近期互联网保险创新项目盘点
保观|专注互联网保险
注：除了海外的保险科技，保观也十分关注国内的互联网保险创新动态，因此之后小观将搜索国内最新的互联网保险第三方平台，希望通过这种形式来传递国内互联网保险的创新趋势，提供一个互联网保险创新展示的平台，这是第3期。
亿保创元
主要模式：是一家专注于为商业保险公司提供保险大数据应用解决方案的提供商，目前的主要业务是利用大数据风控模型为保险公司提供“核保”和“核赔”两端的风控服务。核心产品为“保盾云”平台，“保盾云”是部署在云平台上的一套大数据风控模型，保险公司使用时，只需将被查询客户的基本身份信息上传“保盾云”，即可针对该客户所投保险种反馈一个风险评分。该评分结果将实时传输返回给保险公司客户，保险公司客户将根据客户评分结果做出是否正常承保的处理决定。
商业模式：主要是通过向保险公司收取客户风险评分查询费用，即按照查询流量来进行收费。公司服务的客户主要是人身险保险公司。
保观点评：保险反欺诈其实是最近开始兴起的一个新的创业方向，最早小观接触到这一反向的是国外的Shift Technology，而后国内也出现了诸如同盾科技、亿保创元等同类型的公司。其实，这不失为一个创新的方向，但检测保险欺诈并不简单，前期需要大量的资源投入，而且目前国内整个市场的发展尚不成熟，盈利模式也比较单一，未来还具有很大的想象空间。
栈略数据
主要模式：栈略数据是一家以大数据技术为基础，结合保险业务经验积累，为商业保险公司、社保经办管理机构等客户打造领先的大数据智能风控产品的技术服务提供商。目前，栈略数据主要提供两个方面的服务。一是自动化理算，主要应用于商保。栈略数据为保险公司提供一套自动化理算系统，配合保险公司的自定义规则，帮助稽核人员高效的判定理赔案件的赔付结果。二是风险识别，覆盖了商保及社保。通过对医疗知识图谱和历史医保数据的机器学习，栈略数据建立了一套智能风控模型，能够识别异常的诊疗行为，从而帮助保险公司进行决策。
盈利模式：和上面的亿保创元一样，面向保险公司收费。
保观点评：又是一家在大数据方面做文章的公司，该公司成立于2016年，不过近来才开始在业内发声。和上面亿保创元关注反欺诈略有差异，栈略数据把重心放在了理赔端，通过技术来减少稽核团队的工作量，从而提升效率。事实上，理赔端一直存在很多痛点，前几年专注于这个方向的公司不多，最近倒是越来越多的公司开始重视这块，不失为好事。
优加健康
主要模式：优加健康定位为连接医疗、保险及投保人的第三方服务平台，现有两个核心品牌：其一为产品品牌“重疾无忧”，即就医前通过智能导诊系统为客户推荐恰当的医疗机构，就医中通过押金垫付，病案管理等提供给客户押金费用的支持专业化的医疗方案建议，就医后提供给客户直赔服务。二是“医保无忧”跨界交流沙龙，该活动主要为保险、医疗机构提供沟通交流平台。
商业模式:面向保险公司收费。
保观点评：显然，健康险这个市场的广阔已经被越来越多的人看到了，优加健康的模式实际上可以算是TPA的一种，同类型的公司还有易雍健康、健保通等。优质医疗服务已成为商业健康险竞争的重要一环，市场需求大；在投保人就诊流程和支付流程上，第三方服务公司的发力点也很多，显然这个模式是有其想象空间的。
首席骑行官
主要模式：专注电动车保险的垂直电商，其主要服务的人群是电动车用户和经销商。首席骑行官为电动自行车加装定位装置，作为盗抢险的风控工具，一旦用户的电动车丢失，客服会引导用户先去找，实在找不到再赔一辆等价的车。首席骑行官把保险和硬件打包，植入产品，给用户提供电动车安全解决方案，给经销商提供销售解决方案。首席骑行官在上海目前对接了约1500家电动车经销商，其中有200家经销商开启了全面销售。
盈利模式：面向C端用户销售保险产品盈利。
保观点评：之前保观分析过目前第三方互联网保险的创业方向越来越垂直，但也没想到已经垂直到电动车了。从模式来看，首席骑行官平台上对接的渠道基本决定了平台的销量，因而壁垒的构建取决于渠道的多少，事关市场份额。而小观的另外一个疑问是，这个市场的规模和想象力是否足够大，触达的用户消费能力有多强？电动车人群是否有意愿为保险买单呢？这些都是疑问，不过首席骑行官倒让小观想起了台湾的Jarvish，该公司要打造摩托车版UBI，可以说野心也是很大了。
懂小二
主要模式：是一家互联网团建保险平台，由长沙市小跑科技和深圳惠择网共同打造，专为团建活动提供安全保障的保险服务商，目前官网上有6款产品，价格都较为低廉。其也提供定制服务，可以根据不同规模、不同保险需求的团建活动，来制定不同的保险方案。
盈利模式：面向B端企业销售保险产品盈利。
保观点评：这家创业公司的模式倒是不新奇了，面对B端的定制化保险，现在很多创业公司都在做。不过其切入点倒是真的很垂直了，专注于团建保险，可以说是一个非常小的切入口，且不论其市场是否足够大，现有的比较大的2B定制保险商一旦加入，显然竞争会非常激烈。对于懂小二来说，如何形成自己的核心优势是需要思考的。不过小观更关注的点在于，在上面的介绍中，出现了互联网保险的明星创业公司慧择网，这也是蛮神奇的。
总结
从以上小观梳理的互联网保险创新公司来看，我们可以总结出这几个趋势：
1、从前端到后端，此前，互联网保险创新多注重在前端，比如渠道的变革，产品的创新，而少有在理赔等后端的创新，而近几年从理赔端切入的创业公司越来越多，不失为一个可以努力的方向，毕竟理赔端的痛点真切存在；而对于保险公司来说，也需要有第三方的公司来提供类似的服务。
2、健康险迎来机会，在以上的5家公司中，3家是跟健康险有关的，因为政策的支持和人们健康意识的提升，健康险成为新的蓝海，不过互联网保险公司要快速驶入健康险“蓝海”，还需要探索区别于传统健康险的新模式。
3、创新方向走向垂直细分，团建保险、电动车保险，真是没有最细，只有更细，诚然这让整个互联网保险的生态更为多元化，但是过于细分的领域，是否有那么大的想象空间，还是需要思考的。
4、充分发挥大数据等技术，要实现真正的互联网保险，技术的应用至关重要。用互联网思维去做保险，要求对数据和信息的重视，大数据可以在保险的每一个环节都发挥重要的作用，那些创新拥抱新科技的公司更有机会抓住历史机遇。
End
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