保险的历史就是人类的血泪史
这是财经鱼师爷第 11 篇原创
01
大家好，我是师爷。
今天我们来讲一讲保险的历史。
其实，保险发展到至今，产品越来越多，你能想到的东西，它都保了。
像人的疾病、残疾、生死、养老、教育，以及住宅，宠物，车辆等等。
目前大致可分为财产保险、人身保险、团体保险。（具体了解参考：4W4H法则，每个家庭必备的财务手册）
可以说只要关乎我们身边的一切事物，都可以通过保险来得到保障。
但很多人不知道的是，其实保险已经有4000年历史了。
最早是在公元前2500年前，古巴比伦王国国王命令僧侣、法官、村长等收取税款，作为救济火灾的资金。
而同一时期，古埃及的石匠成立了丧葬互助组织，用交会费的方式相互安葬；
古罗马帝国士兵们也以集资的形式，为阵亡将士的遗孀提供生活费用。
这是人类最早的互助形式。
而随后海上贸易蓬勃发展，出现了海上保险，出现书面合同形式的保险。
1347年10月23日，人类诞生了第一张保单。
这张保单的主人是商人乔治.勒克维伦，承保的是从热内亚到马乔卡的航程。
这张保单规定：如果中途货物发生了损失，将向他支付一定的费用作为赔偿。
不过具体的承保方式比较模糊。
而真正意义上第一份完整的保险契约，是1384年3月24日签发的一份货物保单，被后人称之“比萨保单”。
这张保单承保了从法国南部的阿尔兹运到意大利比萨的一批货物。
其中，里面标注了明确的保险标的和保险责任，如海难事故、海盗等。
这就是最早的财产保险的记录，而关于人的保险，那可真的是一部血泪史。
02
如果大家高中上过历史课，就知道过去黑奴的悲惨现状。
15世纪末，哥伦比亚发现了新大陆，开启了人类的大航海时代。
这个时候，其中有一种特殊的货物诞生了，就是把非洲黑奴运送到美洲。
由于条件恶劣，船舱中将近三分之一的黑奴在到达目的地就会死亡。
那个时候，海上财产保险已经成型。
于是，奴隶主们把黑奴当作货物进行投保，如果黑奴死了就能得到保险公司的补偿。
但是不久之后，大家就注意到了一件事情。
在海上，还有许多海难和风暴危险，一旦黑奴和船员都遇到风险，船员却因为没有投保，没有得到赔偿。
船员家属们心里就觉得不平衡，认为我们白人这么高贵，生命难道不值钱吗？后来才有了我们现在的人身险。
当时这种险种其实很像现在我们买的长期意外险，只单纯保意外身故，还不是我们现在所说的寿险。
像大家如果买过保险，一定知道保险是越年轻越便宜，这个是怎么回事呢？
其实大家不知道的是，其实保险有两大特征：
第一，是在整个群体中进行损失分散，也就是说风险转移，大家各自缴纳一点小钱放进一个资金池来承担发生的风险；
第二，是基于大数法则对未来进行准确的预测，也就是说每个人的风险是不一样，如果每个人缴纳同样的钱，对于每个人其实是不公平的。
设计人的保险，我们就要对人的生命风险进行大数法则的预测。
说到这里，我们要感谢一个人：著名的天文学家哈雷。
他不仅发现了哈雷彗星，还发明了“哈雷死亡表”。
1693年，他以西里西亚的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础，编制出一套生命统计表。
保险公司的精算师，就是依据这类生命统计表来计算人身保险保险费、责任准备金、退保金。
目前中国大陆的保险是根据2017年第三套生命表作为保险定价的依据。
哈雷
03
像现在，其实还有很多类型的保险，其实背后都是有很多人类的辛酸和教训。
我再说一个：重疾险。
像大家平时买保险，消费者其实常常搞不清分不清报销的医疗险和给付性质的重疾险。
那我讲一个故事，是关于重疾险的来源，或许大家就明白了。
来看这么一张图片。
照片中的男士是巴纳德博士Dr. Marius Barnard（马里尤斯.巴纳德，1963年南非的心脏外科医），旁边的女士是他的患者。
