案例分析 | Metromile：如何成为UBI车险领域的领先者？
保观 | 聚焦保险创新
相信有不少人会觉得自己的车险买的亏，因为在传统的车险模式下，保险机构不知道谁会开多久的车，因而不得不向大多数人收取过高的费用来补贴那些行驶里程长的司机。这一切对于那些行驶里程短、在城市中更偏向使用公共交通出行的车主来说确实有些难以接受，这时Metromile的产品或许是一个好的选择。Metromile推出的产品颠覆了传统的固定收取保费的模式，采取按里程收费的方式实现了个性化的定价。
Metromile创新的产品+技术的钻研也受到了资本的青睐，早在2016年，Metromile的首席执行官丹·普雷斯顿称，该公司已经筹集了1.915亿美元的巨额资金，并在并在《福布斯》的金融科技50强排行榜中占据了一个位置。之后在2018年，Metromile获得了9000万美元的E轮融资。作为一家UBI车险服务商，Metromile是如何成为领先者的呢？
图片来源：Metromile官网
公司概况
基本信息
成立日期：2011年
公司地点：总部位于旧金山
公司规模：约200人
创立背景
Metromile由David Friedberg和Steve Pretre创建，当时David Friedberg正在经营自己的第一家初创公司Climate Corp，其主要业务是给农民提供天气保险，2013年，他以将近10亿美元的价格把这家公司卖给了孟山都。该公司目前由首席执行官丹.普雷斯顿领导，David Friedberg担任董事会主席。2013年，公司将总部迁至旧金山，并于2015年在波士顿和坦佩增设了新的办公场所。
针对大大多数人要承担过高的车险费用这一问题，Metromile想要做出一定的改变，其采用的根据车辆实际使用情况收取保费的模式有效降低了低里程车主的成本，因而受到了这部分消费者的欢迎。
普雷斯顿解释说:“65%的司机需要支付更高的保险费，以补贴少数开车最多的人，这种情况最可能出现在人们不完全依赖汽车的城市。”也正因此，Metromile希望能够将业务覆盖范围持续扩大，通过提供按里程付费的保险的方式，让那些平时乐于选择公共交通、步行等多种出行方式的用户能够有更多的选择。
融资历程
2018年7月，Metromile宣布获得9000万美元的E轮融资，由东京海上控股公司(Tokio Marine Holdings)和完好金融(complete Financial)共同牵头，融资包括现有投资者和新投资者NEA、Index、Future Fund以及前Google Ventures的首席执行官比尔·马里斯(Bill Maris)创办的风险投资公司Section 32。Metromile计划在索赔处理中使用人工智能来扩大其按里程付费的保险业务，并希望能够尽力简化保险流程中的每一步。
若将进度条再往前拉，2016年Metromile通过三轮融资获得了1.915亿美元的融资，加拿大保险巨头complete Financial Corp、中国太平洋保险集团和David Friedberg一起，与Index Ventures、New Enterprise Associates和First Round Capital等风投公司共同投资了此前未披露的三轮融资。
数据来源：Crunchbase
经营模式
事实上Metromile认为，对于那些城市居民、在家工作的人和退休人员等偶尔开车的人来说，更便宜、定制化的保险将是无需考虑的选择，除了产品的优化之外，Metromile在索赔流程两方面也有较好的表现。
产品+程序：更便宜的保费与更便捷的生活
谈及为何推出按里程收取保费，普雷斯顿曾提到了很重要的一点，那就是城市化和千禧一代心态的转变。普雷斯顿认为这些群体使用汽车的频率越来越低，这将使得Metromile推出的每英里服务变得更加具有吸引力。
另外根据Metromile的计算，大约65%的司机每年行车里程不足1.1万英里，他们还在补贴那些开车时间比他们长得多的司机。而若是选择按里程收费的保险产品，按普雷斯顿来说：“如果你每年开车的里程数低于5000英里，你就可以省下40%到50%的保险费用。”
Metromile推出的产品保费由较低的固定费用和每英里的额外收费组成，按月计费。这些费用会根据地点、驾驶年限和其他因素而有所不同，用户每月需缴纳的保费就是基础费用+上月行驶路程×每英里单价，通常每英里的单价数也十分便宜，大概在几美分左右。据Metromile的说法，该产品可帮助用户平均每年节省500美元，若是用户在任何一天行程超过150英里，例如周末的出游，Metromile将不会对此进行收费。
在车险种类方面，Metromile主要提供碰撞险和综合险两种产品，其中综合险包括了除碰撞以外可能出现的因盗窃、火灾等以外情况造成的破损。
