你，从不断上涨的家庭保险费用中学到些什么? / 开普饭

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澳大利亚和新西兰近年来经历了严重的自然灾害。比如，澳大利亚昆士兰州的洪灾、新西兰基督城和凯库拉发生的地震，还有南澳大利亚发生的丛林大火。

这些自然灾害无法预见，而民众也很难应对。因此，民众不得不为保护自身安全、私人财产和房产而支付保险金额。

当你应对突发的自然灾害时，有一份合适的家庭保险绝对很有必要。然而，生活在风险资本中也意味着保险的价格越来越高。

以惠灵顿为例，我们可以看到，近期的监管变化(“地震委员会法案”修订)和更详细的风险管理方法，是如何促使保险公司重新评估它们所承担的风险的。

保费一直在稳步上升，给整个地区的房主带来了一系列挑战。作为塔斯曼地区的一名居民，你可能会对本文有关惠灵顿保险业变化的概述感兴趣，并深入了解当市场从广义风险定价，转变为基于详细风险定价时会发生什么。

除了作为澳大利亚和新西兰的保险评论员参与该行业，并领导新西兰保险业务之外，我还是一名业主。就是说我本人也是一名保险客户，我亲眼目睹了过去几年保费的变化。

虽然保险一直是基于风险基础定价的，但风险评估的级别和标准正在迅速变化。几年前，使用Cresta Zone(由相邻邮政编码组成的大面积区域)来评估风险。但这意味着无论你是在Wadestown的山坡上还是在Tawa的公寓里，你的风险评估都是一样的。

2018年4月，Tower推出了基于每一处房产的风险定价，IAG上个月也效仿了这一做法。虽然这些变化还不会在近期内完全影响民众，但随着保单的更新，人们会寻求新的政策。而媒体也会接待一些客户的投诉并做出报道。

对于一些高风险的房屋，保费很有可能增加数万纽元。

目前已经出现了保费上涨1.2万纽元甚至更高的例子，但Tower很快做出了回应，称只有1%的保费年增幅超过了2000纽元。

然而，据统计数据显示，新西兰家庭在房地产相关保险上的支出已从2008年的平均每周15纽元升至2018年的每周34纽元。随着EQC和消防服务税今年的上调，这一比例今年有所上升，但毫无疑问，越来越多的保险公司会基于风险做出保费定价，预计这一比例将再次上升。

今年3月，IAG上了头条，宣布它将采取“保守的方式在惠灵顿开展新业务，因为惠灵顿地区地震风险很高”。惠灵顿市长贾斯廷·莱斯特(Justin Lester)对此感到非常震惊，他呼吁加强监管，建立一个保险论坛，称保险公司有社会责任提供所有人都负担得起的保险。他还提到了ACC模式，并暗示我们应该研究一个国家经营的财产保险模式。也许我们可以称之为“国家保险”。

我理解市长的担忧，但保险公司有社会责任吗?

新西兰的独特之处在于，它拥有EQC——一家由政府支持的保险公司。EQC为任何拥有国内火险项目（Fire Cover）的财产，承担首次自然灾害损失，高达15万纽元。

EQC承担着社会责任——例如，他们可以将坎特伯雷地震重建工作作为一项由中央政府管理的修复工程来进行。他们相信，所带来的社会效益将比收取现金支付更好，因为现金支付有哄抬物价和价格欺诈的可能。

EQC也对新西兰全国任何地方的居民征收相同的税收。

然而，私人保险公司的情况则不同。他们不受政府担保的约束，并且有责任在风险偏好和财务风险回报方面保持谨慎态度。

虽然保险公司确实想为新西兰人提供保险，但从个人财产层面考虑可能的风险是完全合乎逻辑的。他们还必须在全球市场上购买二次保险，而全球市场显然不把保险视为一种社会责任——他们的存在是为了定价和承保风险，以换取保费。

这说明，惠灵顿人将开始支付与他们面临的实际风险水平相称的更高保费。带来的复合效应是，保险公司还必须持有额外的资本储备或二次保险费用。虽然这不是一个新的要求，但在惠灵顿做生意的实际成本仍然很高，尤其是根据Cordell CHIP的报告，建筑成本每年增长近5%。

不只是惠灵顿。新西兰其他地区，比如面临定期洪灾等风险的地区也存在同样的问题。所有迹象都表明，洪水的严重程度和频率正在随着气候变化而增加，沿海地区风暴潮侵蚀风险的增加也将带来更高的保费。

为了控制保险金额，保险公司可能会选择为特定事件提供更高的超额保险，或者干脆将它们排除在保险内容外。如果你的房子在四年内三次被洪水淹没，会有任何理智的企业继续为这样的房子提供保险吗?

就连地方政府也放弃了保护住宅免受气候变化和海岸侵蚀的承诺。最近，卡皮提（Kapiti）市长表示，他们对1800多名沿海房主能提供的责任和帮助有限，最终只能靠屋主自己。

这些都是现在，尤其是未来具有挑战性的问题。”在塔拉纳基也发生了类似的情况，地方政府不会延长海堤来保护几座房屋。据估计，气候变化将带来更严重的风暴潮事件，这将进一步导致沿海房产的保险问题，许多沿海业主可能会发现他们惊人的海滨景观无法投保。

虽然保险公司尝试着承担社会责任，但他们也有经济责任。正如我向一位同事指出的那样，如果你的银行做出了错误的贷款决策，而这些决策可能会影响你支付的抵押贷款金额和贷款人的财务稳定性，甚至影响贷款，你会高兴吗？当然，保险公司从事的是风险承保业务，但与其他业务一样，它们必须确保在风险和回报之间保持可持续的平衡。