买牌照算什么？这家创企直接买了一个保险公司！
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如果要细数海外保险科技的典型代表案例，Metromile显然是不能漏掉的一家。不同于国内UBI车险发展的缓慢，Metromile凭借获得的资本支持，已经从一家创业变成了拥有牌照的正规保险公司，这使得其能够更无所顾虑的开展业务。关于Metromile的报道已经很多，本篇文章从起业务模式、团队基因、发展战略等方面对其进行更为详细的解剖。
更为灵活的车险
Metromile是UBI车险的先驱者之一，他们认为传统车险产品的定价模式过于死板，没有区别对待高频用车者和低频用车者，使得用车频率低的人群承担了高昂的车险费用。针对这一现象，他们提出了“Per-pay-mile”，即“按里程收费”的车险理念。同样的一辆车，如果你每年开车的里程少于1万英里（约1.6万公里），Metromile的车险产品能为你节省下数百美元的年保费。
通过提供价格优惠的车险产品、基于实际驾驶里程的透明定价体系、优化用车的数据以及可直接诊断车辆状况的移动app，Metromile正在改变车险的面貌，使得新时代的车险更智能、更有人情味以及更融入了消费者的日常生活。
Metromile目前只在美国的七个州开展业务，它们是加州、伊利诺斯州、俄勒冈州、新泽西州、宾夕法尼亚州、佛吉尼亚州和华盛顿州。这七个州的司机可以通过官网和移动app向Metromile进行车险询价。
Metromile业务覆盖区域（蓝色）
强劲的科技基因
Metromile的创始人Steve Pretre和DavidFriedberg于2011年6月成立了公司。前者是一名保险科技领域的资深顾问，在公司成立初期担任CEO，后于2014年2月离职，如今致力于打造金融科技创新平台，为企业家和投资机构建立连接。
后者David Friedberg曾在谷歌任职，作为领头人负责了多起谷歌的重要收购，他还担任过谷歌搜索的关键字广告部门AdWords的商务产品经理。目前David Friedberg担任Metromile董事会主席一职。
现在Metromile的CEO是2012年12月上任的Dan Preston，拥有斯坦福大学计算机科学硕士学位的他，就机器学习在天体物理学、遥感技术和计算机视觉等领域的应用发表过多篇研究论文。
不论是创始人还是CEO，Metromile的高层都有着科技圈背景，强劲的科技基因也是Metromile能够在车险市场上走出一条差异化竞争之路的重要原因之一。
Metromile自2011年成立以来，获得了来自10家投资机构共5轮2.055亿美元的投资。其中最新的一轮是来自中国太保旗下太平洋产险的5000万美元投资。
创新业务模式
Metromile的车险定价有两个部分组成：基础价格+每英里单价，按月计费。每英里单价一般在几美分左右。因此，用户每个月需要缴纳的保费等于基础价格和每英里单价乘以上个月行驶英里数之和。比如40美元的基础价格加上5美分的每英里单价，上月行驶了500英里的话，本月你的车险保费就是65美元（40+25）。
Metromile提供的车险险种有两个，一个是碰撞险，一个是综合险。综合险包括除了碰撞以外车辆可能会遭遇到的破损情况，如火灾、盗窃、人为损毁和自然灾害等情况。这两个险种整体效果和国内的车损险类似。
除此之外，Metromile还提供了一些额外的服务选项：
租车补贴：购买了碰撞险和综合险的用户，在车辆遭遇事故，需要维修时，Metromile会为他们提供每天30美元的租车补贴。每个用户获得的补贴总额最多可达900美元；
道路救援：Metromile会为车辆抛锚的用户支付拖车所需的费用；
宠物保护：如果用户的宠物狗或猫在车祸中受伤，Metromile会支付最多达1000美元的治疗费用。
Metromile Pulse
此外，每一个购买了Metromile车险的用户都会免费获得一款名为Metromile Pulse的设备，它也是Metromile“按公里收费”车险服务的核心设备。用户将该设备插到汽车OBD-II接口，并和智能手机连接后，便能在手机上的移动app里实时监控车况和查看行驶记录了。Metromile也能从该设备获取用户的行驶信息，但是和其他UBI车险公司不同，Metromile并不会根据加速、转弯以及刹车灯驾驶行为信息进行定价，他们需要的仅仅是里程数据。
Metromile移动app界面
客户在Metromile的移动app中可以实时监控车况和查看行驶记录，也可以查看条款细节和下个月的应缴保费等情况。此外，该app还有以下功能：
停车情况：很多人可能会忘记自己临时停车的地点，Metromile的移动app可以帮助用户快速找到停车地点，而且它还能在交警抄牌时推送警告，让用户及时移车，避免罚款；
行驶数据：包括速度、距离以及加油花费；
汽车健康：可以在汽车引擎和其他部件出现问题时，及时提醒客户，并推荐维修方式。
着重改善理赔
