应对金融系统“灰犀牛”的“房贷新规”，对消费者申请房贷会有什么影响？

2020年的最后一天，中国人民银行和中国银行保险监督管理委员会给市场送上一份“新年礼物”，而且政策第二天（2021年1月1日）就实施。

不知道大家有没有认真阅读政策？如果没有的话，就跟着小葵一起来学习一下吧。

在很多大众消费者的认知里，房贷不是债务，是投资。

但从金融角度，房贷是最常见的债务。

别人看到北上广的高楼大厦都是房地产（资产），但在小葵的眼里，是债务，是利息，是货币。

信用货币时代，资产的泡沫部分都是依靠债务来支撑的。

因此，也难怪银保监会郭主席说房地产是现阶段金融风险最大“灰犀牛”了。

首先，什么是“灰犀牛”？

灰犀牛事件是指太过于常见以至于人们习以为常的风险，概率极大、冲击力极强的风险。

为了应对金融系统的“灰犀牛”，我们一起来看看央行和银保监会联合发布的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》的主要内容：

• （房地产贷款占比和个人住房贷款占比）不得高于人民银行、银保监会确定的房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比上限，开发性银行和政策性银行参照执行。下图就是各大银行的上限要求：

  

• 2020年12月末，银行业金融机构房地产贷款占比、个人住房贷款占比超出管理要求，超出2个百分点以内的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起2年；超出2个百分点及以上的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起4年。

小葵认为接下来想要贷款买房的消费者，去大银行申请成功的概率会变大，去小银行申请成功的概率则低很多。

而想要成为大银行的客户，则需要你成为优质客户，个人资产负债表比较健康。

社会两级分化会更严重，有钱且财务健康的人，就会很轻松地获得中资大银行的贷款，且利率会相对较低。

而有买房需求的人，但财务不是很健康的消费者，不但会被大银行拒之门外，连小银行都会减少发放的贷款个数。即使申请到了房贷，利率也会比大银行的要贵一些。

因为从金融监管的角度，此类消费者属于次级消费者，债务负担已经很严重，收入有限，不具备买房的资质。

此外这项政策也符合“需求侧改革”的方向——消费拉动实体经济，实体经济带动就业，实现国内大循环。

通过政策干预消费者的需求，从买房转移到注重体验，从占有资产到及时行乐。

好啦，这就是我个人对这项政策的浅薄见解，欢迎大家和我讨论。

最后，虽然消费可以为社会做贡献，但也要理性消费，不要负债消费！

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