1967年，照片中的这位女士当时34岁，离婚后，带着两个孩子生活。
有一天，她来到诊所，巴纳德医生发现她很消瘦，而且经常疲劳，交谈过程还出现了大量流汗和咳嗽。
最后，她的X光照片显示，在她的肺部出现了阴影，是癌细胞。
巴纳德医生通过手术，帮助她切除了癌细胞肿块，并告诉她休息3~5年就会完全康复。
巴纳德医生非常有信心这位女士会痊愈。
但是，不幸的是，两年的持续追踪，巴纳德医生发现这位患者的癌细胞向另一片肺叶转移，同时还进一步向肝脏和骨骼转移。
当这位母亲找到巴纳德医生时，她呼吸急迫，脸色苍白，不断在哭泣。
眼神中布满了对死亡的恐惧。
她说她刚从工作岗位上回来。
她希望巴纳德医生救助她，她还有两个孩子需要照顾。
她在两年前做完手术后，休息了几个星期后就参加了工作，因为她需要养自己两个孩子，没有工作，就意味着没有收入。
两个月后，她的病情加重，立刻去世了，留下了她两个孩子。
如果她生前患病后，能够3~5年在家躺着休息，不用去工作，她有很大概率痊愈。
这件事触动了巴纳德医生，他认为医生可以救治病人，甚至可以延迟和挽救病患的生命，但现在他发现，作为医生他无能为力。
不能解决这些患者因为缺钱而放弃治疗，而只能继续去工作的难题。
于是，巴纳德医生夜不能寐，多方联系后，他找到南非当地的一家保险公司，想要他们帮忙设计一种保险产品。
要求在患者在被确诊为重大疾病的时候，能够获得一笔钱作为治病和康复的费用。
这笔钱可以帮助患者3~5年不用工作，在家或者医院康复，期间用这笔钱还可以抚养自己的小孩教育开支，可以还房贷车贷等。
而给小孩投保的时候，除了承担小孩医疗康复费用外，父母双方其中一个人可以辞去工作来专心照顾小孩，重疾险就相当于承担另一半的收入补偿。
巴纳德医生把重疾险比喻成一种生的希望，是上帝的礼物。
1983年，全世界第一张重大疾病保险诞生了，之后很多国家开始响应，也在上世纪传入中国。
所以，网上不是流传着这么一句话嘛：有些人活着，他其实已经死了；有些人死了，他还活着。
对于患者而言，除了生命终结之外，还有一种叫做财务生命的终结。
对于巴纳德医生而言，即便他去世了，他所倡导的重疾险，却让很多人活了下去。
04
为什么我要讲保险的历史呢？
其实我也启示大家，人类的起源来自大海，关于人的保险也来自大海。
我们的一生，就像茫茫人海之中的一艘艘船舶。
遇到风暴来临的时候，让我们这艘船选择抛弃船上一件件的货物。
旅途之中，总有一些人不幸离开，无法和我们继续航程。
货运公司之所以每次起航都必须投保，并不是认为这一次航行就一定会发生风险，而是知道我们无数次航行之中所积累的巨大风险。
我们也需要考虑的也不是这一天，这一年，而是我们人生这一场旅途。
遇到海难的时候，你会选择不断抛弃各种货物去拯救船上所载的人。
网上有一个问题，如果发生海难，最后船上只剩下你，孩子，配偶的时候，这个时候船舶裂开了，需要抛弃一个人，你会选择谁？
再漏水的时候，怎么办？
做父母的很伟大，牺牲自己，留下孩子，但是孩子独自漂流在海上，没有大人帮忙，也不一定能生存下来。
这艘船在我看来，就是我们的家庭，外面不断灌入海水就是灾难。
说真的，问问我们内心或者家庭其他成员，如果发生海难，我们会怎么办？
大难临头各自飞，还是另一半放弃所有也要救你，还是为了家庭，我们宁愿牺牲自己。
我们讨厌选择，也不想去测试另一半，或者是自己挣扎的内心，那不如配置一份重疾险，不让别人选择，我的生命我自己做主。
经济独立，思想独立，生命独立。
这三个独立，是我觉得作为我们生活在这个社会所要做到的，也是我对人生的一贯看法。
以上是我浅薄的看法，希望对你有用。
引申思考：
如果船漏水了，你会怎么做？