观点|风口过后，保险科技会留下切实有效的转型升级方案
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在6月末CB Insights的“金融科技未来会议”（Future of Fintech Conference）的小组讨论环节中，，来自Metromile、XL Innovate、CloverHealth以及Travelers Insurance的高层、CEO和投资者们保险业的未来进行了讨论。
本次小组讨论的核心话题有两点：其一是由风投资金支撑的创业公司如何影响保险业发展；第二则是传统的保险公司和再保险公司对于新兴保险科技的参与程度。
以下是这次小组讨论中的精彩观点，其中包括小型商业险的未来、保险可以从借贷行业中汲取的经验、保险业务的组织架构的搭建以及保险科技是否存在炒作过热的现象……
财险公司在中小型企业的业务中存在缺口吗？
XLInnovate主理合伙人TomHutton
随着小银行被大银行吞并整合，很多银行已经不会为消费者和中小企业提供商业贷款了。保险业的情况与之相似，保险公司并不太注重客户的体验，中介机构也一样。经纪人如果为一家只有三个人的小公司撮合保险服务，他并不会获得太多的佣金，所以他会觉得这种业务连去看一眼的价值都没有。但是小公司依然很需要保险。
Attune保险CEO，James Hobson
一般的保险公司不会为中小企业提供定制的服务和产品。中小企业所能得到的，或是缩水了的企业团险和商业险，或是注水了的个人消费者保险产品。我认为，如果保险公司能真正了解中小企业的需求，就能设计出针对性的产品来满足需求，解决困难。但真正做到这点很难，正因为如此，其价值也很大。
TravelersInsurance的Beth Maerz
Simply Business是一家致力于为中小企业提供保险经纪服务的公司。Travelers已经将其收购，因为我们认为中小企业商业险是一块蓝海市场，我们希望借助Simply Business，靠自己建立直销渠道，来攻占这块市场。
保险业可以从借贷行业中借鉴到什么？
Attune保险CEO，James Hobson
借贷行业本质上是一个风险业务，保险也是和风险打交道的行业。因此两者共通的地方有很多，数据层面，两者可以互通客户数据，建立更加立体全面的客户画像；业务平台方面，两者都需要建立全堆栈式的平台，为客户提供全流程的服务。
XLInnovate主理合伙人TomHutton
我认为借贷行业的发展在一定程度上促进了保险业的发展。因为投资者们在借贷业中获利后，他们更加确信，金融服务领域是有利可图的。风投资金因此大规模涌入，保险业的创业公司也从中受益。
作为创业公司如何构思保险业务组织架构？
Metromile，CEO，Dan Preston
我们经过了慎重的考虑后，决定收购一家传统保险公司。因为我们在发展过程中，会不断的发现和确认眼前的挑战。刚开始的时候，我们认为价格是人们对保险产品最敏感的环节，所以我们就去满足客户对于低价的追求。
但之后，我们又发现，如果将理赔承保这些流程都外包给传统保险公司去处理，客户会感受到不同的客户体验，不好的客户体验。于是我们就希望能够消除客户感受到的摩擦感。我们打算接手理赔流程，让客户能感受到始终如一的优质服务。
在保险行业，经纪公司和保险公司的目标并不总是相同的，如果我们想要做覆盖全流程的服务，我们需要自己去承担风险。所以收购传统保险公司，将Metromile从经济公司转型成真正的保险公司就是我们的目标，现在也已经达成了。
Ladder，CEO，Jamie Hale
刚开始的时候，我们是和传统保险公司合作的。但是我们希望能为客户提供一站式的服务，于是我们重构了理赔、支付、行政、保单管理等保险的所有环节，试图提供完全数字化的服务体验。
这样做，从长期来看，运营成本将会下降，客户体验则会提升。如果你只是给传统保险公司披上一个科技的外壳的话，是做不到这些的。
CloverHealth，CEO，Vivek Garipalli
我们之所以会进入健康险这个领域，是因为我们看到了一个和客户达成利益联盟的机会。
以寿险为例，我认为在这个领域内，寿险公司和客户的利益联盟很健康，因为寿险公司会尽一切可能延长客户的寿命。
在健康险领域内，我们也希望客户能够长命百岁，但是如果你思考一下现在大多数健康险业务的模式，你会发现，保险公司最在意的是每年的保费收入，而不是投保人的整体年龄以及健康状况。
Clover Health则会根据客户的就医情况调整保费，这意味着大部分保费都和客户的身体状况以及年龄挂钩。这样一来，当我们的业务员在为客户提供帮助时，他们将会认识到，只有帮助客户改善身体状况，延长寿命，才能获得更多的收益。
对于风投机构来说，保险科技是否过热？
Homebrew合伙人，Satya Patel
我们认为目前保险业存在过热的情况。很多所谓的保险科技公司，提供的解决方案都是狗皮膏药，又或者是兜售别人的研究成果。什么技术是当下的热点，就会放弃手头的业务，专攻所谓热点技术。
我认为真正的机会，应该是掌握在那些整合了全领域业务的，或者是专注于垂直领域的公司。但是这些公司的成长是一个长期的过程，并且对资本的需求非常高。
XLInnovate主理合伙人TomHutton
有人说保险业存在过热情况，但是我认为在2000年互联网泡沫的那段时间里，保险业的热度远超现在，当时有大量的保险相关的风投基金成立。
保险科技的热潮在历史上兴起过三次，第一次是上世纪90年代灾害模型的建立，第二次是互联网泡沫时期，第三次就是现在。而现在这次，是机遇最成熟的一次，整个行业都希望能用技术为传统保险注入新的活力。
就我个人而言，我觉得保险业的机会很大，能投资应用新技术的创业公司是一件令人兴奋的事情。风口的热度是有周期的，但我相信热度过后，保险科技将会为传统保险业留下切实有效的转型升级方案。
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