小微企业融资难的根源......
1、企业负责人的层次普遍不高。小微企业普遍没有独立的知识产权，没有原创的技术优势，经营带有很大的盲目性；
2、企业的财务不规范。很多小微企业的交易都没有合同，没有发票，没有账目，是典型的“三无”财务，村镇银行难以获得企业真实的财务信息，对其健康状况和发展前景无法给出科学的评判；
3、小微企业的诚信度不高。在相当程度上，依然认为银行贷款是“唐僧肉”，不贷白不贷，贷了也不还；
4、小微企业涉及民间借贷。由于种种原因，小微企业涉足民间借贷是较为普遍的现象，甚至染指高利贷，而高利贷往往是企业的不归路。企业有没有民间借贷，数额是多少，银行人员很难查证和了解；
5、没有合适的抵押或担保。三农问题大体也是如此，并且还要加上天灾的困扰和“蜂拥”式经营行为的弊病以及农产品价格的剧烈波动。
小微企业和三农因其经营风险大，是其他金融机构所不愿介入的领域，而无论是从村镇银行的市场定位来讲，还是从监管方面的强制要求来讲，村镇银行都不得不介入，在银行业整体不良率攀升的情况下，村镇银行的风险控制更难，抗风险能力更弱。
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