单次赔付的重疾险VS多次赔付的重疾险,该怎么选?
"重疾险这么多?该怎么选?是买单次赔付的重疾险好还是多次赔付的重疾险好?"
重疾险在中国发展很快,有行业数据显示,截至2019年上半年,我国重疾险保单数量已达3亿张,平均每年新增约3000万张。这样一个巨大市场,竞争非常激烈,各家保险公司也是不断推出更新的产品以期在市场中多占一点份额。
从较早重疾险单次赔付,到分组多次赔付,到不分组多次赔付,产品设计越来越好,条件允许当然选择更好的多次赔付的重疾险。
重疾险产品形态
单次赔付的重疾险,顾名思义,被保人在理赔过一次重疾后,保障结束,合同终止。
多次赔付的重疾险可分为:
1,分组多次赔重疾险,常见的是将所有重疾病种分为5~6组,恶性肿瘤单独一组,再将高发的重疾"重大器官移植"、"终末期肾病"、"急性心肌梗塞"、"冠状动脉搭桥术"、"脑中风后遗症"打散分在其他组别(如图)。
假如赔付了其中B组的一项重疾,那么整个B组的病都不再受到保障,但其他组的重疾仍然享有保障,满足了间隔一定时间的要求,患其它组重疾,可以理赔。
2,不分组多次赔重疾险,假如患某种重疾获得了理赔,那么这个已经获得理赔的重疾不再受到保障,剩下的其它重疾都可以继续享有保障。分组赔付的重疾险拿走了一整组,不分组赔付的重疾险只拿走了一种病。不分组赔付的重疾险两次赔付之间同样要满足间隔一定时间的要求。
为了更直观理解,笔者整理了一个图,将重疾险比作一个打气球的游戏,不同的重大疾病就是上面一个个气球。单次赔付的重疾险,打中一个气球(获得一次重大疾病保险金理赔)后,游戏就结束了;而多次赔付的重疾险还可以继续打气球,分2种情况:如果是分组多次赔的重疾险,会拿掉之前被打中的气球所在的那个组所有气球,然后打剩下的气球;不分组多次赔的重疾险,除了那个之前被打中的气球外,其他气球都可以再打。
为什么选多次赔
保监会2013年发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》提供了这样的数据。
其中ix指25种重大疾病的经验发生率。我们看40岁,年富力强的中年男性,重疾发生率千分之2.47,算高吗?如果还不算,逐年递增。
年纪大了,可能觉得一次赔付也无所谓,但一个40岁的人如果不幸罹患了重疾,获得理赔治愈后,他会希望未来还继续有保障吗?或者,一个小朋友,如果不幸了重疾,获得理赔也治愈了,作为父母是否希望他们的宝宝在未来余生继续享有重疾保障吗?问题的回答就是我们要找的答案。
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