这款产品，给保险这座围城开了扇门

钱钟书把婚姻比作围城，“城外的人想冲进去，城里的人想逃出来”。
其实保险也像一座围城。
也许你只知道那些买错保险的人想要出城，却鲜少听说，有的人因为身体原因，最终被挡在了名为“健康告知”的城墙之外，进城无门。
难道是因为这类人比退保的要少很多吗？
也不尽然。
根据某大型保险平台的统计，2020年所有核保的保单中，因为既往疾病史导致核保失败的单子多达40%。
“保险围城里，出城的比想要进城人多”，造成这种认知很大一个原因是，媒体就热衷于报道这类新闻。
就像两口子闹离婚打的头破血流，这种事情很容易成为街坊邻里茶余饭后的谈资。
而“谁家小伙苦追姑娘被拒绝”的痴情戏码，远没有前者吸引人。
新闻媒体是不会关心某个人能不能买上保险的，看客也不会，他们只会说保险没用。
但我身边一个个真实的例子告诉我，真发生大事的时候，真金白银给到你手里钱的，还是你自己买的那份保险。
有既往病史的人，保险行内话叫做非标体人群。
由于很多疾病容易引起非常严重的并发症，花费也不容小觑，保险公司给这类带病投保的人承保，往往需要承担更高的风险。
所以，非标体人群在投保时会比健康体承受更多的“不待见”，能买的产品比较少。
如果说哪款产品帮非标体人群在健康告知的铜墙铁壁上开了个门，告诉你从这能进城，别人家保不了的，我能给你保，你会不会心动？
即将上线的达尔文易核版就是这样一款产品。
很多别的产品拒保的疾病，比如高血压、糖尿病、抑郁症、乙肝大三阳，在它这都有机会通过。

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产品介绍

达尔文易核版的保障比较质朴，没什么锦上添花的特色，只有重疾，中症，轻症和身故四项保障。
保额也是中规中矩，完全按照市场上的标准定制，重疾赔付100%，中症赔付60%，轻症赔付30%，没有亮点也没毛病。
唯一有点问题的是，达尔文易核版是捆绑身故责任的，所以价格略贵，预算不足的人购买略有经济压力。
给大家个参考价格，以50万保额为例，30岁男性一年的保费是8650元，女性是8100元。
跟那些不含身故的重疾险相比，价格是贵了不少，但跟仅有的几款同类产品相比，达尔文易核版还是很有价格优势的。

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产品亮点

达尔文易核版最大的亮点就是它的智能核保异常宽松。
先来解释一下什么是智能核保。
我们在投保前，需要进行健康告知，如果健康告知不符合要求就会被拒保。
不过很多产品还会提供二次投保的机会，就是智能核保和人工核保。
智能核保是一个疾病核保系统，常见于线上产品。和人工核保相比效率更高，当场就能出核保结果，无需等待。
最重要的是，核保结果不提交就不会留下记录，不影响后续投保。
所以，一般两种核保都有时，我们会推荐客户优先尝试智能核保，简单高效又安全省心。

达尔文易核版在智能核保方面非常有优势，200多种常见疾病都可进行智能核保，其中有36类疾病的核保优于同类产品。

这36类疾病囊括了常见的三高，肝炎，抑郁症，结节，息肉等疾病，还有女性乳腺、宫颈、妊娠期和新生儿早产、低体重、黄疸等问题，适用范围较广。

举几个核保经常遇到的疾病给大家对比一下，看看达尔文易核版比其他产品优秀在哪：

比较“异于常人”的有：达尔文易核版有机会加费承保二级高血压、ST/T波异常、糖尿病、乙肝大三阳，这都是市面上很少见的核保标准。
另外像是多发肺结节（2个）和抑郁症相关问题，基本上都是会被拒保的，而达尔文易核版也都有承保的机会。

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其他优势

除了智能核保宽松之外，达尔文易核版还有其他优势：
NO.1
针对保费贵的问题，达尔文易核版延长了最长缴费期的年龄限制，40岁也能按30年缴费，而多数产品在30岁以后只能按20年缴费。
放宽缴费期的年龄限制，单期保费就会便宜不少，能一定程度上减轻经济压力。
NO.2
高发中轻症覆盖全。
一般重疾险在重大疾病保障上差别不大，容易出幺蛾子的地方在中轻症保障上。
高发病种覆盖的全不全，疾病理赔条件严格还是宽松，都是衡量一款产品好不好的重要指标。
达尔文易核版的高发中轻症覆盖比较全面，只缺少了几种次高发疾病，常见的11种最高发的中轻症都有。
其中，中轻度面积Ⅲ度烧伤的保障很有优势。
一般的重疾险会按烧伤面积的不同划分理赔等级，10%-15%按轻症理赔，15%-20%按中症理赔，20%以上按重疾理赔。
而达尔文易核版对10%-20%面积的Ⅲ度烧伤统一按照中症理赔，提高了较小面积Ⅲ度烧伤的理赔力度。

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总结一下

达尔文易核版就像一杯白开水。
如果把健康人群比作正在参加宴会的人，各种酒水应有尽有，那达尔文易核版对他们来说就有点寡淡了，还有其他更好的选择。
但非标体人群不同，他们更像是沙漠中的旅行者，一杯白开水能解决燃眉之急，甚至是因此获救。
而且达尔文易核版疾病种类覆盖较全，赔付比例也达标，再加上核保和价格方面的优势，是非常适合非标体人群购买的一款重疾险产品。
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