作为第一款保险期间超过6年的百万医疗险,安享百万(保15年)最近可谓抢尽风头。这款产品的上市,无疑是国内医疗险产品在保障期限上的又一次重大突破。京哥拿到产品资料有一阵子了,一直想写,但因为工作原因迟迟未动笔,现在写出来虽然有一些晚,但还是想和大家聊聊,把我的见解供大家参考。安享百万医疗险由太平洋人寿保险承保,在这家公司的代理人渠道可以买到,其他渠道不支持购买。关于这款产品,京哥给大家的建议是:并非购买百万医疗险的首选产品。产品支持30天-65周岁人群投保,保险期间为15年,每年按照自然费率交费;医院范围、免赔额、给付比例属于常规设置,与市面其他百万医疗险无差异;等待期90天,相比其他百万医疗险普遍30天的等待期设置,这款产品略长。产品主要报销住院期间及住院前后的医疗费用损失,保障责任与市面其他百万医疗险类似。报销分为一般医疗、特定疾病医疗、重疾医疗三个档次,不同档次最高报销额度不一样。如本年度无理赔,下一年度的报销上限可增长。作为长期医疗险,安享百万可以保障15年,但同时保险公司保留了调整价格的权利。费率调整时间和调整上限与目前行业基本情况持平,不过费率调整触发条件宽松,更容易引起费率上调。
以好医保终身防癌医疗险为例,费率调整触发条件为本产品赔付率超过100%,或高于行业平均水平+5%,相比安享百万,触发条件严格很多。
安享百万医疗险最突出的卖点是保险期间为15年,也就是说,在15年内,只要交费,可以一直获得保障。但在到期后的续保上,产品存在一些瑕疵。具体表现在两个方面:
如果产品未停售,15年保险期间届满,发生过理赔或健康状况变差,有无法再续保的风险;
如果产品停售,15年保险期间届满,原有产品不能续保,同时也不承诺无条件续保新产品。
一句话总结:产品仅规定了可以续保15年,到期之后,是否还能续保,是未知数。产品不支持报销外购药,这一点在条款“责任免除”部分第21条进行了规定。外购药不报销,发生理赔后,有药品费自担的风险。特别是昂贵的院外抗癌靶向药物,对于一般的家庭来说,承受不起。安享百万医疗险对于既往症的定义较为苛刻,主要表现为两个方面:
时间范围更广。除了合同生效前的症状可能被定义为既往症外,在等待期内发生的症状也可能被定义为既往症。
范围内容较多。除了疾病之外,生理缺陷、残疾也被定义为既往症。
既往症是大家容易忽视的一项免责,严格的既往症定义会缩小理赔范围。将安享百万医疗险与目前京哥最为推荐的两款百万医疗险进行对比,如下图:从价格来看,安享百万医疗险价格并非最低,但各产品之间价格差异并不大,价格因素建议不需过多关注。理赔情况:太平洋人寿2019年总赔付额170亿元,小额件平均理赔天数0.21天,获赔率为99.98%。投诉情况:2019年每万张保单平均投诉0.26件,行业排名70位;每万人投诉0.16次,行业排名56位。投诉情况表现良好,属于行业靠前位置。
2019年,各人身险公司投诉量排名数据见:2019年各人身险公司投诉量排名
可保15年,无疑是安享百万医疗险最大的优势,但京哥认为,这一优势被市场过于放大,保15年好,但并非一白遮百丑。虽然保15年,但15年后怎么办?产品并没有很好的续保保证,到期后续保存在隐患。
好医保百万医疗险虽然仅保证续保6年,但6年后可以无条件续保老产品;即使老产品停售,也可以无条件续保新产品。
在保障责任上,与其他百万医疗险保障类似,但在外购药和既往症等小细节上,过于严格,会给保障留下很大的风险敞口。综上分析判断,此产品并非大家购买百万医疗险的首选产品。