20多岁，没有本金，我该怎么进行理财规划？
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走心的干货，开始于这里
1
我的记账经历
过去总有朋友留言说讲一讲理财的内容，很惭愧拖了许久，其实这是一个比较庞大的体系，不是一两篇文章能够说清楚的。
理论懂得100条都不如实践改变1条，今天就从我觉得最容易上手、最能带来改变的记账开始说起吧。
从今年开始，我养成了“记账”的习惯，并且坚持到了今天。
在上学的时候，我的花销结构很单纯，每天吃饭在食堂，宿舍电费水费不用交，偶尔逛街买买衣服，买买化妆品。家长给的钱，再加上一些奖学金，小日子过得还算是有滋有味。
然而随着实习、毕业、工作，花销的渠道更丰富了。朋友结婚，同学聚餐，工作后对衣服、包包和化妆品的追求也越来越高了。于是，我就这样过上了月光月光月月光的生活。
提到记账，很多人觉得是为了节流，这是一个方面，更重要的是帮助自己了解目前的花销结构，做好自身的财产规划。
1.1
花销结构问题
记账软件中，每次花销需要选择一个花销类别，平时的时候只是埋头去花，没有考虑那么多，所以经常会造成花销结构不合理的问题，经过几次迭代，现在我的类目包括以下几个方面。
除了日常花销之外，一些平时没有注意到的花销，比如买奶茶，点外卖，打车这样不知不觉中就花掉的小钱，累积起来也挺多的。
其实，这部分花销就是传说中的“拿铁因子”。这个名字源于一个故事：有一对夫妻，每天早晨上班后都会喝一杯拿铁咖啡，30年的时间过去，这部分的累积花销竟然达到了70万。
用看似很小的花费悄咪咪地拿走你的钱，这就是“拿铁因子”的力量。但是，就像是奶茶、外卖这样的消费，回过头来想，大部分情况都可以避免，这属于我们可以控制的欲望花费。
这张图是我从1月份到上个月，餐饮花费所占的比例。1月份刚开始记账的时候，我当月花销直接超出预算，而其中所占比例最大的就是餐饮。
很神奇对不对，其实也并不意外，当时的我很喜欢点外卖，每次一顿饭二三十块钱，感觉也花不了多少，但记账让整个过程暴露无遗，没想到一个月下来，花费最高的就是餐饮的钱。
照这个情况来看，我的恩格尔系数实在是太高了，妥妥的把自己从小康拉回了温饱线，拖了祖国的后腿。
发现这一点之后，我开始改变自己的习惯，多去食堂吃饭，多自己做饭，而不是去点那些油腻的外卖。这也间接带来了好处，就是我的饮食结构更加健康了，从长远来看对我的身体也是一种改善。
右边那张图是我上个月的花销比例，可以看到餐饮已经跌到了第4位。记账的提醒作用帮助我们，每次在记录花销的时候问一下自己，我花的这个钱是不是有必要花销？
1.2
做好财务规划
很多人，包括我身边的朋友，提到理财，就认为是买产品，买股票，其实这只是其中的一部分，是基于自己目前的收入、花销、储蓄和负债情况，决定的"生钱的钱"。
这里展开内容就更多了，今天这篇文章先从财产配置说起，记账能够帮助我们更合理地进行财产配置。为什么呢？
我们的财务情况一般分为四个方面：
01 每个月赚多少钱
包括工资、理财收入、其他收入等等，就是“开源”，通过努力让收入结构增加，让收入单价增加。
02 每个月花多少钱
记账就是发现支出结构中不合理的地方，这点刚才我们时也说到了，减少花销，实现“节流”。
03 资产情况
房产、车、银行存款、股票基金等，对于年轻人来说这部分会相对较少，不要着急。
04 负债情况
房贷、车贷、欠别人的钱等，不要觉得我不欠别人的钱最好，保持合理的负债比例才是健康的财务状况哦。
什么样的资产情况才算是合理呢？这里说一下标准普尔家庭资产配置图，是目前比较工人的家庭资产配置准则。
要花的钱，指的是日常的生活费开销，如衣食住行乐都包含在里面，大概要储备3-6个月的生活费，这样即使出现意外情况，也可以保证正常生活短期不受影响。
