50岁想缴养老保险，四大养老方式哪种更适合你？有什么区别？

养老保险是大家都比较关心的事情，几大养老方式有什么区别？每年又能领取多少养老金？50岁的人选择哪一种？

（以下所有账户总额都包含利息在内）

一、职工养老（灵活就业）

职工养老是职场人士面临的最多的养老方式。

职工养老个人按照基数缴纳8%进入个人账户，单位缴纳12%进入统筹账户。灵活就业养老个人按照基数的60%至300%缴纳20%，其中8%进入个人账户，12%进入统筹账户。

缴纳满15年后，即可领取养老金。

每月领取养老金=个人账户月领取+统筹账户月领取+政策调整。

个人月领取=个人账户总额度/139（按照60退休的计发月数）；

统筹账户额度=（个人缴费基数+社平工资）/2*缴费年限*1%；

政策调整各省不一样，一般几十元到上百元不等。

注意点：

50岁开始缴纳社保，按照60岁退休计算，只有十年时间。但是养老金领取要求至少缴纳15年才可以享受。

有些省份暂时还可以一次性补缴，只要再补缴5年养老金即可，但是需要自己缴纳单位和个人部分（已经到到退休年龄，单位不再缴纳）。

大多数省份已经不支持一次性补缴，这个时候需要续缴养老金5年，已达到15年的最低限度（个人领取养老保险待遇需要推迟5年）。

二、新农保、城居保

新农保（新型农村社会养老保险）与城居保（城镇居民社会养老保险）基本一致，唯一的区别就是户口的问题。

新农保（城居保）缴费的档次从100元至3000元不等，缴费时间全年都可以缴纳，可以选择APP或者去乡镇社保中心缴纳。

新农合（城居保）月领取养老金=(个人账户总额+政府补贴总额)÷139+基础养老金。

政府按照不同的缴费档次每年有相应的补贴。比如个人每年缴纳100元养老金，政府补贴30元；个人每年缴纳3000元养老金，政府补贴160元。

基础养老金现在一般都是120元左右（最低的是88元，最高的是220元，各地不一样）。

举个例子：

张三假设每年缴纳100元，政府补贴30元，已经缴纳了15年，今年月领取养老金为（100*15+30*15+300的利息）/139+120≈134元（1500/134=11,1年回本）。

李四假设每年缴纳300元，政府补贴160元，已经缴纳15年，今年月领取养老金为（3000*15+160*15+8000利息）/139+120=518元（45000/134=86,7年回本）

注意点：

50岁如果没有职工医保的话，城镇医保是非常合算的选择。虽然领取的不多，但是缴纳的也是非常的低。

三、商业保险

小编对于商业保险了解的不是很多，但是商业保险必须要满足以下几点需求。

首先是收益稳定，这个都能明白，不能今年收益1%，明年收益3%，后年又3.5%了，很明显不稳定。收益率IRR超过或者接近4%是最好的选择（再高就要小心是陷阱了）。

其次是要终身领取，不要说退休以后可以领取20年，30年结束。万一自己运气不错，90岁还很健康了，怎么办?

最后是正规，商业养老不要购买一些名字不咋地的小公司，一定要选择正规大公司！

四、储蓄

商业养老确实让人头疼，许多人选择自己储蓄养老。如果单单依靠储蓄养老，【小龙虾】不建议！

看下银行的定存利率（活期就算了吧！）：一年定存1.5%，2年定存2.25%，三年定存2.75%，5年定存3.85%，关键是今年的5年利率不代表5年后的利率。

最关键的一点在于货币贬值——三十年前的万元户和现在的万余户的差距估计都能明白吧？想想现在的万元户和三十年后的万元户？

五、总结

1、职工养老领取的额度最高，但是如果是一次性补缴，自己要出单位的那部分钱，不能一次性补缴就要延迟5年领取（不讨论延迟退休）。

2、商业保险根据选择不同，领取额度不同，但是一般缴纳额度比较高，且存在一定风险。

3、新农保与城居保缴纳费用非常低，同样的领取额度也是非常的低，非常的低！

4、储蓄的好处是钱看得到就在那里，可以随时转为他用，但是利率是动态的，最关键的是货币贬值问题，很难说。

经济条件不怎么好的人建议新农保（城居保）+储蓄+商业保险（选择低档次即可，风险不大，缴纳不高，领取也不多）的组合式养老！