当贷款企业授信出现风险苗头时……

出品 | 信贷风险管理

作者 | 寇乃天

案例背景

“橙子”银行于2019年6月19日向“稻草人”公司发放400万元中期贷款，期限3年。2020年4月开始，因服装销售市场持续低迷，产品滞销，销售大幅下滑，资金无法回笼，“稻草人”公司在“橙子”银行的授信到期无法归还，截至2020年7月1日，“稻草人”公司共结欠“橙子”银行贷款本金330万元无法归还。

针对该笔不良贷款，“橙子”银行制订出可行清收方案，对客户晓之以理，真诚沟通，锲而不舍进行清收。经过三个多月不懈努力，至10月24日，成功以现金清收方式全额收回贷款本息合计345万元。

清收对策

（一）高度重视，思路清晰

2020年1月4日，“稻草人”公司一笔贷款33万元到期的，无法偿还，出现逾期。“橙子”银行马上电话联系“稻草人”公司财务人员，要求马上划入资金，还清当期贷款。经努力，“稻草人”公司于1月19日归还当期本息。“橙子”银行对此信息高度重视，通过走访，第一时间正面了解、观察“稻草人”公司；通过其他途径，侧面了解“稻草人”公司经营状况和财务状况，掌握了“稻草人”公司的有关信息，并将有关情况口头向上级行汇报，密切关注“稻草人”公司。

2月1日，“稻草人”公司因私人债务，借款人在“橙子”银行的抵押物被法院查封；4月，“稻草人”公司又一笔到期贷款本金33万元无法归还，形成逾期。由于“橙子”银行在授信出现风险苗头时早发现、早准备、早行动，“橙子”银行一方面抓紧向企业催收，一方面立即将有关情况向上级行汇报。“橙子”银行成立了不良贷款催收小组，抓住抵押物这个关键因素，及时制定了非诉讼和诉讼两种方式的催收方案，明晰思路，坚决维护“橙子”银行债权。

半年多来，催收小组坚持现场走访，每月提示、要求借款人及担保人张三、李四筹集资金还贷；同时，加强与法院、律师的沟通，了解相关法律程序，提前做好通过法律途径催收的准备工作。

（二）抓住关键，晓之以理

针对借款人存在大额债务且因债务纠纷，其在“橙子”银行抵押物被法院查封的复杂情况，“橙子”银行紧紧抓住催收关键点：抵押物（张三、李四位于“仙境”市商品房，在“橙子”银行办理了合法、充足、有效的抵押，抵押手续完备）。

该房产被查封后，“橙子”银行积极与债务人张三、李四沟通，说明如不归还贷款本息，将通过法律诉讼，由法院拍卖、处置抵押物偿还贷款本息；如果抵押物被法院处置拍卖，其价值将大打折扣，对抵押人会造成较大损失，加大其债务负担；一方面也会对企业及个人自身的声誉造成较大的不利影响。

通过分析利害关系，张三、李四认识到问题的严重性，积极与其他债权人协商，达成调解方案。并积极寻找买家，以购房款优先归还贷款本息。

（三）锲而不舍，终获成功

9月19日，借款人联系到相应买家，并交付部分定金（50万元）给予其私人债务债权人，该处房产也于10月9日，由其私人债务债权人向法院申请解封，扫除了通过处置地房产归还“橙子”银行贷款本息的障碍。

随后，张三积极与买家沟通、协商，该处房产初步达成交易价格为495万元，约定由买家全额付款，购房款优先归还结欠“橙子”银行贷款本息345万元，“橙子”银行全额收回贷款本息。

案例启示

该笔不良贷款的产生以及最终成功全额收回，给我们以下启示：

（一）把好准入门槛

一是要落实好贷前调查各个环节，确保全面、准确；二是落实“两个加强、两个遏制”，确保依法、合规；三是落实好第二还款来源，授信安全有保障。

（二）加强贷后管理

信贷工作“三分贷、七分管”，贷后管理工作做好了，才能防患于未然；要多途径、多方式了解、掌握企业经营管理之外的信息，做到心中有数，出现风险苗头，立即采取有效措施，保护银行信贷资金安全。

（三）加强彼此沟通

本案例中，借款人在“橙子”银行授信出现逾期，借款人其他债权人对借款人实际控制人财产采取法律手段，“橙子”银行抵押物出现风险，形势严峻。“橙子”银行能够抓住关键点，及时制订催收方案，清收过程紧凑，不良处置时间短、效果高；在催收过程中，讲究方法方式，注重区别对待，从建立诚信、珍惜声誉和法律后果等方面，和客户真诚沟通，对其晓之以理，锲而不舍，历时半年，终获客户全力配合，全额收回贷款本息。

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