保命的钱，指的主要是用于保险保障的开支，平时我们的收入还可以，一旦得了重大疾病，开支金额往往巨大，所以提前购买重疾险、意外险这些是有必要的。
生钱的钱，指的是用于投资的钱，主要以获取收益为目的，比如股票、房产、黄金、期货、实业等各种形式的投资。
保本升值的钱，指的是追求稳健增值的钱，承受能力较低，以安全为前提，然后能够适度增值更好。主要指货币基金、债券、定期存款、分红保险等稳健增值类产品。
但是，对于一个20多岁年轻人来说，这样的配置简直是不可能做到的，因为我们基本没有多少储蓄，更没有资金去配置保险和房产等资产。
对于我们来说，现阶段最重要的事情是开源+节流，开源是增加收入渠道和收入单价，节流是减少不合理的花销结构。
但并不是说这张标普的图标没有用，这样的资产配置对于成熟的中年家庭来说是非常合理的，我们现阶段需要了解这样正确的理财观念，并且朝着这个目标努力。
2
怎么坚持记账？
说实话最开始的时候，也没想到自己会坚持的那么好，今天写这篇复盘文章的时候，回过头来看，发现从1月份到现在，我已经坚持了11个月的时间。
2.1
我要选择什么软件开始
其实我最开始一直不想开始记账的原因也跟很多人一样，觉得记账这个东西太麻烦了，我每个月看看支付宝跟微信的账单不就行了吗？
事实上证明，我并不会每个月看支付宝和微信的账单，而且，对于花销类别分的也没有那么实用，不便于我们统计。
所以，要想长久坚持记账，还是要选择一款专业的记账软件，这样我们能清晰的看到花销类别，图表，结余，去向。
我现在在用的这张软件叫做松鼠记账，选中它是因为它的功能足够简单，能让我在短期内完成非常快捷的操作，而且界面上没有那么多花里胡哨的功能，记账入口非常简单，打开之后就能自动弹出。
这是一款专注于记账的软件，我的需求没有那么高，只要能让我设置预算结余，多设置几个账本，查看图表分析就可以了。
如果大家需要更多的功能，推荐去用一下随手记。这是一个老牌记账软件，功能非常强大，甚至可以说是专业，也是现在使用人数最多的记账软件。
如果你比我更懒，觉得自己记不下来帐，可以去用网易有钱，它可以批量导入支付宝微信和信用卡账单，你只需要简单调整，加入一些其他开销就行。
还有很多有特色的记账软件，网上已经有不少人测评过，去搜索一下选择一个最适合自己的就好，我就不再展开啦，在工具上过多纠结可不是明智之举。
2.2
怎么长久坚持下去？
为什么我们很多时候坚持不下去或者是难以做成事情，就是因为我们没有形成这样一个习惯，总是会因为这样那样的原因忘掉了。
要想让记账像喝水一样自然，需要建立一个条件反射式的行动路径。
以我为例，我现在的习惯就是花钱之后立刻打开软件，我用的这款软件可以设置直接弹出到记账界面，接下来选择类别，写好金额，需要的话也可以加个备注，十几秒钟就能完成了。
现在大多数的支付方式也是采用微信或者支付宝，在付钱的时候你已经在用手机了，接下来只需要关掉支付软件，打开记账软件，把刚才那笔花销的记录上就可以了，非常方便的行动路径。
如果说你是用现金或刷卡，也要在消费之后就立刻把它给记录进去，不然很容易忘掉。坚持下去，看到清清楚楚的账本，非常有成就感。
养成自己每笔开销都记的习惯，不管是多大或是多小，前段时候旅行的时候甚至连几块钱的水钱也会记录进去。这样只要花钱，就会记账，这样才能建成条件反射的机制。
不要因为这才两块钱就不记录了，积少成多，还记得刚才那句话吗，看似很小的花费也会悄咪咪地拿走你的钱。
总的来说，记账这个过程是我今年收获最大的习惯之一，它能够帮助我：
1.避免不合理的花销，调整花销结构。
2.了解收入与支出情况，规划未来的工作和生活。
3.重新反思财务情况，朝合理的方向努力。
以上，希望对你有帮助。