一文搞懂：定期寿险是什么？为什么要买？谁适合买？有哪些注意事项？

春雨贵如油

今天和大家聊聊寿险，寿险分为定期寿险和终身寿险，这节课我们重点来聊聊定期寿险。

为什么要买定期寿险？

做为成年人，我们面临重重压力，不仅要承担房贷车贷，还要考虑儿女的教育、父母的养老和医疗问题，还有对家庭的照顾等等，尤其是家里的经济支柱，不能有任何闪失。如果经济支柱不幸发生疾病或意外身故或全残，那么整个家庭的责任都压在了其他家人身上，家庭就有可能陷入困境。

选择寿险的目的：就是防止被保险人全残或身故后，其他家庭成员因为经济来源中断，而导致生活收到严重影响，让寿险继续代替经济支柱完成未尽的责任。也是应了那句话：人不在了，但爱和责任还在。

1、 承担家庭责任

买定期寿险的出发点，其实不是保障你自己，而是保障子女、爱人、父母的生活不会受到经济的严重影响。

2、 保障范围广

另外定期寿险保障范围较广，对于意外身故、疾病身故、自然死亡、甚至投保两年后自杀都会赔付。当然投保两年内自杀、故意犯罪或投保人对被保险人故意杀害等是除外不赔的。

3、 规避早逝带来的风险

有关统计显示，我国每半个月就有近7万名20岁到50岁的人死亡，早逝就潜伏在我们身边，购买寿险可以规避早逝带来的风险。

谁需要买定期寿险呢？

寿险可以让家庭的“防火墙”更牢固。寿险是最能体现爱与责任的保险种类，也是一种有温度的险种。

购买寿险是对家人负责，也是对家庭负责，那么，具体谁更需要寿险呢？

1、家庭的经济支柱：这个人群一般正处于中年，上有老下有小。他们一旦遭遇不测，家庭就会面临巨大的经济压力。如果有寿险，最起码赔偿金在一段时间内还能够保证其他家庭成员的正常生活。

2、有房贷的人：还款人的保额要能覆盖贷款额度，假如不幸身故，还可以用理赔金偿还房贷，从而至少保住家人的容身之所。

3、事业刚起步的年轻人：这个年龄段的人，工资不高，可能还没有结婚，也没有太多储蓄，但是父母基本都50岁以上了，年轻人购买一份寿险可以为父母养老多提供一份保障。

另外，孩子是不需要买寿险的，因为他们本身不赚钱，不负责养家糊口，不承担任何家庭责任。老人一般也不需要购买寿险，原因：一是寿险对被保险人的年龄有限制，一般限制到55岁或60岁，大部分老人的年龄已经不符合这个要求了；二是老人退休后，一般子女已经成年，不再承担抚养家庭成员的责任；三是，即使想买保费也特别高，杠杆作用往往偏小。所以一般不建议老人购买定期寿险。

如何挑选定期寿险？

1、是看核保是否宽松？有的定期寿险不接受乙肝小三阳患者，有的不接受高危职业者，所以一定要看清楚投保要求再买，尽量避免理赔时的潜在纠纷，这样才能安心。

2、是确定保额：这个原则是“责任和保额对等”。具体买多少保额，我们可以自己想一想，假如自己不在了，要给家里留多少钱会比较安心呢？一般从三个方面考虑：一是要考虑个人家庭债务，包括房贷、车贷、其他欠债等，假如自己不在了，这些债务不会转嫁到另一半身上；二是要考虑家庭成员的生活成本，和对另一半的责任，还有对孩子抚养教育的问题。假如家庭年开销是20万，至少要买100万保额的定期寿险，才可以负担家庭未来5年的生活，也要考虑是否把保额设计到能让孩子长到成年；最后要考虑给父母的养老问题，。

3、确定保障期限：这个原则一般是覆盖被保险人主要创收的年龄即可。也可以使用分段组合投保的方式，在收入高的年龄段设计较高的保额组合；每个人情况不一样，保障期限也会有所不同，大多数工薪族选择保障到退休年龄60岁或65岁左右比较合理。

当然，特殊人群的保障期限要因人而异，比如老中医、知名教授、个体户、企业主、老年得子人士及公务员等，与被保险人的职业规划结合考虑。

4、注意免责条款：不同的产品免责条款内容会有差异，但基本上大同小异，大多数寿险都会除外吸毒、酒驾、犯罪、战争、两年内自杀等情形。

5、对比费率：保险公司那么多，产品那么多，各个保险业务员的说法和方案又不一致，到底该选哪一款呢？很简单，因为寿险的责任相对来说比较单一、所以挑选的时候，最关键的一点是选择费率低的产品。

6、看一下是否包含全残责任，比如张三给自己买了一份定期寿险，保额为100万，包含全残责任，他在一次事故中，双目失明，保险公司赔付他100万。所以在选择定期寿险时最好包含身故和全残两个责任。