储户把大额存单和大额存款混为一谈，但银行却表示，两者相差很大

文：周周

在生活中，很多手头有闲置资金20万以上的储户都会办理大额存单业务，当然，大多数人对大额存单也很熟悉，因为其具有受利率较高、流通性较强以及安全有保障的特征。但是各大银行除了有大额存单业务外，还有大额存款业务。因为这二者之间只有一字之差，所以对于银行存款业务不大熟悉的部分储户会把大额存单和大额存款混为一谈。但实际上，这两者之间的差距还是比较大的。

不论是大额存单还是大额存款，都属于银行的存款类资产，根据《存款保险条例》，凡是50万元以下的存款，本金都会受到全额保障。也就是说，两者都是安全的，即使银行真的发生了风险，只要存款不超过50万元，都是可以实现保本的。

大额存单与大额存款的区别

大额存单在资金方面的门槛是20万元以上，以前为30万资金，并且是银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的大额存款凭证。大多数储户愿意办理大额存单，是因为收益较高，资金方面的安全系数也相对较高。因为基于连本带息刚性兑换的基础上，通常只要存入一定资金，部分银行三年期大额存单利率能上浮55%到60%，所以存款利率比银行定期存款要高。

此外，大额存单有明确的灵活性，提前支取可以采用靠档计息（比如三年的大额存单，存满一年后提取，可以按照一年的利息付息），并且可以进行转让，也可以进行抵押，期限选择也是相当多的，付息方式还可以采取按月、按年等方式。

正是因为这样，靠档计息一直以来都是多家银行揽储的主要方法之一。但是现在已经被要求全面停止，不仅对储户来说很“心塞”，银行也是相当不愿意的。对此，业内人士表示，虽然靠档计息存在多年，但实际上这类产品一直都不符合规定。

正因如此，现在有关部门已经明确叫停该项目。也许是为了更好地降低负债端的成本，以及疏通货币传导，达到支持实体经济的作用。因为这些产品虽然抬高了储户们的收益最大化，但也抬高了银行的负债端成本。在这种情况下，银行自然也会寻找降低这些成本的方法，首先是通过人为地抬高企业的融资成本。因此，毫不夸张地说，这也影响了贷款业务的成本。

和大额存单相差一个字的大额存款，实际上是各个银行为了拉存款约定的一种存款方式。实际上，大额存款就是普通的存款，但是金额相对更为大一些，一般是5万为门槛。并且银行的工作人员表示，其实大额存款的利率有些时候比大额存单的利率还要高。

因为我们都知道，各个银行互相之间的竞争是比较大的，对金额较大的储户揽储肯定要快得多，所以金额较大的会提高储户的利息，例如三年期的定期存款会有3.6%到3.8%的利率。一些网点甚至还会采取返现或者送礼的方式，如果金额足够大，利率是很有可能超过大额存单的。

其实，一些储户把大额存单和大额存款混为一谈是可以理解的，毕竟平时对银行业务接触并不多，或者也没有办理过大额存款和大额存单的相关业务，所以才会造成误解。实际上，两者之间的差距很大。在通常情况下，大额存单的利率会比大额存款要高，但是当金额达到一定数值的时候，大额存款的利率就比大额存单的利率要高了。