Metromile的CEO，Dan Preston近期在于CB Insights的采访中表示，随着公司基础设施的日益完善和商业模式得到客户的肯定，未来一两年内，Metromile的重点将是提升客户的理赔体验。
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正是基于这一考虑，Metromile在2016年9月获得新一轮的融资后，就着手收购了传统保险公司Mosaic Insurance，并获得了该公司在全美国50个州的保险执照，成为了一家可以覆盖保险全流程的完整保险公司。在此之前，Metromile只能和传统保险公司合作，自己获客并提供产品，理赔和监管部分则交给了合作伙伴——National General保险。
Metromile凭借这样的架构，在发展初期节约了大量成本。但是随着公司体量的增长，这一架构的弊端也逐渐显露了出来：虽然Metromile和National General是合作伙伴，但毕竟是两个团队，思考方式和目标是不同的，双方在协调业务时，不可避免地会出现矛盾。更严重的是，用户在理赔时是与National General的理赔人员沟通的，Metromile无法控制客户体验。
在收购Mosaic Insurance后，以上的问题将不复存在。Metromile将可以专心致力于提升客户的理赔体验了。他们在2017年2月份正式成立了自己的理赔部门。
在客户发起理赔后，Metromile会安排专业的理赔员帮助客户一步步走完理赔所需程序，客户有问题的话可以在任何情况下联系到理赔员。当然，人工理赔员和传统车险的定损员职责类似，只是将服务做得更好更完善而已。作为一家保险科技公司，Metromile的目标绝对没有到此为止。在7月份，他们发布了新的自动化理赔服务——名为AVA的AI理赔助手。
这位AI理赔助手可以在几秒内核实并快速解决理赔案件，她的出现将使Metromile的理赔流程逐渐走向自动化。AVA会收集案件的细节并帮助用户发起理赔，会指引客户拍摄事故现场照片，会帮助客户尽快获得赔款。在未来，Metromile还将赋予AVA更多的权限，比如不经人工审核，即时支付理赔款给用户，以及帮助客户预约修车时间。
AVA的背后是Metromile的数据科学家团队，他们利用机器学习技术塑造了AVA的技能树，使其能够独立处理理赔流程的各环节，提升理赔效率。AVA还可以读取Metromile Pusle设备中的各项数据，用来重建事故现场，从而使用户无需自己去进行举证，加速了理赔流程的推进。
当然，一些比较复杂的理赔案件，或者有骗保嫌疑的案件，都还是由Metromile的人工理赔团队来处理。
经营数据
Metromile没有向外界公开过其经营数据，他们仅在其官方博客中透露了一些关于其用户行驶记录的数据。比如根据美国联邦公路管理局的数据，每个美国人每年平均驾驶里程为1.3476万英里，而Metromile的用户每年平均驾驶里程仅为6000英里，比全国平均值的一半还要低。
2016年，Metromile移动app中的违停警报功能帮助所有客户节约了超过20万美元的违停罚款。选择了Metromile服务的用户，平均每年在车险保费上的支出减少了500美元。
此外，网络上也披露了一些关于Metromile的负面新闻。比如据美国保监会的数据显示，2016年，Metromile收到的投诉数量高于同规模保险公司的平均数，投诉内容包括未能及时支付理赔款、客户对理赔处理不满意以及拒绝理赔等。
当然，之所以会出现上述投诉，还是因为之前所提到的Metromile和传统保险公司合作的架构。随着Metromile自己理赔团队的成立，在未来，相信这一情况将会有所改善。
借鉴启示
Metromile的模式给我们提供了许多有益的启示：
一是在传统车险定价中引入里程因素。Metromile以现有的数据获取技术和定价技术为基础，针对车主实现一定程度上的差异化定价：行驶里程越小，价格越低。定价原理较为简单，便于车主理解，能够尽可能扩大对潜在用户群的吸引力。而Metromile始终抓住传统保险固定费用模式的核心特点，突出其按量计费的优势，并且通过非常直观的价格对比，让车主能够很容易明白其保险服务相对于传统保险的优势。
二是提供更多智能增值服务。Metromile除了提供更有价格优势（对于开车少的人来说）的保险产品外，还通过智能设备提供了更多贴心的智能服务，为车主解决了不少痛点问题，例如汽车定位、优化出行路线等。不仅成为Metromile的加分项，也是其培养潜在保险用户的重要手段，增加粘性的同时积累了大量数据，为以后商业模式的扩展打下了基础。
三是完善的服务保障。成立自己的理赔部门，自动化理赔，显然，Metromile将下一步的重点放在了理赔上。这实际上是今年以来保险创企的一大趋势，随着技术的发展，饱受诟病的保险理赔体验，或许能有所改善，这也应该是行业内的参与者应当关注的一大方向。
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