互联网保险再整顿，异地投保不再是问题

异地投保一直是困扰我们消费者的老问题。

看中了一款产品，但自己没住在它规定的销售区域内，到底能不能买？会不会买了也不赔？

最近，银保监会发布《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知（征求意见稿）》，

其中提到，将放开大部分人身险的异地投保限制，重疾险可以直接投保。

虽然《通知》要在2022年1月1日起才正式实施，但异地投保的问题终于要彻底解决了。

同时，这则通知还对互联网保险公司的经营门槛、服务标准、产品定价等做出更详细的规定。

这对我们未来买保险有哪些影响？来跟奶爸一探究竟。

• 为什么会有异地投保的问题

• 异地投保，官方有什么新规定

• 异地投保，影响理赔吗

• 《通知》还对互联网保险提了哪些要求

• 奶爸总结

01

为什么会有异地投保的问题？

异地投保，可以说是个历史遗留问题。

过去，传统保险公司主要靠线下开展业务。

消费者买保险时，涉及到体检、签单、签回执等环节，往往需要好几天甚至更长时间。

如果异地投保，大大影响承保效率。

而且，在哪里投保，保单就归属于哪个城市的分公司，但消费者又不在当地生活，之后续保、理赔也很不方便。

《保险公司管理规定》（2015年修订）就明确规定：

保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务。

这是出于对消费者权益的保护。

（《保险公司管理规定》截图）

不过，该《规定》的第四十二条也提到：

保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。

（《保险公司管理规定》截图）

简单来说就是，不允许跨省销售，但只要符合相关规定，通过网络和电话销售，是可以跨省的。

但有关规定是什么呢？没说。

因此有些保险公司索性就规规矩矩，网络销售也可能不接受异地投保。

02

异地投保，官方有什么新规定？

限定投保地区，其实只是银保监会对保险公司作出要求，而不是对消费者投保的限制。

这几年，随着互联网技术的发展，互联网保险兴起，投保和理赔效率大大提高。

例如在线投保一年期的保险，几分钟就可以完成；同时，报案、申请理赔、保单保全等流程，同样可以在线完成。

如果产品适合消费者，能满足消费者要求，大家也愿意异地购买，自然可以到保险允许的销售区域内购买。

• 2018年，消费者点评解读异地投保

2018年10月，保监会官微“消费者点评”曾发文，对异地投保相关事项做出解答：

（银保监官微会关于保险异地销售的说明）

当然，由于没有正式发文官宣，当消费者咨询保险公司关于异地投保的问题时，客服还是会按照监管要求，用最严谨的话术回复消费者：

“不在产品投保区域内，不能购买。”

• 2019年，允许通过互联网在全国经营

到了2019年，银保监会发布《互联网保险业务办法》，正式允许保险公司通过网络全国经营：

（《互联网保险业务办法》截图）

不过，文件依然有“具体由银保监会另行规定”的条款，仍然没有明确回答异地投保问题。

• 2021年1月，明确规定互联网保险公司可不受区域限制经营

2021年1月6日，《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知（征求意见稿）》出台，正式回答异地投保的问题：

（一） 本通知所称互联网人身保险业务，是指保险公司通过设立自营网络平台，或委托全国性保险中介机构在其自营网络平台，公开宣传和销售互联网人身保险专属产品、订立保险合同并提供保险服务。

符合本通知有关条件的保险公司，可在全国范围内不设分支机构经营互联网人身保险业务。

也就是说，通过互联网销售的保险，保险公司即使没在消费者常住地开设分支机构，消费者也能买。

大家就不用再纠结异地投保的问题了。

03

异地投保，影响理赔吗

可以肯定地说，并不会。

理赔看的是合同条款，只要满足理赔条件，就没有不赔的道理。

而且行业内也没有因异地投保而被拒赔的案例。

所以异地投保不会被拒赔，只是可能当地没有分支机构要通过线上理赔。

不过现在大部分保险公司的线上理赔服务都挺完善，对时效性和服务体验的影响也很有限。

所以不管是现在还是以前，其实异地投保一直都不会影响我们理赔。

反而是就诊的医院、理赔资料等等会对理赔有较大影响。

之前奶爸总结了影响理赔的7大原因，不了解的朋友可以点此查看。

04

《通知》还对互联网保险提了哪些要求？

新通知除了明确异地投保，还对互联网保险公司的经营提了其他新要求。

1.提高经营门槛

通知实施后，互联网保险公司经营互联网人身保险业务，要满足以下5个条件：

（互联网保险公司经营人身保险业务的条件）

只有实力过硬，才能留在市场；不达标的保险公司，就会被踢出市场。

这不仅是为了降低保险公司的经营风险，更是保障消费者的投保安全。

2.规范服务标准

除了准入门槛，新文件还对互联网保险公司的服务标准提出要求：

保险公司应保障每日无间断在线服务，消费者咨询或服务请求接通率不低于90%；

明确互联网人身保险业务在线申请退保，应在1日内核定并通知申请人，如遇复杂情形，可将核定期限延展至2日。

这些举措，能够提高保险公司的服务水平，为消费者提供更优质的保险服务。

3.规范人身险定价要求

这几年，互联网保险产品之所以能做到这么高的性价比，除了运营成本比传统线下低之外，不同产品之间打价格战的现象也很常见。

但如果产品定价过低，未来疾病发生率过高，那么保险公司就有可能会“亏本”。

长此以往，经营肯定会出问题。

因此，《通知》特意限制了互联网专属产品预定费用率上限，一旦出现偏差一定要及时纠正。

同时还要求保险公司制定“定价回溯管理”制度：

保险公司每个季度都要对产品进行定价回溯，重点关注赔付率、发生率、费用率、退保率、投资收益率等关键指标，回溯实际经营情况与精算假设之间的偏差，主动调整和报告。

如果存在不按要求定期回溯、使用虚假数据、定价风险长期未改善等情况，不仅要向全行业通报，还要追究总精算师、公司和渠道负责人的责任。 

未来，互联网保险的定价将更加谨慎。

那么，互联网保险会比现在更贵吗？

奶爸的回答是：大概率会更贵，但长远来看，监管越严，保险公司出事的风险越小，对消费者更有利。

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奶爸总结

虽然《通知》要到明年1月1日才正式实施，

但从通知条款来看，即使我们现在买的重疾险是跨区域投保的，再过不多久，保险公司会全面放开给大家提供理赔、保全等服务。

而且，传统保险公司的互联网化，也一定是大势所趋。

不光是投保，互联网保险经营也会越来越规范。作为消费者，把主要精力放在挑选产品上面就好。

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