另一方面，依托于技术的进步，获取准确的关于用户行程的数据成为了可能，Metromile发明了一种名为“Metromile Pulse”远程信息设备，可以插入用户汽车仪表盘下的诊断端口，通过该设备，Metromile就可以轻松获取用户行驶的里程，同时用户也能通过app查看行驶记录，除此之外，用户还可以在该应用程序中获取其他的信息，包括汽车的维修、车辆停放的位置，在经过改进之后，Metromile还可以为用户提供耗时更短的路线以缩短通勤时间并提高燃油效率。与其他的UBI车险公司不同，Metromile从该设备中获取的仅仅是里程数据，并不会根据司机刹车、加速等行为信息进行定价。
对于那些还没有购买Metromile产品的潜在用户，Metromile为其提供了简化版本的Metromile Pulse，该设备名为Metromile Tag，没有购买Metromile 的用户可以免费使用这项服务。
索赔：更加简单、更加快速
在2016年获得巨额融资之后，Metromile借此收购了Mosaic保险公司，这次的收购不仅使Metromile收获了美国50个州的保险牌照，同时也意味着Metromile将可以自己处理整个承保和理赔流程。
目前Metromile正在努力通过其人工智能索赔系统来改变用户的索赔体验。作为一个智能索偿系统，Metromile的目的是希望其能够加快核实及支付保险索偿的程序。该系统可以在收到索赔申请时利用Metromile的脉冲传感器的数据重建事故现场，以达到立即确定索赔细节是否准确的目的，当索赔得到了验证，Metromile可以在几秒钟内自动批准付款。
Metromile的这一索赔平台也得到了东京海上集团的认可，并成为了首家授权Metromile专有人工智能索赔平台的保险公司，东京海上集团希望通过Metromile REPORT帮助更多的司机在网上或通过其应用程序进行事故报告，给予客户更好的索赔体验，同时也可以减少因虚假索赔造成的损失。Metromile也认为，通过自动化客户体验、检测欺诈、动态第一时间通知损失，可以减少多达30%的损失调整费用。
未来发展
将业务覆盖范围持续扩大一直是Metromile的目标之一，除与东京海上集团的合作，Metromile也一直在寻求更多的合作伙伴。
早在2015年Metromile就与Uber合作，为其司机开发了一项无缝衔接的个人/商业汽车保险计划，这样做的原因是即使Uber为在职的司机提供了保险，但他们依然需要购买个人汽车保险，这项保险计划为这些司机在不搭载乘客的情况下多一种保险的选择，同时也可以帮助那些日常行驶路程短的用户降低保险成本。
之后在2016年，太平洋保险集团完成了对Metromile5000万美元的投资，并成为了Metromile的战略合作伙伴，彼时普雷斯顿就表示未来Metromile将进行多种形式的全球化进程，包括和太平洋产险合作在全中国保险市场寻找新的商业模式。
可以看出Metromile的野心不仅仅局限于美国，更加多样的全球化进程才是其最大的目标，而现在，Metromile遇到了一些麻烦。
2020年对于Metromile来说本是十分重要的一年，公司搬到了更大的新的工作场所，对于2020年第一季度的目标也定在了2万份保单。但疫情的爆发不仅影响了Metromile的融资进程，还减少了其收入，Metromile不得不开始努力消减成本并进行了裁员。
一直以来，外界也一直存在Metromile究竟是保险公司还是科技公司的疑问，对于这一疑问普雷斯顿给出了解答，他说：“真正关键的是，我们正在努力成为一家不同类型的公司。”Metromile对于未来仍有许多野心勃勃的计划，我们也希望Metromile能早一点从疫情带来的困难中走出来，带来更多创新性的产品。
另一方面，在对Metromile的产品与经营模式进行探究的过程中，我们也意识到了高昂的传统车险产品对于那些行程较少的用户来说，其实是其不必要承受的负担。在美国，UBI车险经过多年的发展，已经成为了一种相对成熟的模式，我国保险行业对此也开始了探索，并逐渐意识到了UBI车险发展的广阔前景，2016年太平洋保险对于Metromile 的投资就被行业内视为其在UBI车险领域的加速布局。
但事实上，目前我国保险行业没有足够的相关车险产品供用户选择，UBI车险产品的开发也并没有想象中的那么容易。首先保险公司需要大量且有效的数据进行分析，以便定价足够准确。其次，虽然我国保险机构都纷纷加速了线上化转型的步伐，但像Metromile所能提供的那种较为完善的服务系统还较少。
但让人欣喜的是，保险机构都看到了科技赋能保险业务的大趋势，大型的保险机构纷纷将科技提升到战略规划层面，对于中小型的保险公司来说，可能没有那么多的人力财力投入到这一方面，与第三方数据分析平台合作也成为了一个不错的选择。相信随着技术的发展，保险机构能够在产品创新、索赔业务等方面开发出新的机遇。