选择方法哦~
今日测评：华夏保险开门红产品华夏红（钻石增强版）年金保险。
保险责任
华夏红（钻石增强版）年金保险的保险责任如下：
首先，华夏红（钻石增强版）年金保险属于寿险的一类，即保生也保死。
保险期间内身故，给付身故保险金；保险期间届满仍生存，给付满期保险金。
其次，华夏红（钻石增强版）属于快返型年金保险，因为受监管134号文件限制：
两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。
目前统一称之为“快返型”两全保险、“快返型”年金保险。
最后，附加的金管家（钻石增强版）万能账户属于终身寿险类万能账户，保底年利率3%，领取无限额，但转入保险费会收取相应手续费。
确定产品类别
一般来说，年金类产品可分为3大类：
纯年金险
快返型年金险/两全保险+万能账户
纯万能账户
纯年金险：收益固定
什么时候领取、领多少、领多久都明确写进合同，不受市场环境变化影响。
快返年金险+万能账户：保险公司开门红主推产品
总收益=固定收益+浮动收益。
主险年金险收益固定，附加万能账户收益并不明确，但一般有保底利率。
但这类型产品大家要注意2点：
演示利率≠结算利率
保费并非进入万能账户
纯万能账户：收益浮动
能领多少完全看保险公司投资水平，保底利率以上收益都不确定，同时领取还有限制。
综上所述，华夏红（钻石增强版）年金保险属于快返型年金险，收益固定；可附加金管家（钻石增强版）万能账户，收益浮动，保底年利率3%。
真实收益率计算
真实收益率，绝对不是口头承诺的数值，而需要通过计算得出。
为什么要先确定产品类型，原因就在这。
只有了解所买产品所属种类，才能知道其收益是否确定。
华夏红（钻石增强版）年金保险+金管家（钻石增强版）万能账户的收益由两部分组成：
华夏红（钻石增强版）年金保险的确定收益
金管家（钻石增强版）万能账户的浮动收益
我们以30岁男性，年交10万、交3年、20年满期为例：
1.确定收益
借助Excel计算IRR即可，IRR可以理解成考虑时间价值后的真实收益率。
华夏红（钻石增强版）年金保险确定收益率为2.68%。
对于没什么理财渠道的人来说，还看得过去；但对于像我这种老理财人来说，真的不高。
这时候我们可以选择不领取生存金，而是进入万能账户累积生息。
2.浮动收益
这里先避免2个误区：
演示利率≠结算利率，账户收益取决于结算利率，会在保险公司官网公布
保费并非进入万能账户，在不追加前提下，5年后才会有第一笔生存金进入万能账户
金管家（钻石增强版）万能账户保底结算利率为3%。
但为了配合开门红营销，宣传时还会给出中档结算利率4.5%、高档结算利率6%。
可以看到随着年龄增长，账户累计价值越来越高。
加上结算利率不同，最终能拿到手的钱差距真的非常大。
保底利率3%，宣传的时候硬说6%，那不纯纯画大饼吗？
我想没几个人能受得了结果数倍的差距吧。
当然，保险公司也不可能一直将结算利率保持在3%，但基本做不到20年甚至更长时间保持4.5%甚至6%结算利率。
当销售人员对浮动利率不确定性闭口不谈，当消费者眼冒星星的关注高结算利率，当最后实际收益与预期收益差距较大时，只有一个结论：保险是骗人的。
所以，附加万能账户后整体收益会浮动，我们希望有高结算利率，但也要能接受保底利率。
综上，华夏红（钻石增强版）年金保险+金管家（钻石增强版）万能账户值不值得买，取决于我们能不能接受其真实收益率。
当然，肯定有人会说“年金险不是只看收益的”。
别杠，杠就是你对。
但说话前，请想想说话对象是谁。
像我们这种一年只能投三五万补充养老的普通人而言，最大的需求就是多领点养老金，不看收益看什么呢？
那反过来讲，对于每年投三五千万的高净值人群来说，看收益高低确实意义不大。
他们更在意的是年金险的功能及法律属性，在保证安全性的前提下，实现财富传承、享受增值服务（比如养老社区）等等。
最后还是要提醒大家，年金险虽然是很好的理财产品，但并不适合所有人。
原因很简单：一年投三五千没太大意义，一年投三五万又会占用大量现金流。
买保险是为了给生活兜底，绝对绝对不能让保费给自己生活带来压力。
如果还未配置保障类保险，要优先配置保障类保险，再考虑年金险这类理财保险。
如果已经配置好保障类保险，且在开门红期间确实有配置年金险的需求，建议先理清楚想买年金险做什么用途、真正有多少闲钱可以支配，最后结合IRR去选择合适的产品。
关于开门红产品，如果有其他疑问，或需要提供1V1保险方案的朋友，可加微信（bxzx0406）咨询~
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